Economizar para a aposentadoria em um IRA tradicional ou 401 (k), em oposição a uma conta Roth, pode parecer uma boa ideia se você deseja reduzir sua conta fiscal. No entanto, os planos de aposentadoria tradicionais apresentam uma enorme desvantagem. Não apenas os saques estão sujeitos a impostos, mas você pode eventualmente ser forçado a fazer saques, mesmo que não queira.
Essas retiradas obrigatórias são conhecidas como distribuições mínimas obrigatórias, ou RMDs. E começam aos 73 ou 75 anos, dependendo do ano de nascimento.
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Os RMDs podem causar muitos problemas na aposentadoria. Eles não apenas podem empurrá-lo para uma faixa de impostos mais alta, mas também podem aumentar o custo de seus prêmios do Medicare, expondo-o a sobretaxas chamadas IMRAA, ou valores de ajuste mensal baseados na renda.
Boas notícias? Há uma medida que você pode tomar para reduzir seu RMD na aposentadoria. Mas para conseguir isso, você precisa planejar com antecedência.
As conversões Roth são uma boa opção para sair ou reduzir RMDs. No entanto, muitas pessoas esperam até o último minuto para se converterem em Roth e acabam transferindo uma grande quantia de dinheiro de uma conta de aposentadoria tradicional. Isso geralmente resulta em uma conta tributária muito alta.
Além disso, dependendo da sua idade, realizar uma grande conversão de Roth em um ano pode colocá-lo em risco para o Medicare IRMAA. Portanto, pode ser melhor converter ao longo do tempo.
Outra opção que muitas pessoas ignoram? Em vez de fazer uma conversão, simplesmente retire fundos do seu IRA ou 401(k) antes de iniciar o seu RMD.
Digamos que você tenha que começar a fazer RMDs aos 73 anos, mas se aposenta aos 65 anos. Durante esse intervalo de oito anos, você pode ter uma renda bastante baixa e, portanto, estar em uma faixa de impostos bastante baixa.
Se você retirar fundos do seu IRA ou 401(k) durante esse período, terá menos dinheiro sujeito a RMDs. Você pode então reinvestir o dinheiro retirado para que não seja desperdiçado.
Se fizer estes levantamentos num ano de rendimento relativamente baixo, não só a sua faixa de impostos não aumentará muito, como também não correrá o risco de empurrar o seu rendimento para o território IRMAA. Resumindo, esta é uma estratégia que pode poupar muitos problemas financeiros.
Uma das razões pelas quais os adultos mais velhos têm problemas com os RMD é que acordam no último minuto e percebem que terão pagamentos obrigatórios potencialmente elevados dentro de um ou dois anos. Uma aposta melhor? Planeje com antecedência.
