À medida que se aproxima outra temporada de incêndios florestais, as companhias de seguros deixaram alguns bairros da Califórnia com baixo risco de incêndio, forçando dezenas de milhares de proprietários de casas a obter cobertura básica da seguradora estatal de último recurso.
O estado concebeu o plano FAIR como uma alternativa para os proprietários que não conseguem obter seguro no mercado privado porque vivem em áreas de alto risco. Entre setembro de 2024 e dezembro de 2025, as inscrições no FAIR aumentaram 43% à medida que as seguradoras se recuperavam da Califórnia após uma série de incêndios florestais catastróficos, incluindo o inferno de US$ 40 bilhões em Los Angeles no ano passado.
Mas a actual política de 14% da FAIR destina-se em grande parte a propriedades em zonas urbanas com baixo risco de incêndio, de acordo com uma análise da Bloomberg News dos dados do plano FAIR, com 28% do plano de caixa agora exposto nessas áreas.
“O que estamos a ver é que o contágio do mercado que existia em áreas de alto risco de incêndios florestais se espalhou para as partes normais do mercado”, disse Michael Wara, diretor do Programa de Política Climática e Energética da Universidade de Stanford.
Um porta-voz do Plano FAIR não quis comentar.
A crise dos seguros provocada pelo clima na Califórnia estimulou esforços para reformar o mercado altamente regulamentado do estado, onde as seguradoras podem levar um ano ou mais para obter a aprovação necessária para aumentar as taxas. Os reguladores prometeram retornos rápidos e taxas que reflectem os riscos de incêndios florestais para encorajar as seguradoras a expandir a cobertura em áreas de alto risco.
Mas, na sequência dos incêndios no condado de L.A. que destruíram 12.000 casas e deixaram as seguradoras incendiadas com dificuldades para pagar os sinistros, os legisladores estaduais procuram agora impor novas regulamentações ao setor para corrigir as desigualdades expostas pelo desastre.
Especialistas dizem que a Califórnia pode ser um campo de testes para uma abordagem de incentivo e castigo para evitar o colapso dos mercados de seguros à medida que incêndios florestais, furacões e outros desastres climáticos perturbam a indústria em outros estados.
“O mercado de seguros está em um estado crítico neste momento”, disse Mark Sectnan, vice-presidente de relações estaduais-governamentais do grupo de defesa da indústria American Property Casualty Insurance Assn. “As decisões que o Legislativo toma por meio das leis que aprova podem fazer com que a Califórnia pareça um mercado mais atraente ou menos atraente para as seguradoras quererem voltar.”
Um projeto de lei recentemente apresentado exigiria que as seguradoras preparassem e renovassem apólices para proprietários de residências em áreas de alto risco que tornem suas casas resistentes ao fogo ou corram o risco de serem suspensos de fazer negócios na Califórnia por cinco anos. Muitos proprietários de casas na área de Los Angeles descobriram que tinham seguro insuficiente; Outra legislação obrigaria as seguradoras a oferecer uma garantia para substituir uma casa danificada.
Um porta-voz da State Farm, a maior seguradora da Califórnia em participação de mercado, não quis comentar.
Outro projeto de lei, apoiado pelo Comissário de Seguros da Califórnia, Ricardo Lara, permitiria que o plano FAIR oferecesse cobertura expandida. O plano, que agora redige cerca de 10% das apólices residenciais no estado, atualmente só pode fornecer seguro contra incêndio, e os proprietários devem adquirir apólices em outros lugares para cobrir outras perdas.
Especialistas dizem que transferir os proprietários do FAIR para as seguradoras privadas é fundamental para reconstruir um mercado saudável, mas a lei poderia tornar o plano uma alternativa mais atraente ao seguro tradicional.
“O plano FAIR nunca foi concebido para ser tão bom quanto a proteção que se pode obter no mercado privado porque não queremos pessoas no FAIR”, disse Amy Bach, diretora executiva da United Policyholders, uma organização sem fins lucrativos de São Francisco que defende os proprietários de casas.
Michael Soler, comissário de seguros da Califórnia, disse que o objetivo da lei é fornecer aos proprietários a cobertura de que precisam quando “deveriam estar no plano FAIR, mas deveria ser de curto prazo”.
Um porta-voz da FAIR disse que o plano estava revisando a lei, mas não fez comentários.
Sectnan disse que o crescimento do seguro de último recurso na Califórnia, inclusive em áreas de baixo risco de incêndio, se deve aos seus prêmios relativamente baixos. “Você não pode se livrar de um plano JUSTO se ele tiver um preço competitivo ou for inferior ao que está no mercado”, disse ele.
Contudo, existem sinais provisórios de que o acesso ao mercado privado melhorou. Após o crescimento repentino do plano FAIR desde 2024, as matrículas aumentaram menos de 4% nos últimos três meses do ano passado. O Departamento de Seguros da Califórnia aprovou recentemente ou está considerando pedidos de aumento de taxas de seis grandes seguradoras sob uma “Estratégia de Seguro Sustentável” que promete revisar rapidamente as ofertas em troca de um compromisso de expandir a cobertura em áreas de alto risco.
“As seguradoras estão vindo ao departamento detalhando seus planos de permanência e o que estamos vendo são os primeiros sinais de mudança e crescimento do mercado”, disse Soler.
Por exemplo, a segunda maior seguradora do estado em participação de mercado, o Farmers Insurance Group, solicitou um aumento de quase 7% nas taxas. Para garantir esse aumento, comprometeu-se a comercializar para 300.000 consumidores que vivem em áreas florestais de alto risco até o início de 2026 e adicionar cerca de 5.600 apólices nessas áreas dentro de dois anos, de acordo com o documento de seguro.
A quinta maior seguradora, CSAA Insurance Group, observou no seu pedido de taxas para 2025 que emitiu 18.300 apólices a mais do que o estado exige em regiões de incêndio.
A terceira seguradora, Mercury General Corp., estabeleceu a meta de adicionar 15% mais apólices em áreas de alto risco nos próximos dois anos ao solicitar o aumento das taxas do ano passado. A empresa disse que sua meta de oito anos é converter 6,5% dos segurados do plano FAIR em suas próprias apólices.
Woody escreve para Bloomberg.
