Le loyer peut représenter tout ce que vous payez au début du mois, c’est pourquoi un nombre croissant de locataires se tournent vers un produit financier qui leur promet la vie en leur permettant de partager la facture – moyennant des frais.
Les services « Louer maintenant, payer plus tard » ont vu le jour ces dernières années à mesure que les prix de l’immobilier augmentaient et que les salaires diminuaient, en particulier pour les travailleurs à faible revenu et les travailleurs économiques. Selon le Bureau of Labor Statistics, les salaires ont bondi de près de 28 % au cours des cinq dernières années.
Des entreprises comme Flex, Livble et Affirm affirment que diviser le loyer en plusieurs paiements aide les locataires à gérer leurs flux de trésorerie. Mais les défenseurs des consommateurs préviennent que ces produits ressembleront à du financement à court terme, à des paiements d’intérêts sur des prêts affaiblis et, dans certains cas, à des taux d’intérêt à trois ans, ce qui soulève la question de savoir si la pression financière va s’atténuer ou s’accentuer.
Kellen Johnson, 44 ans, a commencé à utiliser Flex pour partager ses paiements de loyer il y a environ deux ans. Au lieu de payer la totalité de son loyer de 1 850 $ le premier du mois, Johnson paie 1 350 $ ce jour-là et 500 $ le 15. Pour le service, Flex a perçu des frais d’abonnement mensuels de 14,99 $, dont 1 % du loyer total, tandis que pour Johnson, ils étaient de 18,50 $, soit plus que les 33 $ de frais mensuels pour l’application.
Johnson a déclaré qu’il était prêt à payer les frais supplémentaires en partie parce qu’il travaillait comme entrepreneur indépendant pour Amazon à l’époque et que son salaire variait.
“Cela m’a coûté de l’argent, mais j’ai continué parce que c’était plus pratique”, a déclaré Johnson, qui travaille maintenant comme chauffeur pour personnes âgées à Sacramento.
Aux États-Unis, environ 109 millions d’Américains, soit environ 42,5 millions de foyers, sont retraités. Le Bureau du recensement a estimé qu’en 2024, une grande partie de ces ménages payaient 30 % ou plus de leur loyer mensuel. L’agence affirme qu’ils sont « alourdis par les coûts », ce qui signifie qu’ils dépensent davantage pour leur revenu de retraite et sont moins en mesure de planifier leurs dépenses futures ou de créer un patrimoine.
Les services Louer maintenant, payer plus tard fonctionnent de la même manière : l’entreprise paie au propriétaire l’intégralité du loyer à l’échéance, et le locataire paie l’entreprise en deux mensualités ou plus. Parce que les loyers sont très chers, les entreprises prétendent que la répartition des prix rapportera plus d’argent aux locataires.
Beaucoup de ces services sont payants. Les frais peuvent varier mais doivent être considérés comme un crédit, préviennent les défenseurs des consommateurs. Dans le cas de Johnson, il payait 33,49 $ pour un prêt de 500 $ sur deux semaines, pour un taux de rendement annualisé de 172 %, exprimé à l’aide des statistiques de crédit à la consommation.
“Les locataires doivent se méfier des prêteurs hypothécaires qui se sont associés à un propriétaire et se méfier de tout ce qui se vend sans frais ni intérêts”, a déclaré Mike Pierce, directeur général de Protect Borrowers. Pierce a travaillé auparavant au Bureau de protection financière des consommateurs.
Lancée en 2019, Flex est l’une des plus grandes entreprises spécialisées dans le partage des loyers. Selon l’entreprise, 1,5 million de clients envoient désormais 2 milliards de dollars de loyer par mois via son système, et certains des plus grands propriétaires du pays acceptent Flex comme option de paiement.
Selon Flex, la plupart de ses clients sont des locataires à faible revenu avec des rapports de crédit plus faibles. L’entreprise affirme avoir une cote de crédit médiane de 604 parmi ses utilisateurs et affirme qu’environ un client sur trois effectue plus d’un travail pour joindre les deux bouts. Selon un porte-parole de Flex, les clients utilisent le service trois à quatre fois par an. Johnson l’utilisait tous les mois.
Livble ne facture pas d’abonnement, mais les locataires paient des frais de 30 à 40 dollars, selon la page d’aide de l’entreprise. Selon la durée pendant laquelle le locataire reporte une partie du paiement, les frais de Livble peuvent se traduire par des taux annuels effectifs de 104 % à 139 %.
La société Achetez maintenant, payez plus tard, Affirm a déclaré ce mois-ci qu’elle testait un programme qui permet à certains clients de diviser les paiements de location en deux paiements. Le projet est testé en partenariat avec Esusu, une société qui affiche les paiements de loyer aux agences d’évaluation du crédit pour aider les consommateurs à développer leur crédit. Un porte-parole d’Affirm a déclaré que la société ne facture pas d’intérêts ni de frais pour l’utilisation du produit, mais que cela peut coûter cher aux propriétaires. Cependant, pour accéder au service Affirm, les locataires doivent s’abonner à Esusu Plus ou Premium, qui coûte respectivement 35 $ et 50 $ par mois.
Comme autre option de financement, les propriétaires acceptent de plus en plus les cartes de crédit pour payer le loyer. Bilt, une startup de cartes de crédit, a construit sa marque pour cibler les locataires lors de son lancement, et certains locataires utilisent des cartes de crédit pour collecter des paiements ou des points.
Mais payer son loyer par carte de crédit peut coûter cher. Les propriétaires répercutent les frais de traitement sur les locataires. Selon l’émetteur de la carte et le réseau de paiement, ces frais peuvent varier de 2,5 % à 3,5 % du loyer. Pour un locataire payant 1 500 $ par mois, cela représente environ 37,50 $ à 52,50 $ – un coût mensuel comparable à des services comme Livble et Flex.
Les conseillers financiers et les locataires affirment qu’aucune de ces options de financement ne résout la question fondamentale de l’abordabilité sur le marché locatif. S’ils utilisent plus souvent les cartes de crédit ou les options de location flexibles, ils craignent que les loyers augmentent à mesure que les propriétaires commencent à inclure le revenu hebdomadaire des locataires, par opposition au marché locatif où se trouve la propriété.
Les détaillants ont répercuté les frais de traitement des cartes de crédit sur les consommateurs sous la forme de frais plus élevés, et les défenseurs craignent que le marché de la location puisse adopter des modèles similaires. Livble, par exemple, appartient à RealPage, qui a réglé l’année dernière les allégations selon lesquelles son algorithme permettait aux propriétaires de s’entendre et d’augmenter les loyers.
Sweet et Lewis écrivent pour Associated Press.
