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Muitos clientes da Vanguard com 70 anos ou mais não receberam as distribuições mínimas exigidas de suas contas de aposentadoria em 2024.
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O não fornecimento de um RMD pode resultar em multas fiscais que variam de 10% a 25% do valor exigido.
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A Vanguard sugere automatizar retiradas e consolidar contas para evitar a perda de RMDs.
Um novo relatório da Vanguard mostra que um número significativo de investidores mais velhos em idade de reforma não está a aceitar as distribuições mínimas exigidas, ou RMDs.
Em última análise, isso resulta em penalidades fiscais que, dependendo do valor da conta, podem chegar a milhares de dólares.
As regras do IRS estabelecem que quando os investidores atingirem uma certa idade – como 70 anos e meio para aqueles nascidos antes de 31 de junho de 1949 – eles devem começar a receber as distribuições exigidas de suas contas de aposentadoria. Os valores dos pagamentos variam e dependem do valor dos fundos em sua conta e da sua expectativa de vida e, potencialmente, do seu cônjuge.
A não obtenção de RMDs resulta em multa fiscal de 25% do valor do RMD. Às vezes, pode ser reduzido para 10% se o RMD for realizado alguns anos após a data de vencimento original.
Só em 2024, 585.000 clientes Vanguard com contas individuais de aposentadoria, ou IRAs, perderam os RMDs.
“Descobrimos que 6,7% dos clientes em idade RMD não fizeram retiradas em 2024. Entre esses clientes, o valor médio de RMD era de US$ 11.600, o que acarretava uma penalidade fiscal potencial de US$ 1.160 a US$ 2.900 (com taxas de multa de 10% e 25%, respectivamente)”, diz o relatório.
Ele continuou: “Outros 24% dos clientes retiraram-se abaixo do limite do RMD em 2024, enquanto 69% retiraram-se no valor ou acima do RMD.”
Os investidores com saldos menores são mais propensos do que os investidores mais ricos a perder os prazos do RMD, com 56,8% dos investidores com saldos de contas inferiores a 5.000 dólares a não cumprirem os requisitos de levantamento.
Ainda assim, quase 5% dos investidores com poupanças de 250.000 a 500.000 dólares não conseguiram cumprir os seus requisitos.
É claro que as penalidades são maiores para quem tem mais dinheiro. As multas médias para aqueles com pelo menos US$ 1 milhão em suas contas foram de US$ 8.792.
A Vanguard descobriu que aqueles que perdem as distribuições têm maior probabilidade de perdê-las nos anos subsequentes – 55% dos que perderam as distribuições o fizeram novamente no ano seguinte.
Tal como Andy Reed, chefe de investigação em economia comportamental da Vanguard, escreveu num relatório: “Em vez de ‘definir e esquecer’, muitos simplesmente ‘definir e esquecer’.
A empresa recomendou diversas soluções para reduzir o número de investidores que não cumprem as regras do RMD.
Uma delas é automatizar as distribuições com seu provedor de conta de aposentadoria, caso ele ofereça tal serviço. Outra solução é combinar suas contas de aposentadoria, se você tiver mais de uma, para ter apenas um pagamento para lembrar.
