Chère Liz : Récemment, j’ai rencontré des entreprises qui facturent des frais pour utiliser une carte de crédit en ligne ou dans un point de service. Cela semble être à la hausse, car j’ai été confronté à des frais pour l’utilisation de ma carte de crédit dans mon magasin de pièces automobiles, ma salle de sport et mes restaurants. Les stations-service fonctionnent depuis de nombreuses années. L’IRS impose également des frais pour le paiement des impôts en ligne avec une carte de crédit. Existe-t-il des lois fédérales ou étatiques contre cela ? Les banques perçoivent-elles ces frais auprès des consommateurs qui utilisent leurs cartes de crédit pour payer des biens et des services ? Les frais représentent généralement 1,5 à 3 % du montant total payé, mais ils commencent à s’accumuler.
Répondre: La loi fédérale n’interdit pas les suppléments liés aux cartes de crédit. Certains États, dont la Californie, ont cependant jugé la loi californienne inconstitutionnelle et elle n’est donc pas appliquée.
(Visa et MasterCard interdisaient les suppléments dans leurs accords avec les commerçants, mais les réseaux de cartes ont abandonné cette restriction en 2013 dans le cadre d’un règlement en justice.)
Ces frais ne sont pas collectés par les banques mais constituent un moyen pour les commerçants de récupérer le coût de la souscription d’une carte bancaire. Les commerçants doivent payer des frais de transaction à la banque qui a émis la carte ainsi que des frais au réseau de cartes de crédit et à la société qui a traité la transaction. Ces frais représentent généralement entre 1,5 et 3,5 % de la transaction.
La loi fédérale interdit toutefois les suppléments en espèces, prépayés et par carte de crédit. Si vous souhaitez éviter les frais, vous pouvez opter pour l’une de ces méthodes ou rechercher des entreprises qui n’ajoutent pas de frais supplémentaires.
Chère Liz : Je suis à la retraite depuis 17 ans pour cause de maladie. Ma femme est morte. Je ne sais pas pour l’argent. Il a tout fait. Ma femme et moi avons un IRA. Je veux partir mais je ne suis pas frappé par les impôts. Je sais qu’il existe un moyen, mais je ne connais pas le bon.
Répondre: Veuillez trouver un bon fiscaliste pour vous aider. Les comptes de retraite comportent de nombreuses règles et des sanctions sérieuses si vous vous trompez. Même les personnes qui en savent beaucoup sur les finances peuvent être confuses et confuses. Puisque vous partez de zéro, vous avez certainement besoin de conseils d’experts pour vous guider.
Commençons par le fait que les retraits des comptes de retraite traditionnels sont imposables. Cela est logique, car lorsque les gens bénéficient de crédits d’impôt pour avoir placé de l’argent sur le compte, les soldes de crédits d’impôt augmentent sur de nombreuses années. À un moment donné, l’Oncle Sam le voulait. Les retraits des IRA doivent commencer à un certain âge (actuellement 73 ans) et être ajoutés à votre revenu imposable. Vous pouvez être pénalisé si vous n’effectuez pas ces déductions à temps. Vous serez également pénalisé si vous tentez de clôturer vos comptes de retraite trop tôt (avant 59 ans et demi).
Les Roth IRA sont une exception à ces règles. Vous n’obtenez pas de remboursement d’impôt sur les cotisations à un Roth, mais les retraits à la retraite sont exonérés d’impôt et il n’est pas nécessaire d’effectuer des retraits au cours d’une année donnée. En outre, vous pouvez retirer l’argent que vous avez contribué à un Roth IRA à tout moment sans encourir d’impôts ni de pénalités.
Vous avez mentionné que vous aviez ce compte « avec » votre épouse décédée, mais vous ne pouvez pas détenir l’IRA avec une autre personne. Si vous avez hérité de l’IRA de votre conjoint, les règles régissant le moment où vous commencerez à prendre votre retraite seront différentes. Vous souhaiterez peut-être également consulter un fiscaliste qui pourra vous guider individuellement.
Chère Liz : Je suis veuve et sur le point de devenir indépendante, ce qui signifie que je vais vendre ma maison. Je dois trouver le meilleur endroit où placer mon argent afin qu’il me rapporte tout en gagnant de l’argent dans l’ensemble. Qu’en penses-tu?
Répondre: Les comptes d’épargne assurés par la FDIC dans les banques en ligne peuvent offrir des taux d’intérêt plus élevés que les banques physiques classiques tout en vous donnant accès à votre argent. Les banques comme celle-ci offrent actuellement des rendements annuels de 3 à 4 %, par rapport aux banques traditionnelles qui n’en offrent que 0,01 %.
Liz Weston, conseillère financière certifiée, est chroniqueuse en finances personnelles. Les questions peuvent lui être adressées au 3940 Laurel Canyon, n° 238, Studio City, CA 91604 ou en utilisant le formulaire « Contact » sur Asklizweston.com.
