Chère Liz : Ma femme a récemment demandé le divorce, ce qui est difficile à entendre. Cela dit, je veux avancer dans ma vie et cela passe en partie par une stabilité financière. J’ai été le principal soutien de famille de notre mariage pendant la majeure partie des 12 années où nous avons été ensemble, même si ma femme a réussi à travailler à temps plein. Puisque nous vivons en Californie, reçoit-il 50 % de tout, y compris mon revenu avant le mariage ? Et si je verse initialement un tiers de la mise de fonds sur notre maison, ai-je droit à un tiers de la plus-value ou est-ce que j’en reçois la moitié ?
Répondre: Même dans les États du Commonwealth comme la Californie, les biens acquis avant le mariage sont considérés comme des biens distincts. Les biens acquis pendant le mariage sont toutefois partagés à 50/50. Si vous pouvez remettre votre paiement sur votre propriété privée, vous pourrez peut-être obtenir un remboursement de ce montant avant que le solde ne soit partagé entre vous. Votre avocat peut vous donner plus de conseils.
Chère Liz : Mon mari a 13 ans de plus que moi. Cependant, lorsqu’il est allé s’inscrire à Medicare il y a quelques années, l’employé lui a dit de reprendre sa sécurité sociale puisqu’il avait atteint l’âge de la retraite à taux plein. Maintenant, je me demande quand recevoir le mien. Ma prestation pendant l’année de retraite à taux plein représente plus de la moitié de son revenu mais inférieure à son revenu total. Si je pense qu’il est temps de le sauver, que dois-je faire concernant la réclamation ? Nous soutenons un parent âgé avec un salaire élevé. A part ça, nous nous en sortons bien.
Répondre: Comme vous le savez probablement, les prestations du revenu élevé déterminent ce que reçoit le survivant. En commençant à l’âge de la retraite à taux plein, votre mari a perdu quelques années de prestations de retraite différées qui auraient pu augmenter les deux prestations de 32 %.
Vous ne pouvez rien y faire pour le moment, mais vous pouvez faire attention à augmenter vos propres bénéfices. Il faut généralement attendre l’année de la retraite complète pour faire une demande. Retarder jusqu’à 70 ans, lorsque vos prestations sont à leur maximum, est logique pour la plupart des gens, mais envisagez d’utiliser un outil de stratégie de réclamation comme Maximize My Social Security, l’optimiseur de sécurité sociale de T. Rowe Price.
Chère Liz : En tant que planificateur financier agréé depuis 31 ans et n’ayant jamais été enfreint par un organisme de réglementation, je grince des dents chaque fois que je vous entends dire aux gens de rechercher des plans financiers payants uniquement !
Bien que nous travaillions sur une base de rémunération à l’acte, il est parfois préférable pour le client que votre consultant reçoive une commission sans honoraires. Par exemple, en supposant que toutes choses soient égales par ailleurs, si un client détient un compte pendant 10 ans auprès d’un conseiller à honoraires uniquement qui facture 1 % par an, le client ne paierait-il pas plus de frais que s’il plaçait son argent dans un compte à commissions uniquement et que le conseiller recevait des frais uniques de 5 % ?
Je suis sûr que des conflits surgiront, mais n’est-ce pas le cas dans la plupart des domaines de la vie ? Et n’est-ce pas du simple bon sens ? Un consultant rémunéré à honoraires ne peut-il pas suivre le même processus qu’un consultant rémunéré à commission ?
Répondre: La différence la plus importante entre les consultants est qu’ils sont de vraies personnes et qu’ils doivent donc donner la priorité aux intérêts de leurs clients. En tant que conseiller financier agréé, vous êtes tenu de respecter des normes honnêtes et devez divulguer tout conflit auquel vos clients sont confrontés.
La plupart des conseillers sont tenus à une norme « raisonnable » inférieure. Cela signifie qu’un conseiller peut recommander des investissements qui paient des commissions plus élevées, même si ces investissements ne constituent pas la meilleure option pour leurs clients.
Les planificateurs financiers payants sont souvent des consultants et choisissent un accord d’honoraires qui évite les conflits d’intérêts et les recommandations de commissions. Ces planificateurs sont payés par les honoraires qu’ils facturent à leurs clients, qui peuvent inclure des taux horaires, des frais de projet, des honoraires ou un pourcentage des actifs sous gestion.
Liz Weston, conseillère financière certifiée, est chroniqueuse en finances personnelles. Les demandes de renseignements peuvent lui être adressées au 3940 Laurel Canyon, n° 238, Studio City, CA 91604 ou en utilisant le formulaire « Contact » à l’adresse www.askliweston.com.
