Se pensar nos seus anos dourados o deixa mais ansioso do que animado, você não está sozinho.
Quase dois terços (63%) dos americanos entrevistados para o Relatório de Riqueza de 2025 do Banco dos EUA estão preocupados com a possibilidade de terem de regressar ao trabalho após a reforma. (1)
Um estudo do Banco dos EUA concluiu que muitos americanos – apesar de fazerem escolhas responsáveis, como orçamentação e investimento – sentem que o progresso em direcção aos seus objectivos financeiros é “cada vez mais difícil” devido a factores económicos fora do seu controlo.
Cerca de três em cada quatro (77%) inquiridos afirmaram que o actual clima económico está a ter um impacto no seu calendário de reforma. De acordo com o US Bank, 86% da Geração Z e 86% dos Millennials sentem o mesmo, enquanto 79% da Geração X e 55% dos Boomers sentem o mesmo.
As gerações mais jovens enfrentam uma realidade completamente diferente das anteriores. Vivem mais, são menos propensos a ter um plano de pensões de benefícios definidos e são mais dependentes de poupanças pessoais. Eles também lutam contra a inflação, o aumento do custo de vida e a incerteza no mercado de trabalho.
“Nos Estados Unidos, a reforma é em grande parte autofinanciada. Não temos o tipo de rede de segurança social que existe em partes da Europa, e a confiança em programas governamentais como a Segurança Social é instável”, disse Adam Spiegelman, fundador e consultor patrimonial da Spiegelman Wealth Management, à Newsweek. (2)
E podem não ter tantas poupanças quanto gostariam. De acordo com a Fidelity, o saldo médio de poupança para aposentadoria da Geração X, o mais velho dos quais está completando 60 anos, é de US$ 192.300 em um 401(k) e US$ 103.952 em uma conta de aposentadoria individual (IRA). (3)
Entretanto, os millennials que estão a entrar numa crise de poupança têm uma média de 67.300 dólares no seu 401(k) e 25.109 dólares no seu IRA.
Isso é significativamente menos do que os US$ 1,26 milhão que os americanos deram à Northwestern Mutual que eles acreditam precisar para se aposentar confortavelmente. (4)
Isso significa que “sem pensão” será a próxima grande tendência? Talvez. Um estudo da Even Flex descobriu que a maioria dos baby boomers (88%) está atualmente trabalhando (em tempo integral, meio período ou trabalho temporário) e 23% dos aposentados estão considerando trabalho temporário para ganhar dinheiro extra. (5)
Tendo em conta que as gerações futuras estarão numa situação financeira muito pior, a possibilidade de trabalhar mais tempo no futuro parece real.
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Embora possa parecer enfadonho, testar o estresse do seu orçamento de aposentadoria é uma maneira de lidar com as preocupações sobre o adiamento da aposentadoria ou a renúncia total à aposentadoria.
“Quando os clientes reservam algum tempo para prever as suas necessidades de rendimento, contabilizar a inflação e testar vários cenários de mercado, os números muitas vezes mostram que estão em melhor forma do que pensam”, disse Spiegelman à Newsweek.
“Você não precisa trabalhar com um profissional para começar – até mesmo simples calculadoras on-line podem ajudar. Mas ter um plano claro que inclua projeções reais de fluxo de caixa e contingências transforma o medo em compreensão”, disse ele.
Seu orçamento de aposentadoria inclui todas as fontes de renda (como contas de aposentadoria, Previdência Social, investimentos e renda passiva) menos suas despesas correntes. Deve também incluir quaisquer metas de gastos futuros na aposentadoria, como viagens internacionais.
Um teste de esforço orçamental para a reforma tem em conta factores desconhecidos, como a inflação e os custos dos cuidados de saúde, que podem ser alcançados através de modelos hipotéticos. Por exemplo, você pode considerar como um declínio do mercado ou um período de inflação afetará sua capacidade de atingir suas metas de aposentadoria e se isso exigirá o retorno ao trabalho. A partir daí você pode identificar lacunas e fazer alterações, se necessário.
Também pode ser uma boa ideia aceitar que desistir da sua pensão não é necessariamente uma coisa má.
De acordo com o Bureau of Labor Statistics dos EUA, um número crescente de pessoas com 65 anos ou mais está a optar por continuar a trabalhar – por necessidade económica ou preferência pessoal. (6) Em 2024, 19,5 % das pessoas com 65 anos ou mais estavam no mercado de trabalho, embora a maioria trabalhasse a tempo parcial.
Trabalhar mais não traz apenas dinheiro extra. Também pode fornecer estrutura e propósito. No entanto, para pessoas com problemas de saúde de longa duração, o regresso ao trabalho pode não ser possível. Para alguns, a discriminação etária no mercado de trabalho pode dificultar a reintegração.
Além de testar o estresse do seu orçamento, você pode considerar uma abordagem diferente para a aposentadoria. As opções incluem adiar a aposentadoria, mudar para um trabalho de meio período, iniciar seu próprio negócio ou explorar fontes potenciais de renda passiva. Alternativamente, você pode considerar mudar-se para uma cidade, região ou país mais barato.
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Banco dos EUA (1); Semana de notícias (2); Fidelidade (3); Northwestern Mutual (4; Even Flex (5); US Bureau of Labor Statistics (6).
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