Écoutez, personne dans cette économie ne dit « non merci » à une augmentation de salaire de 100 dollars par semaine. Il est plus probable que vous disiez « s’il vous plaît, monsieur, puis-je en avoir encore ? ». Mais sur le marché immobilier actuel, il vaut la peine de se poser une question plus honnête : est-ce que cela change vraiment ce que vous pouvez vous permettre ? Ou cela vous aidera-t-il à suivre et à faire face au coût révisé du plein de votre voiture sur une facture de Bowser ou d’épicerie hebdomadaire ?
Car même si 5 200 $ de plus par an semblent incroyables (et ça l’est !), ce qui compte, c’est ce qui se trouve réellement sur votre compte bancaire, quels autres coûts croissants l’absorberont et comment cela peut augmenter votre capacité d’emprunt.
Surtout, avant de le dépenser mentalement, vous devez penser aux impôts. Et pour de nombreux Australiens, ces 100 dollars par semaine se rapprochent de 60 à 70 dollars après impôts. De l’aide, c’est sûr. Transformationnel ? Pas assez.
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Vérifiez d’abord la réalité : cela ne changera pas tout
Alors, quelle différence cela peut-il faire lors de l’achat d’une propriété ? Évidemment, plus vos revenus sont élevés, plus vous avez la possibilité d’épargner un dépôt et plus le montant qu’ils vous permettront d’emprunter est important. Cela signifie que vous pouvez vous endetter davantage (hourra !), ce qui à son tour peut signifier que vous pouvez enfin être sur le marché, ou acheter une propriété qui durera pour vos besoins, ou un plus grand potentiel de croissance à long terme (hourra également pour cela – car acheter et vendre une propriété est une activité coûteuse).
Cela vaut toujours la peine de parler à un courtier hypothécaire pour savoir ce qu’une récente augmentation de salaire pourrait signifier sur votre capacité d’emprunt (même si vous n’êtes pas prêt à acheter maintenant). Vous constaterez peut-être que cette augmentation est plus rapide que vous ne le pensiez – ou ajouterez des dizaines de milliers de dollars à ce que vous pouvez actuellement emprunter (ce qui est utile à connaître lors de la phase de recherche).
Mais soyons clairs aussi, ce n’est peut-être pas un élixir magique qui va désormais vous permettre d’acheter une propriété hors de portée du paiement précédent. Surtout sur les marchés où les prix sont plus élevés (comme, vous savez, la majeure partie de l’Australie de nos jours). Mais bien sûr, chaque montant d’argent supplémentaire est utile… et vous pouvez être créatif et réfléchir à ce qui vous rapportera le plus d’argent.
Si vous ne l’avez pas encore acheté : c’est votre répit
Pour la plupart des gens, ce revenu supplémentaire ne finira pas dans le dépôt : soit il restera à flot, soit il sera mangé par le monstre inflationniste qui réapparaîtra avec un appétit vorace. Compte tenu du récent conflit dans la région du Golfe, nous constaterons probablement les conséquences d’une augmentation des prix pour la plupart des choses (honnêtement, pourquoi quelqu’un d’autre a-t-il de grands espoirs que 2026 sera meilleure ? Seulement moi ?!).
Si vous louez, c’est probablement une bonne idée de conserver cet argent dans un endroit sûr et facilement accessible si (ou plus probablement quand) votre loyer augmente au renouvellement. Les dernières données de Cotality ont montré qu’au cours des cinq dernières années, la croissance des loyers a augmenté à un rythme plus de deux fois supérieur à celui des salaires. En termes simples, une telle augmentation de salaire peut simplement absorber la hausse des coûts, au lieu de créer de nouvelles opportunités. De plus, nous avons vu le taux d’épargne national diminuer ces dernières années, il peut donc être utilisé pour augmenter vos réserves d’épargne d’urgence si vous y avez puisé.
Si vous vous préparez à acheter : travaillez plus dur
Si l’achat d’une maison est sur votre radar, réfléchissons à d’autres options que le simple fait de l’investir dans un montant d’épargne à intérêt élevé. 100 $ par semaine équivaut à 5 200 $ par année – avant taxes. Bien sûr, cela peut augmenter le montant de votre dépôt, mais la manière dont vous le construisez est tout aussi importante que le montant que vous économisez.
Une option à considérer est le First Home Super Saver Scheme (FHSSS). Cela vous permet de verser des cotisations volontaires au super qui pourront ensuite être retirées pour acheter votre première propriété occupée.
Pourquoi envisager de mettre du Super ? Étant donné que les cotisations concessionnelles sont généralement imposées à 15 %, ce qui est probablement plus efficace sur le plan fiscal que d’économiser sur votre taux d’imposition marginal, vous obtiendrez en outre le montant de revenu notionnel ci-dessus (calculé par l’ATO). En termes simples, cela pourrait signifier qu’une plus grande partie de votre augmentation de salaire peut être consacrée à votre futur dépôt immobilier. Si vous n’achetez pas de maison, vous avez augmenté votre épargne-retraite et potentiellement économisé quelques impôts en cours de route. Cela ne conviendra pas à tout le monde – assurez-vous de vérifier les plafonds, limites et conditions d’achat de la propriété.
Allègement de la dette et pouvoir d’emprunt : ce qui est important
Ici, les choses deviennent plus stratégiques… Lorsqu’il s’agit de solidité d’un prêt, il ne s’agit pas seulement de combien vous gagnez, mais aussi de ce qui réduit votre revenu utilisable aux yeux d’un prêteur. Et l’un des facteurs les plus courants (et sous-estimés) est la dette HELP (généralement encore appelée HECS).
Les prêts HELP ne sont pas traités comme des prêts ordinaires, les paiements sont calculés en fonction de votre revenu plutôt que du montant que vous devez. Une fois que vous gagnez plus de 67 000 $, une partie de votre revenu est automatiquement affectée au remboursement de vos prêts étudiants. Cela peut atteindre jusqu’à 10 % de votre revenu si vous gagnez plus de 179 286 $ (comme pour l’exercice 2025/2026).
Les prêteurs tiennent compte de cette dette dans vos dépenses, réduisant ainsi les revenus disponibles pour un service hypothécaire. Ainsi, même si votre solde n’est pas énorme, les paiements peuvent quand même limiter votre capacité d’emprunt.
Voici ce que la plupart des gens ne réalisent pas… Début 2025, l’Australian Prudential Regulatory Authority (APRA) apporte des changements pour donner aux prêteurs et aux détenteurs de HECS plus de marge de manœuvre. Si vous êtes sur le point de le rembourser, disons au cours de l’année prochaine, le prêteur peut effectivement ignorer votre dette étudiante et vous évaluer comme si vous n’en aviez pas, ce qui est susceptible d’augmenter votre capacité d’emprunt. Surtout si vous avez un revenu élevé.
Ce qui signifie que deux emprunteurs avec le même revenu peuvent être évalués très différemment – selon que votre dette étudiante est sur le point d’être remboursée au moment de votre demande. Mon conseil ? Parlez à un courtier hypothécaire pour voir si la banque vous évaluera en fonction de votre dette HELP actuelle, demandez-lui à quel point vous êtes loin d’être évalué comme inexistant. Si vous êtes proche de ce dernier, réfléchissez-vous : pouvez-vous ou devriez-vous réorienter cet argent pour rembourser votre dette HELP plus rapidement afin d’augmenter la puissance du prêt, ou est-il préférable de le conserver pour votre dépôt ou comme montant tampon ?
Conclusion
Il existe une tendance à penser que gagner plus est la solution pour devenir abordable. Et regardez, à certains égards, c’est le cas. Mais il est également très facile que cette somme soit rapidement absorbée par les dépenses quotidiennes – soit à cause du style de vie, soit parce que les coûts de tout augmentent autour de nous.
Lorsque vous obtenez une augmentation de salaire, réfléchissez bien à la manière dont vous pouvez en tirer le meilleur parti (littéralement), pour augmenter votre épargne et un sentiment de stabilité financière, augmenter votre dépôt de manière fiscalement avantageuse ou vous donner plus de pouvoir d’emprunt.
Les résultats dépendent moins de l’augmentation de salaire elle-même que de ce que vous en faites. Une augmentation de salaire de 100 $ par semaine ne changera pas votre pouvoir d’emprunt. Mais plus d’argent est désormais un résultat bienvenu pour tous. Répartissez-le judicieusement.
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Jessica Brady est une éducatrice financière, une experte de premier plan en matière financière et une ancienne conseillère financière. Il a pour mission d’éduquer et de donner aux Australiens ordinaires les moyens de mieux gérer leur argent grâce à des programmes d’argent en ligne et via le podcast Financially Fierce. Vous pouvez en savoir plus sur jessicabrady.com.au
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