Você trabalhou duro durante décadas e merece estabilidade, não noites sem dormir por causa do fluxo de caixa ou de investimentos. No entanto, alguns hábitos financeiros que parecem inofensivos, mesmo aqueles que parecem generosos ou práticos, podem destruir lentamente a sua segurança mais tarde na vida.
A aposentadoria deveria ser simples: uma hipoteca mais leve, um despertador opcional e tempo para reflexão. Infelizmente, muitos aposentados devem passar sua década de ouro tentando recuperar o atraso, enquanto outros podem desfrutar do campo de golfe ou do clube de campo.
Porém, isso não significa que o jogo esteja perdido e há muitas maneiras de ajudar a consertar o resultado. Quais hábitos precisam ser mais difíceis de morrer para garantir paz de espírito na aposentadoria?
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Após os 60 anos, você poderá se sentir mais confiante, mais experiente e menos propenso a ser vítima de crimes financeiros. Ironicamente, essa confiança pode fazer de você um alvo. De acordo com a CNBC, a fraude financeira agora custa regularmente aos idosos bilhões de dólares por ano. Pior ainda, as perdas tendem a ser maiores entre as pessoas na oitava década de vida.
Mas não se trata apenas de alienígenas. Pode ser um novo “conhecido”, um empreiteiro convincente ou até mesmo um parente distante com uma ideia de negócio. Os danos subsequentes podem ser mais emocionais do que financeiros.
O guia da In Touch Credit Union oferece uma série de etapas para ajudar a mitigar fraudes de fontes desconhecidas. “Investigue como os funcionários entram em contato com as pessoas. Por exemplo, a administração fiscal não ligará para você se houver algum problema”, lemos em uma das etapas. “Em vez disso, eles enviam uma correspondência oficial. O Medicare envia os cartões atualizados sem enviar uma mensagem de texto com um link para o formulário.”
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Carregar saldos de cartão de crédito e outras dívidas com juros altos pode drenar silenciosamente suas economias. Segundo a Experian, minimizar a dívida, especialmente a dívida do cartão de crédito, que muitas vezes tem uma TAEG superior a 20%, é um movimento estratégico antes e depois da reforma.
Embora um cartão possa parecer fácil de gerenciar, os especialistas alertam que vários cartões podem consumir rapidamente a renda que deveria sustentar seu estilo de vida. Os pagamentos mensais com cartão de crédito podem consumir orçamentos de alimentos, médicos e serviços públicos muito depois de você se aposentar.
– explica o planejador financeiro Rob Leiphart AARP que “quando você tem cinco ou seis cartas com esse saldo, é um problema”. Ele exorta os aposentados a consolidarem e pagarem primeiro as dívidas com juros altos.
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Os cuidados de saúde são geralmente a maior despesa após os 60 anos. A investigação da AARP mostra que milhões de adultos mais velhos lamentam não ter planeado cuidados de longo prazo, observando custos que podem exceder 100.000 dólares por ano. O Medicare ajuda, mas não cobre o bem-estar ou as lacunas prolongadas nos cuidados de enfermagem que podem forçar os reformados a recorrer a poupanças que pensavam que durariam décadas.
A postagem do ABC 4 inclui insights da especialista em planejamento jurídico e financeiro Celeste Robertson. Ele diz que os aposentados que não planejam o futuro o suficiente “podem esgotar seus bens e sobrecarregar seus entes queridos”. Enfatiza a importância de iniciar o tratamento precocemente e avaliar as opções de seguro ou de cuidados alternativos antes que as condições de saúde piorem, e não mais tarde.
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De acordo com a lei actual, as distribuições mínimas exigidas (RMD) das contas de reforma tradicionais começam aos 73 anos, e os reformados muitas vezes lidam com elas de forma ineficiente. O consultor financeiro Jeremy Keil explica numa análise de Kiplinger que muitas pessoas “consideram erroneamente o ‘mínimo’ como um limite fixo e não como parte de uma estratégia financeira mais ampla”.
Por sua vez, esta supervisão pode levar a impostos mais elevados e a um menor controlo sobre o rendimento tributável. Solução: programe seus RMDs como parte de sua previsão fiscal anual. A Teachers’ Insurance and Pension Association of America (TIAA) recomenda estratégias como as conversões Roth em anos de baixa renda. Esta etapa reduzirá futuras distribuições obrigatórias e potenciais faixas de impostos.
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Sacar demais das ações em favor de dinheiro ou títulos é um hábito comum de poupança para a aposentadoria que muitas vezes parece mais seguro do que realmente é. Um estudo recente da Jackson National Life Insurance descobriu que “86% dos reformados de alto risco falham num teste chave de diversificação”, deixando demasiado dinheiro e obrigações e muito poucos activos de crescimento para acompanhar a inflação.
É claro que equilibrar uma carteira de investimentos é um desafio. A melhor solução é discutir uma carteira equilibrada com um consultor fiduciário que possa adaptar as alocações de acordo com sua expectativa de vida, necessidades de renda e tolerância ao risco.
O guia da Fidelity mostra algumas maneiras úteis de reequilibrar seu portfólio. “Manter um equilíbrio-alvo entre os diferentes investimentos pode ajudar seu portfólio a continuar a atingir o desempenho potencial conforme necessário”, afirma.
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A Nasdaq informou que muitos aposentados não mantêm previsões de longo prazo, o que leva a gastos excessivos ou a orçamentos irrealistas. Muitas vezes isso acontece porque as pessoas “não têm tempo suficiente para planejar adequadamente o que será melhor para você e sua família”. No entanto, sem uma previsão detalhada do fluxo de caixa, você pode superestimar as receitas ou subestimar as despesas futuras.
Se você se enquadra nessa categoria, não se preocupe: você está em boa companhia. Uma postagem na Investopedia explica que 50% dos americanos não possuem um plano financeiro por escrito. Faz sentido criar um plano escrito que modele múltiplos cenários: longevidade, necessidades de cuidados de saúde, volatilidade do mercado e inflação. Você pode então retornar a ele todos os anos com um especialista.
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Muitos reformados assumem que a Segurança Social substituirá a maior parte do seu rendimento profissional, mas os especialistas em planeamento salientam que tais expectativas podem resultar em gastos excessivos. De acordo com um artigo do analista financeiro J.D. Supra, os reformados muitas vezes esperam erradamente que os seus cheques da Segurança Social cubram mais do que é realista. Esse erro pode levar à escassez mensal.
Além do mais, receber o Seguro Social antes de atingir a idade de aposentadoria significa que você não receberá o valor total. De acordo com a postagem, uma maneira de obter todos os benefícios da Previdência Social é esperar o máximo possível porque “seu benefício aumentará em oito por cento para cada ano de atraso”.
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Outro descuido infeliz é a falta de atualização dos planos patrimoniais, testamentos e beneficiários, o que pode resultar em transferências incorretas ou não intencionais de ativos. Na verdade, o guia do Plano de Garantia do Património é ainda mais fatalista, dizendo que não o fazer poderia “condenar o seu legado”. Se seus objetivos ou situação familiar mudarem, documentos desatualizados poderão causar problemas jurídicos e despesas adicionais para seus descendentes.
Não leva muito tempo para revisar seus documentos legais anualmente. Algumas partes de sua propriedade precisam ser inspecionadas e atualizadas conforme necessário. O Escritório de advocacia imobiliária confirma que a revisão de aspectos como testamentos e trustes, inventário ou títulos de propriedade e procurações são etapas fundamentais.
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Muitos aposentados presumem que a inscrição no Medicare é automática ou subestimam as penalidades pela inscrição tardia. É comum julgar mal os rendimentos, os impostos e os resultados dos testes de inscrição no Medicare, o que, se não for verificado, pode levar a penalidades desnecessárias e lacunas na cobertura.
O Conselho Nacional sobre Envelhecimento (NCOA) identifica os hábitos mais prejudiciais a evitar. Inscrever-se demasiado cedo ou demasiado tarde, saber se tem a cobertura adequada ou não tirar partido da assistência financeira elegível são apenas algumas das formas pelas quais pode gerir mal as suas necessidades de cuidados de saúde.
Para evitar esta possibilidade, você pode consultar os recursos do Medicare ou um conselheiro certificado bem antes dos 65 anos para verificar os prazos de inscrição. É claro que as inspeções anuais de sua apólice e de seu estado de saúde atual são igualmente importantes.
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Alguns poupadores são adeptos de registrar cartões para receber bônus, mas nas mãos erradas essa técnica pode sair pela culatra. My Fico confirma que “as pessoas que têm pelo menos seis consultas em seus relatórios de crédito podem ter até oito vezes mais probabilidade de pedir falência do que as pessoas que não têm dúvidas em seus relatórios”.
As recompensas podem ser benéficas, mas podem criar armadilhas nas taxas e minar a disciplina financeira, que não podem ser ignoradas na aposentadoria. NerdWallet tem um ótimo guia para os benefícios significativos que você realmente usa, mas a ressalva é que você precisa evitar a onda de aberturas que prejudica seu crédito e suas economias.
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Às vezes, não se trata apenas de proteger seu dinheiro, mas de não arruinar sua aposentadoria com ansiedade. Curiosamente, a frugalidade extrema pode ser um problema mais tarde na vida. O guia Old National apresenta um cenário irônico em que os aposentados têm medo de gastar suas economias.
“Para muitos reformados, poupar é mais fácil do que gastar”, lemos. “Eventualmente, pode ser muito difícil entrar no ‘modo de desacumulação’ após anos de acumulação.” Criar um plano de retirada que equilibre sustentabilidade com qualidade de vida, ou trabalhar com um planejador neutro para definir metas de gastos realistas, pode ser libertador.
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