Chère Liz : Je suis vraiment frustré par la vie, alors j’essaie de rester là où j’ai besoin de votre aide. Mon mari a 68 ans et est atteint d’un cancer. Je pensais que nous avions des responsabilités, un bon pécule de plus de 2 millions de dollars, une maison payée, aucune dette. Cependant, les coûts de maintenance à long terme sont évidents et j’ai maintenant peur qu’ils soient entièrement dépensés. Sur la base de vos conseils, j’ai trouvé un plan en espèces uniquement. Je voulais son avis sur l’assurance soins de longue durée (mon mari n’y est pas admissible). Il s’avère que c’est le planificateur qui élabore la politique à ma place, si je décide d’aller de l’avant. Il recommande une police hybride avec une prestation de décès, ce qui signifie que si je n’utilise pas de soins de longue durée, la valeur revient à nos enfants. Je n’aime pas que ce planificateur ait vraiment quelque chose à voir avec cette politique de soins de longue durée, donc je prends ses conseils au sérieux.
Répondre: Si votre conseiller a un « bulletin » dans la police que vous vendez, qui indique qu’il recevra une commission, alors l’explication est qu’il ne s’agit pas d’un plan à prime uniquement. Les courtiers payants sont payés par les frais payés par leurs clients.
Vous avez peut-être rencontré un consultant rémunéré à honoraires, qui perçoit les honoraires des clients mais accepte également des commissions.
Vous voulez être sûr que les conseils que vous recevez vous seront bénéfiques. Cela signifie que vous avez besoin d’un conseiller de confiance : quelqu’un qui est prêt à faire passer vos intérêts avant les siens et qui est prêt à rédiger cette promesse. Si votre conseiller n’est pas un conseiller, vous pouvez en trouver un auprès de l’une des nombreuses organisations qui représentent de véritables conseillers payants, comme la National Assn. de conseillers financiers personnels, le Garrett Planning Network, le XY Planning Network ou l’Alliance of Comprehensive Planners.
Le conseiller peut également vous orienter vers un avocat spécialisé en droit des personnes âgées qui pourra discuter des moyens de protéger vos finances afin que vous n’ayez pas à vous soucier des coûts des soins de longue durée, ou vous pouvez demander une référence à la National Academy of Elder Law Attorneys.
Chère Liz : J’aurai 62 ans l’année prochaine. J’avais prévu de commencer à toucher ma sécurité sociale d’environ 2 600 $ par mois et de placer ce chèque sur un compte de placement jusqu’à ma retraite. Cependant, si je suis imposé à 1 $ pour chaque 2 $ au-delà de 23 000 $ que je gagne, je devrai modifier mon plan. Je devrais peut-être attendre d’avoir 67 ans. Je gagne environ 180 000 $ par an et je devrais continuer ainsi jusqu’à ma retraite. J’ai adoré mon projet et j’ai été tellement déçu que je n’ai pas pu l’intégrer.
Répondre: Parfois, les choses que nous aimons ne sont pas bonnes pour nous. Votre plan a changé vous et votre partenaire.
Vous ne paierez jamais l’impôt de 50 % sur votre sécurité sociale si vous en faites la demande à 62 ans. Ce à quoi vous serez soumis, c’est le test de ressources, qui maintient 1 $ pour chaque 2 $ que vous gagnez sur un certain revenu, soit 24 480 $ en 2026. En fonction de vos revenus, la totalité de votre prestation sera retenue.
Le critère de revenu s’applique jusqu’à ce que vous atteigniez l’âge de 67 ans pour la retraite.
Ce qui n’est pas inclus, c’est l’argent supplémentaire que vous obtiendrez en prolongeant votre candidature. Si vous attendez, votre prestation augmentera de 30 % entre 62 et 67 ans. Après 67 ans, les prestations de retraite différées augmentent votre prestation de 8 % chaque année jusqu’à ce que vous atteigniez 70 ans, date à laquelle votre prestation est encore plus élevée. De plus, vous bénéficierez d’augmentations de salaire à vie à partir de 62 ans, que vous en ayez fait la demande ou non.
Ce sont d’ailleurs des retours. Les autres investissements ne le sont pas. Vous pouvez gagner plus en bourse, mais vous pouvez gagner moins d’argent ou en perdre.
Si vous êtes marié à quelqu’un qui gagne plus, commencer tôt ne vous offrira peut-être pas la meilleure prestation de survivant. L’impact sur le revenu du survivant est important et les planificateurs financiers conseillent aux personnes fortunées d’attendre de pouvoir présenter une demande.
Liz Weston, conseillère financière certifiée, est chroniqueuse en finances personnelles. Les questions peuvent lui être adressées au 3940 Laurel Canyon, n° 238, Studio City, CA 91604 ou en utilisant le formulaire « Contact » sur Asklizweston.com.
