Chère Liz : Je suis proche de la retraite et j’ai opté pour Medicare original et une politique Medigap au lieu de Medicare Advantage. La société Medigap peut-elle annuler votre plan de santé, peut-elle annuler une procédure médicale ? Y a-t-il des frais supplémentaires pour des conditions préexistantes ou d’autres problèmes de couverture ?
Répondre: Medigap est un autre nom pour l’assurance complémentaire Medicare. Cette couverture est fournie par des assureurs privés pour aider à couvrir les dépenses personnelles telles que les franchises, les co-paiements et la coassurance pour les traitements approuvés par Medicare.
Si vous postulez à une politique de supplément Medicare au cours de votre période d’inscription initiale, vous disposez de ce que l’on appelle une « éligibilité validée ». L’assureur qui émet la police ne peut pas renoncer à la couverture ni facturer des frais supplémentaires pour des conditions préexistantes. Si Medicare approuve un traitement ou une procédure, la couverture supplémentaire s’applique – l’assureur ne peut pas décider de manière indépendante de vous exclure.
Toutefois, si vous manquez cette période d’inscription initiale, vous pourriez être soumis à une dispense médicale. L’assureur peut vous facturer davantage, fixer des délais d’attente ou ne pas vous proposer de police du tout.
Votre première période d’inscription commence généralement lorsque vous atteignez 65 ans et que vous vous inscrivez à la partie B, la partie de Medicare qui couvre les visites chez le médecin. Si vous retardez la partie B parce que vous bénéficiez d’une assurance maladie fournie par votre employeur, la période d’inscription ouverte commence six mois après votre inscription à la partie B. (Vous disposez de huit mois après la fin de la couverture de votre employeur pour vous inscrire à la partie B sans pénalité.)
Un assureur peut annuler une police Medigap si vous cessez de payer les primes, si vous fournissez de fausses informations sur votre demande ou si l’assureur refuse de payer. Si vous perdez sans que ce soit de votre faute, vous avez la garantie du droit de souscrire une police Medigap auprès d’un autre assureur.
Chère Liz : Lorsqu’un des conjoints décède, la valeur de la résidence principale du couple augmente jusqu’à atteindre sa valeur marchande actuelle (en Californie). Alors, comment déterminer cette valeur pour référence future ? Faut-il obtenir une évaluation formelle ou les comparaisons des ventes actuelles sont-elles suffisantes ? De plus, l’augmentation de la valeur constitue-t-elle la base des ventes futures de maisons, ou la vente doit-elle être effectuée sur une période de temps ?
Répondre: C’est une bonne idée d’obtenir une évaluation certifiée après le décès d’un conjoint pour garantir la valeur de la maison et éventuellement réduire les impôts futurs. Il n’y a pas de date limite pour profiter de ce nouveau régime fiscal, mais les conjoints survivants qui achètent dans les deux ans suivant le décès recevront la totalité des 500 000 $ de gains en capital offerts aux couples. Après deux ans, les survivants sont limités à un plafond individuel de 250 000 $.
Voici un bref aperçu du fonctionnement de la procédure pas à pas. Dans chaque État, la moitié de la succession d’un conjoint décédé reçoit une nouvelle valeur fiscale. Cette augmentation d’impôt signifie qu’aucun impôt sur les plus-values n’est dû sur les plus-values survenues pendant que le conjoint décédé possédait au moins 50 % du bien.
Dans les Commonwealth, la moitié des biens bénéficie de ce statut spécial au décès du premier conjoint. Les États de la communauté comprennent l’Arizona, la Californie, l’Idaho, la Louisiane, le Nevada, le Nouveau-Mexique, le Texas, Washington et le Wisconsin.
Si une évaluation n’est pas émise peu de temps après le décès, il est plus difficile d’obtenir une valeur formelle. Votre avocat spécialisé en planification successorale pourra peut-être vous orienter vers des évaluateurs qui comprennent l’autoliquidation.
Chère Liz : J’ai un compte d’épargne de 200 000 $ sans intérêt. J’aimerais passer aux certificats de dépôt, mais j’ai peur d’être redevable de mes impôts. Combien d’intérêts puis-je gagner pour payer une obligation fiscale ?
Répondre: Bien sûr. Les impôts que vous payez ne représentent qu’une fraction des intérêts que vous gagnez.
Disons que vous gagnez 4 % sur votre CD et que vous gagnez 8 000 $ par an. Si vous êtes dans la tranche d’imposition fédérale de 12 %, le maximum que vous devez est de 12 % de votre revenu supplémentaire, soit 960 $. Il s’agit principalement de l’impôt fédéral sur le revenu, vous devrez donc un supplément – disons 480 $ si vous faites partie des 6 % les plus riches. Même si vous vous situez dans les tranches supérieures, vous recevrez plus d’argent que les impôts que vous devez payer.
Si vous souhaitez créditer 1 000 $ ou plus lorsque vous produisez vos impôts d’État, vous devez effectuer des paiements d’impôts tout au long de l’année. Un fiscaliste peut vous donner des conseils personnalisés.
Liz Weston, conseillère financière certifiée, est chroniqueuse en finances personnelles. Les demandes de renseignements peuvent lui être adressées au 3940 Laurel Canyon, n° 238, Studio City, CA 91604 ou en utilisant le formulaire « Contact » à l’adresse www.askliweston.com.
