A administração Trump está assumindo uma postura mais dura com os americanos em relação à dívida de empréstimos estudantis, e os mutuários estão sentindo isso de ambos os lados.
Por um lado, o Departamento de Educação dos EUA travou o reembolso sujeito a condições de recursos (1). De acordo com a carta enviada em 15 de dezembro, 327.955 pedidos foram rejeitados somente em agosto (2). Para os mutuários que contavam com estes planos para reduzir as suas facturas mensais e, em última análise, liquidar os seus saldos restantes, os efeitos são imediatos: pagamentos mais elevados ou uma tolerância semelhante a um limbo, onde os juros continuam a subir e o alívio permanece fora de alcance.
Ao mesmo tempo, o governo se prepara para retomar a penhora de salários dos devedores em atraso em janeiro (3). Milhões de pessoas já estão com mais de 270 dias de atraso no pagamento dos seus empréstimos, colocando-as em risco de verem parte do seu pagamento confiscada após o período de aviso prévio de 30 dias.
A frustração atinge seu ápice na Internet. Um usuário do Reddit escreveu (4): “Meu salário será de quase US$ 500 por mês, o que literalmente não posso pagar.
Porém, entre os parafusos de aperto, abre-se uma surpreendente saída de emergência. Há muito que os empréstimos estudantis são considerados quase impossíveis de eliminar através da falência – mas essa suposição pode estar desatualizada.
Os mutuários que procuram alívio da falência estão a ter sucesso a um ritmo que poucos teriam acreditado há apenas uma década. Uma análise realizada pelo professor de direito da Universidade de Utah, Jason Iuliano (5), descobriu que os requerentes são agora capazes de liquidar parte ou a totalidade das suas dívidas estudantis através de falência 87% das vezes, acima dos 61% em 2017, em grande parte devido a um processo legal simplificado introduzido há três anos.
“Este é um resultado surpreendentemente alto dada a narrativa que desafia qualquer descrição”, disse Iuliano New York Times (6). Suas descobertas foram publicadas este mês em Jornal Americano de Lei de Falênciasapós 15 anos de pesquisa.
A mudança ocorre devido à crescente pressão financeira sobre os mutuários. Um estudo realizado pelo Institute for College Access and Success concluiu que 42% dos mutuários são forçados a escolher entre reembolsar os seus empréstimos estudantis e satisfazer as suas necessidades básicas, enquanto 20% estão inadimplentes ou já não estão em situação de incumprimento (7). Embora a administração Biden tenha cancelado 183,6 mil milhões de dólares em empréstimos a mais de 5 milhões de mutuários, os esforços mais amplos de alívio da dívida estagnaram (8).
Para um pequeno mas crescente número de mutuários, este cenário em mudança já está a trazer alívio. Amy Howdyshell, uma enfermeira prática licenciada de 43 anos da Virgínia, recentemente deixou de pagar mais de US$ 78.000 em empréstimos federais para estudantes por meio de falência, a maior parte dos quais estava vinculada a uma escola com fins lucrativos devido a um diploma que ela nunca concluiu (9).
Depois que seu marido sofreu sérios problemas de saúde, incluindo um ataque cardíaco, o casal pediu falência em 2023. Com a ajuda de um advogado experiente em casos de empréstimos estudantis, Howdyshell obteve com sucesso o alívio da dívida, libertando sua família de dívidas que há muito bloqueavam sua capacidade de economizar para uma casa ou para a aposentadoria.
“Agora tenho liberdade financeira para realizar meu sonho de ter uma casa própria”, disse Howdyshell New York Times. “Foi um processo assustador, mas valeu a pena o risco.”
Iuliano diz que casos como o dela ainda são raros, principalmente porque muitos mutuários e seus advogados ainda não percebem o quanto as probabilidades mudaram.
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O sistema de empréstimos estudantis parece cada vez mais instável e a incerteza faz com que cada vez mais pessoas procurem alívio.
“O nível de ansiedade entre os mutuários é muito alto no momento”, disse o advogado de Seattle, Latife Neu. New York Times. Como parte do processo simplificado, ela tratou de mais de uma dúzia de casos de falência de empréstimos estudantis e disse que está ouvindo um número crescente de mutuários em busca de opções, incluindo muitos que estão se aproximando da aposentadoria (9).
Sob tais condições, vale a pena reconsiderar a falência, mas só depois de considerar os trade-offs. A apresentação de um pedido pode danificar significativamente o seu crédito (10), potencialmente reduzindo-o até 200 pontos e tornando mais difícil a qualificação para empréstimos, habitação ou taxas de juro favoráveis nos próximos anos.
No entanto, o impacto não é o mesmo para todos. Os mutuários que já estão inadimplentes nos pagamentos, lutando com cobranças ou se recuperando de eventos como execução hipotecária ou execução hipotecária podem sofrer danos menos significativos com o pedido de falência porque seu crédito já está danificado. Em contraste, as pessoas com bom crédito e poucas pontuações negativas podem experimentar um declínio muito mais acentuado.
Antes de dar esse passo, os especialistas geralmente recomendam esgotar primeiro as outras opções. Isso pode incluir a revisão de todos os planos de reembolso disponíveis, exploração de consolidação ou refinanciamento e busca de orientação de um advogado com experiência em empréstimos estudantis ou de um conselheiro de crédito sem fins lucrativos para entender qual caminho faz mais sentido para sua situação.
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CNBC (1); Ouvinte do tribunal (2); PBS (3, 8); reddit (4); SSRN(5); O jornal New York Times (6, 9); Instituto para Acesso e Sucesso à Faculdade (7); Experiência (10)
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