“O marido dela também tinha problemas mentais, então ela não podia contar com ele.” (O assunto da foto é uma modelo.) – Getty Images/iStockphoto
Você pode trabalhar com um salário mínimo e se aposentar com US$ 2 milhões?
Um leitor cavalheiro faz esta pergunta: “Lemos notícias sobre pessoas que ganham renda de seis dígitos, vivendo de salário em salário. Minha amiga taiwanesa se mudou para cá, não sabia ler nem escrever inglês, casou-se com um soldado americano, mudou-se para o Texas, trabalhou no Walmart por um salário mínimo – quase 60 anos de trabalho – e se aposentou há alguns anos apenas porque seu marido ficou doente. Aos 87 anos, sua carteira de ações é de cerca de US$ 2 milhões. Ela possui duas casas e mora com um filho deficiente. Seu marido também tinha problemas mentais, então ela não podia contar com ele. É possível que ela tenha feito isso com o dinheiro inicial do marido e, sim, é possível que ela tenha feito isso sem ele.
Viver de salário em salário significa coisas diferentes para pessoas diferentes. Para alguém que ganha $ 100.000 ou $ 200.000 por ano e vive de salário em salário, provavelmente está equilibrando suas contas todos os meses (estritamente) porque também está contribuindo com 6% de seu salário para um 401 (k) ou IRA; 30% para o reembolso da hipoteca (em vez da renda) para que possam beneficiar do aumento do valor do seu imóvel ao longo da vida do empréstimo hipotecário); e milhares de dólares para os planos de seus filhos por meio de 529 créditos fiscais universitários – além de despesas mensais com alimentação, transporte, férias, recreação, academia e serviços públicos.
À medida que os americanos tentam sair (ou esperar) da actual “crise de acessibilidade”, os rendimentos de seis dígitos compensam uma parcela muito maior dos gastos dos consumidores. Na verdade, os 10% dos maiores assalariados – famílias que ganham cerca de 250.000 dólares por ano ou mais – desfrutaram de enormes ganhos nos últimos anos, à medida que o boom continua e o valor dos seus imóveis e outros activos aumenta. Representam quase 50% de todos os gastos, contra 36% há três décadas, segundo dados da Moody’s Analytics publicados pelo The Wall Street Journal.
A sua amiga taiwanesa, tendo em conta o que ele diz sobre os seus primeiros anos e o facto de não poder contar com o marido para aumentar a sua segurança financeira, poderia ter estado perto de estar nas ruas se não tivesse uma família rica para a segurança social. Além disso, ela também poderia enviar dinheiro para sua família de origem. É disto que se trata o Sonho Americano, mas os imigrantes de primeira geração também enfrentam barreiras linguísticas que podem limitar a sua carreira e perspectivas de vida.
Então, como ela fez isso? Centavo por centavo e muito suor, dedicação, paciência, perseverança e talvez comprometimento com um plano de compra de ações da empresa. Se ela chegasse aos 20 anos, poupasse 200 dólares por mês durante 60 anos e investisse o dinheiro gradualmente, com um valor composto (onde tanto os juros como o capital aumentam à medida que as ações aumentam) e o típico retorno a longo prazo do mercado de ações de 7% após a inflação, ela teria pouco mais de 2 milhões de dólares após 60 anos. É mais do que parece. Aqui está o segredo: mais de 90% do dinheiro que ela ganha vem de juros compostos.
Claro, este é o resultado de um experimento de laboratório. Há tanta coisa que não sabemos sobre as circunstâncias dela e a boa sorte que se abateu sobre ela ao longo do caminho. Se ela ganhasse o atual salário mínimo federal de US$ 1.160 por mês, seria quase impossível economizar consistentemente US$ 200 ou mais por 62 anos e ainda cobrir despesas básicas de vida, como alimentação, serviços públicos, transporte, roupas, etc. A maioria dos consultores financeiros recomenda economizar pelo menos 20% de sua renda (US$ 232 neste caso).
As pessoas que começaram a investir dinheiro no mercado de ações nas décadas de 1960 e 1970 também obtiveram ganhos espetaculares (ou seja, ganhos de dois dígitos). Uma modesta casa de US$ 50 mil na Califórnia na década de 1970 poderia facilmente valer US$ 500 mil hoje. Possuir duas casas aumentaria o patrimônio líquido do amigo do leitor em centenas de milhares de dólares sem o salário do Walmart. A oportunidade de subir na carreira cedo pode ser um dos maiores foguetes para a independência financeira mais tarde na vida.
Aqui está o segredo: mais de 90% do dinheiro que ela ganha vem de juros compostos. – Ilustração MarketWatch
Peter C. Earle, diretor de economia e liberdade económica e investigador sénior do Instituto Americano de Assuntos Económicos, oferece algumas reflexões preocupantes sobre o salário mínimo. “Em sua essência, a Lei do Salário Mínimo estabelece um limite salarial juridicamente vinculativo, o que significa que os empregadores não podem pagar aos trabalhadores abaixo de uma determinada taxa horária”, escreve ele. “Certos empregadores podem estar isentos das leis de salário mínimo, como as pequenas empresas com menos de um determinado número de empregados, as que empregam trabalhadores sazonais ou agrícolas e as empresas familiares que empregam apenas familiares imediatos.”
Esta mulher taiwanesa pode ter começado a trabalhar no Walmart ganhando um salário mínimo, mas aposto que aumentar sua experiência e habilidades linguísticas permitiu que ela avançasse, continuasse seus estudos e/ou encontrasse um emprego com um salário mais alto. Ou ela mudou para um novo setor. Multimilionários – sempre multimilionários fazendo com que tudo pareça fácil – às vezes gostam de aconselhar os trabalhadores com baixos salários a sonharem além dos seus turnos. Além da renda básica, eles recomendam atividades paralelas e/ou abertura de seu próprio negócio, dividendos, renda de aluguel, ganhos de capital de investimentos, etc. O conselho pode ser previsível, se não completamente impreciso.
O salário mínimo pode mantê-lo na pobreza porque o Walmart é uma das maiores empresas que recebe ajuda federal na forma de Medicaid e vale-refeição. “O objectivo, como normalmente se afirma, é proporcionar um nível de vida básico mesmo nos empregos com salários mais baixos”, acrescenta Earle. “No entanto, o salário mínimo não funciona num vácuo. Os seus efeitos dependem das condições económicas mais amplas, da dinâmica do mercado de trabalho e do relativo poder de negociação dos empregadores e dos trabalhadores. Quando o salário mínimo é fixado acima da taxa de equilíbrio do mercado – o salário a que a oferta e a procura de trabalho se equilibram naturalmente – pode levar a consequências indesejadas, como a redução das oportunidades de emprego e o aumento da automatização.
A Mulher de 2 Milhões de Dólares é um milagre da dignidade humana e da perseverança. “Um dos efeitos mais perturbadores dos salários mínimos elevados é o seu impacto desproporcional sobre os trabalhadores marginais – aqueles com menos experiência, os níveis de qualificação mais baixos ou as maiores barreiras ao emprego”, acrescenta Earle. “As pessoas com educação limitada têm muitas vezes maior dificuldade em encontrar trabalho quando os salários mínimos são elevados porque os empregadores dão prioridade à contratação de trabalhadores mais experientes ou altamente qualificados. Isto pode causar impactos económicos adversos a longo prazo, uma vez que os candidatos a emprego não conseguem obter a experiência necessária para subir na carreira.”
A riqueza também é relativa. De acordo com o SCHW de Charles Schwab, os americanos acreditam que são necessários 839 mil dólares para estar “financeiramente confortáveis”, acima dos 778 mil dólares do ano passado. A quantia foi de US$ 2 milhões, mais ou menos algumas centenas de milhares de dólares, nos últimos cinco anos. Os entrevistados citaram o impacto da inflação, o enfraquecimento da economia e o aumento dos impostos como parte da razão pela qual acreditam que é preciso mais para se sentirem ricos. As taxas de juro mais elevadas e o seu impacto na capacidade de contrair empréstimos têm cobrado o seu preço. (Como diria um amigo do leitor, no início da década de 1980, as taxas de hipotecas de 30 anos ultrapassavam os 16%; hoje estão pouco acima dos 6%.)
Cerca de 25 milhões de famílias nos EUA ganham menos de US$ 30 mil por ano. Lembrando que o salário mínimo é de aproximadamente US$ 15.000 por ano. A percentagem de adultos norte-americanos que vivem em famílias de classe média caiu nas últimas cinco décadas para 51% em 2023, contra 61% no início da década de 1970. A inflação desempenha claramente um papel fundamental na definição da riqueza, especialmente quando se trata de habitação. De acordo com Zillow, o valor médio de uma casa nos EUA é de US$ 363.932, inalterado em relação ao ano passado. Na Califórnia, porém, é de US$ 763.288. Em Nova York, é de US$ 806.834. A longevidade e a diversidade ajudam a construir riqueza.
Ah, e mais uma coisa. Sua amiga taiwanesa conseguiu encontrar inquilinos para alugar e, presumo, evitou contrair dívidas no cartão de crédito enquanto criava a família. Ela pode ter evitado estes problemas trabalhando horas extras e contando com a comunidade imigrante para cuidar dos filhos e outras responsabilidades domésticas. Ela fez isso sozinha, mas provavelmente não fez isso sozinha. Amigos, vizinhos, parentes e essas pequenas recompensas diárias fizeram dela o exemplo que ela dá para nós agora.
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