Chère Liz : Avant de nous marier, mon fiancé a cosigné deux prêts étudiants pour un parent. Les dettes n’ont pas été payées. Parfois l’ancien élève est en retard et contacte mon conjoint. Si je survis à mon conjoint atteint d’une maladie rénale en phase terminale, devrais-je supporter les dettes si le proche ne les respecte pas ?
Répondre: Puisque votre partenaire a cosigné la dette avant le mariage, la dette n’est pas considérée comme une dette communautaire. En d’autres termes, vous ne pouvez pas le prendre directement si le parent se trompe.
La dette étudiante impayée constitue une créance sur la succession de votre mari. Certains prêteurs encouragent le remboursement de cette façon, tandis que d’autres ne le font pas. Les agents de recouvrement disposent d’un temps limité pour le faire (le délai varie selon les États).
Pour aggraver les choses : certains anciens prêts étudiants comportent une clause de défaut automatique qui entraîne la disparition de la totalité du solde en cas de décès d’un cosignataire. Cela signifie que le prêteur peut exiger un paiement immédiat du parent et de la succession de votre conjoint. Il est sage de vérifier l’affidavit pour voir si cette langue est incluse. Si tel est le cas, le proche peut demander au prêteur ou au créancier une « ouverture de distributeur » et le nom de votre conjoint sera supprimé du prêt. Une autre option consiste pour le proche à rembourser le prêt en son propre nom, si possible.
Un avocat spécialisé en planification successorale peut vous aider à répondre à toutes vos questions sur l’impact potentiel de ces prêts et sur les autres mesures que vous pouvez prendre dès maintenant pour protéger la succession de votre conjoint.
Chère Liz : Je ferai une demande d’assurance-maladie l’année prochaine. L’année dernière, j’ai acquis une propriété et j’ai également acheté une résidence secondaire, ce qui a augmenté nos impôts pour l’année. J’ai lu une fois qu’il y avait un formulaire à remplir pour informer Medicare qu’il s’agissait d’une opération ponctuelle. Cependant, mon conseiller fiscal m’a dit qu’il n’était pas nécessaire que Medicare soit informé et qu’il n’avait jamais entendu parler de quelque chose de tel. Je ne pense pas qu’il sache dans quelle mesure l’augmentation des revenus affectera nos coûts Medicare. Je comprends que si je ne soumets pas le formulaire, je paierai plus pour Medicare que prévu. Pouvez-vous deviner ce que je dois faire ?
Répondre: Cela peut sembler être le cas, mais cela n’aidera peut-être pas votre situation.
Les frais de santé sont basés sur vos revenus des deux années précédentes, comme sur votre déclaration de revenus. Les personnes ayant des revenus plus élevés sont confrontées à des « ajustements mensuels liés au revenu » (IRMAA) qui peuvent augmenter leurs primes partie B et partie D. (La partie B couvre les visites chez le médecin et la partie D couvre les ordonnances.)
Le formulaire SSA-44 est conçu pour aider les personnes dont les revenus ont été affectés par des changements majeurs dans leur vie, comme la retraite, le divorce ou le décès d’un conjoint. Il n’est pas conçu pour cibler les personnes qui sont imposées sur des bénéfices exceptionnels, comme les plus-values sur la vente de biens immobiliers.
Les successions ne sont cependant pas un fait imposable, à quelques exceptions près. Si vous héritez de l’IRA de quelqu’un d’autre, par exemple, vous devrez commencer à déduire des crédits d’impôt. Sinon, les revenus et les actifs hérités n’apparaîtront pas sur votre déclaration de revenus et n’affecteront pas vos paiements Medicare.
Chère Liz : Concernant la question des pièces d’or traditionnelles, pourquoi quelqu’un dirait-il à l’IRS qu’il a reçu les pièces et qu’il est soumis à l’impôt sur les plus-values de 28 % ? Cela semble absurde.
Répondre: Pour clarifier, le premier lecteur a posé des questions sur l’achat d’une pièce d’or dont la valeur a considérablement augmenté depuis son acquisition. Les bénéfices sont considérés comme des objets de collection, de sorte que la différence entre la valeur de l’héritage et le prix d’achat est soumise à l’impôt national sur les plus-values de 28 %.
Comment l’IRS saura-t-il si vous avez vendu des pièces d’or dans un but lucratif ? Le commerçant qui vend les pièces est tenu de soumettre à l’IRS un formulaire destiné à prévenir le blanchiment d’argent. De plus, les paiements s’effectuent généralement par virement bancaire et par chèque, à moins que vous ne prévoyiez de sortir avec un compte bancaire comme celui d’un braqueur de banque de dessin animé. Les transactions financières peuvent être surveillées si vous avez été audité.
Même si vous calculez que la probabilité de vous faire prendre est très faible, la question demeure : ferez-vous la bonne chose et la bonne chose quand c’est juste ?
La plupart des gens qui ne sont pas sociologues sont intègres. Faire quelque chose qu’ils savent être mal brise cette intégrité, même si personne d’autre ne le sait. Vous pouvez économiser de l’argent en trichant sur vos impôts, mais vous ne pouvez pas payer l’esprit clair.
Liz Weston, conseillère financière certifiée, est chroniqueuse en finances personnelles. Les questions peuvent lui être adressées au 3940 Laurel Canyon, n° 238, Studio City, CA 91604 ou en utilisant le formulaire « Contact » sur Asklizweston.com.
