Chère Liz: Je suis enseignant et je vais arrêter en juin. J’ai ma pension d’enseignant et je reçois également une petite allocation de la Sécurité Sociale. Je suis mariée et mon mari bénéficie de plus de prestations de sécurité sociale que moi. Dois-je commencer à percevoir mes prestations de sécurité sociale l’année prochaine, à 62 ans, pensez-vous que mon mari commencera à toucher à 70 ans dans sept ans et que j’obtiendrai une prestation plus importante ? Est-ce mauvais de bénéficier de mes prestations de sécurité sociale pendant sept ans en attendant qu’il commence à percevoir les siennes ?
Répondre: Commencer tôt réduit les prestations de conjoint dont vous bénéficierez lorsque votre mari fera votre demande en mariage dans la soixantaine, explique Mary Beth Franklin, ancienne chroniqueuse pour Investment News et auteur de «Augmentation des prestations de sécurité sociale.» Commencer tôt ne réduit pas votre prestation de survivant si votre mari décède en premier.
Les prestations de conjoint et de survivant sont basées sur les antécédents professionnels de votre mari, mais sont calculées selon des règles différentes.
Les prestations de conjoint peuvent atteindre 50 % des prestations de votre mari jusqu’à l’âge de la retraite à taux plein. Si vous recevez déjà votre propre prestation, un conjoint « complémentaire » ajoutera de l’argent supplémentaire à votre chèque lorsque votre mari en fera la demande, et vous pourrez bénéficier de prestations de conjoint. Le montant maximum est calculé en soustrayant votre prestation d’âge de la retraite à taux plein (FRA) de 50 % de la prestation d’âge de la retraite à taux plein de votre mari.
Un exemple simple peut aider à illustrer l’impact d’un démarrage précoce. Supposons que votre propre prestation de retraite sera de 1 000 $ par mois à 67 ans et que la prestation de votre mari sera de 3 000 $ pendant toute son année de retraite. La sécurité sociale soustrait votre prestation FRA (1 000 $) de la moitié de la sienne (1 500 $) pour déterminer le montant « complémentaire » (500 $). Si vous demandez votre propre prestation non réduite à 67 ans, la prime sera ajoutée lorsque votre mari demandera sa prestation et vous recevrez une prestation.
Toutefois, si vous commencez tôt, votre bénéfice personnel diminuera. À partir de 62 ans, vous recevrez 700 $ par mois. Lorsque votre mari présente une demande de prestation de conjoint, vous recevrez 500 $ de plus, mais vous recevrez désormais 1 200 $ par mois au lieu des 1 500 $ que vous recevriez si vous attendiez.
Cela ne veut pas dire que vous devriez tergiverser, dit Franklin. L’argent supplémentaire permettra à votre mari de soumettre plus facilement sa proposition. Et, comme mentionné ci-dessus, le fait de commencer tôt à percevoir vos propres prestations n’affectera pas les prestations des futurs survivants.
Alors que les prestations de conjoint sont basées sur l’âge de la retraite à taux plein de votre mari, les prestations de survivant sont basées sur ce qu’il aurait gagné (et ce qu’il aurait gagné s’il était décédé avant le début des prestations). Si votre mari attend pour déposer sa demande jusqu’à la fin de l’âge de la retraite, sa prestation sera de 8 % du revenu de retraite différé par an jusqu’à ce que sa prestation atteigne 70 ans. En tant que survivant, vous pouvez recevoir jusqu’à 100 % de cette prestation.
Chère Liz: Au cours de la période d’inscription ouverte de 2024 à Medicare, votre liste indiquait que les frais remboursables des inscrits à la partie D en 2025 seraient aussi bas que 2 000 $, à l’exception des ordonnances couvertes. Cela m’a encouragé à m’assurer que mon régime d’assurance médicaments sur ordonnance couvrait le même médicament de marque que je prenais. Non, j’ai trouvé que le seul plan dans ma région était réalisé à temps avant la fin de la période d’inscription ouverte.
Récemment, j’ai appris grâce à votre liste que je peux payer les primes Medicare à partir de mon compte d’épargne santé. Comme beaucoup de participants à la HSA, j’ai permis à mes cotisations de s’accumuler pour de futurs frais médicaux. Mais maintenant que mon mari et moi envisageons de déménager dans une communauté de retraite avec soins continus, cela aide à nous assurer que nous avons un moyen de payer les factures de Medicare et qu’il nous reste plus d’argent chaque mois après le paiement mensuel.
Répondre: Merci d’avoir partagé ces expériences !
Il est facile de laisser nos finances en pilote automatique, mais il y a au moins deux domaines qu’il est important de magasiner chaque année : l’assurance maladie et l’assurance automobile. Les compagnies d’assurance maladie modifient constamment leurs règles ou leurs listes de médicaments couverts et le niveau de prescription. L’ordonnance que vous recevrez cette année pourrait coûter plus cher que l’année prochaine, voire ne pas être couverte du tout. Pendant ce temps, les tarifs des clients fidèles augmenteront car ils savent que de nombreuses personnes vivront dans l’incertitude.
Il est également important d’avoir un plan pour dépenser l’argent HSA avant de mourir. Un conjoint peut cotiser à un HSA et conserver ses avantages fiscaux, mais le compte sera imposé si quelqu’un d’autre en hérite.
Liz Weston, conseillère financière certifiée, est chroniqueuse en finances personnelles. Les demandes de renseignements peuvent lui être adressées au 3940 Laurel Canyon, n° 238, Studio City, CA 91604 ou en utilisant le formulaire « Contact » à l’adresse askliweston.com.
