Prezada Liz: Somos um casal de aposentados com quase 70 anos. Eu trabalhava como carpinteiro e minha esposa trabalhava como enfermeira. Economizamos e investimos no longo prazo com uma corretora de descontos popular. No verão passado, tivemos uma “ideia muito boa” de outra empresa de serviços financeiros. Naquela época, nosso portfólio combinado era de US$ 1.985.000. Transferimos nossos ativos para uma conta tributável incluindo US$ 340.000.
A transferência criou um ganho de capital de 184.000 dólares, uma vez que a nova empresa vendeu os fundos antigos e reinvestiu o dinheiro de acordo com o seu plano. Isso resultou no pagamento de cerca de US$ 50.000 em imposto de renda este ano, em vez de empatar ou obter um reembolso. Nossos ativos aumentaram para US$ 2.013.119 após nossa distribuição mínima exigida em 2026. Foi uma boa jogada, considerando a enorme carga tributária? Nosso contador fiscal é muito importante na venda desses fundos.
Responder: Seu contador pode não estar na melhor posição para avaliar se essa foi a decisão certa para você.
Os profissionais de finanças geralmente se concentram em economizar o dinheiro de seus clientes. Isto muitas vezes significa atrasar ou impedir movimentos que possam desencadear impostos sobre ganhos de capital. Às vezes, porém, tais medidas são necessárias para evitar custos financeiros ainda maiores no futuro.
Os ganhos do mercado de ações dos últimos anos significam que muitas pessoas têm carteiras que estão agora fortemente investidas em ações, especialmente se não reequilibrarem regularmente o seu mix de investimentos. Essas carteiras com muitas ações podem fazer com que as pessoas sofram quedas dolorosas.
Omiti os nomes das empresas, mas ambas as empresas que mencionou na sua carta têm boa reputação. Sua antiga corretora está lidando com investidores que desejam manter as taxas baixas, enquanto a nova oferece consultoria confiável, o que significa que eles precisam colocar os melhores interesses de seus clientes em primeiro lugar. É fácil imaginar investir por conta própria durante décadas, sem a ajuda de um consultor ou um reequilíbrio adequado; A nova empresa analisa o quão arriscado é o seu portfólio e o diversifica após discussões cuidadosas com você sobre sua idade, situação e objetivos.
A imaginação não é realidade, entretanto, e a parte mais importante de sua carta é a clareza sobre por que você transferiu seu dinheiro. Você deverá ser capaz de explicar em termos básicos por que essa transferência faz sentido. “Nosso portfólio era muito arriscado” ou “Eu tinha muitas ações do mesmo tipo” ou “Eu sabia que precisava de ajuda” são motivos válidos. Não é uma “ideia muito boa”.
A decisão certa agora pode ser obter uma segunda opinião de um planejador financeiro que cobra apenas honorários. Alguém que cobra por hora pode revisar seu portfólio e informar se você está no caminho certo. Você pode obter referências da Garrett Planning Network em https://garrettplanningnetwork.com/.
Prezada Liz: Minha esposa e eu temos basicamente a mesma idade (62), casados há 44 anos e namorados no ensino médio. Ela teve um derrame aos 57 anos e eu me tornei seu cuidador em tempo integral. Ela começou a receber benefícios por invalidez da Previdência Social cerca de nove meses depois, aos 58 anos. Comecei a receber meus benefícios de aposentadoria da Previdência Social este ano. Tive um ataque cardíaco aos 51 anos e duvido que viverei além dos 75. Minha esposa sempre ganhou muito, então seus benefícios (iguais à aposentadoria aos 70) são o dobro dos meus.
Primeiro, se o meu cônjuge falecer antes de mim (o que é uma disputa), tenho direito a benefícios de sobrevivência? Em segundo lugar, os meus benefícios da Segurança Social mudarão simplesmente para o montante que o meu cônjuge recebe atualmente?
responder: Quando sua esposa atingir a idade de aposentadoria completa de 67 anos, o benefício por invalidez será seu benefício de aposentadoria. Você mencionou os 70 anos, quando os benefícios costumam ser mais altos, mas isso ocorre apenas quando ainda não começaram.
Quando um de vocês morre, a maioria dos seus dois interesses irá para o sobrevivente. Pequenos lucros acabarão.
Liz Weston, planejadora financeira certificada, é colunista de finanças pessoais. Dúvidas podem ser direcionadas a ela em 3940 Laurel Canyon, No. 238, Studio City, CA 91604, ou usando o formulário “Contato” askliweston. com.
