“Eu invisto no plano de aposentadoria 401(k) do meu empregador, que atualmente é de US$ 1,6 milhão.” (O assunto da foto é uma modelo.) – Getty Images/iStockphoto
Tenho 59 anos e sou casado. Meu emprego no governo federal dura 31 anos e meu salário anual é de US$ 116.000. A renda anual da minha esposa é de aproximadamente US$ 55.000. Estou pensando em me aposentar nos próximos quatro anos, e minha esposa, que tem 57 anos, poderá se aposentar depois de mim.
Minha esposa e eu possuímos casas em Nova York e na Pensilvânia. Nossa casa em Nova York não tem hipoteca e é uma casa multifamiliar. O imposto sobre a propriedade desta casa é de US$ 6.700 e o seguro residencial custa US$ 1.700 por ano. Minha esposa e eu ocupamos um apartamento e o outro apartamento é alugado, o que gera uma renda mensal de aluguel de US$ 1.800.
Além disso, o porão do apartamento que minha esposa e eu ocupamos gera uma renda variável de aluguel de aproximadamente US$ 15 mil por ano por meio do serviço de aluguel de curto prazo Airbnb. A agência federal onde trabalho também está localizada em Nova York. Compramos uma segunda casa na Pensilvânia há menos de dois anos. Ele tem uma hipoteca de 30 anos de US$ 484.000 a 6,2%, impostos sobre a propriedade de US$ 6.500 e seguro residencial anual de US$ 1.200.
Minha esposa e eu temos um carro de nove anos. Também obtivemos seguro automóvel completo na Pensilvânia por US$ 1.200 por ano, o que era significativamente menor do que o custo em Nova York. Tenho um cartão de crédito com saldo médio mensal entre US$ 1.200 e US$ 1.500, que pago integralmente todos os meses. Meu empregador oferece um subsídio de deslocamento. Tomo café da manhã em casa e levo almoço para o trabalho. Não sou um comprador por impulso.
Minha esposa e eu raramente comemos fora, geralmente apenas em ocasiões especiais como aniversários, Dia dos Namorados, Dia das Mães e nosso aniversário de casamento. Meu objetivo inicial ao comprar uma casa na Pensilvânia era obter tratamento fiscal estadual favorável para minha pensão federal. No entanto, não tenho certeza se fui cuidadoso o suficiente ao fazer esse investimento residencial adicional tão pouco antes da aposentadoria.
Eu invisto no plano de aposentadoria 401(k) do meu empregador (Plano de Poupança), que atualmente é de US$ 1,6 milhão. Há vários anos que contribuo com 30% do meu salário anual para este plano (incluindo a contribuição máxima de recuperação de cada ano). Minha alocação de investimento no meu plano 401(k) é de 90% em ações e 10% em um fundo orientado para o tempo.
Minha pensão mensal projetada aos 62 anos é de US$ 3.589 sem benefícios de sobrevivência ou US$ 3.230 com benefícios de sobrevivência. Meu benefício mensal projetado da Previdência Social aos 62 anos é de US$ 2.400. Posso me aposentar com meu seguro saúde (que atualmente custa US$ 548 por mês) para mim e minha esposa até que sejamos elegíveis para o Medicare com as mesmas taxas anuais pagas pelos funcionários federais.
O único recurso financeiro importante que claramente falta nas minhas finanças é a liquidez, ou reserva de caixa. Não tenho os seis a doze meses recomendados de reservas de caixa para emergências. Como resultado, estou pensando em colocar minha segunda casa no mercado para ter uma reserva de caixa de emergência necessária.
Estou numa encruzilhada entre contrair dívidas hipotecárias elevadas que nos colocam em risco financeiro significativo ou melhorar a nossa liquidez para que possamos enfrentar melhor um grande evento financeiro na reforma. Sua ajuda seria muito apreciada.
Marido
Relacionado: “Quando ele não consegue dinheiro, ele fica bravo”: Meu irmão levou uma vida de caos e ruína financeira. Qual é a minha obrigação moral?
A regra geral na compra ou venda de um imóvel é esperar cinco anos para cobrir os custos de fechamento, que podem ser significativos. – Ilustração MarketWatch
Você raramente come fora, mas paga cerca de US$ 3.600 em sua hipoteca todos os meses, incluindo juros, impostos sobre a propriedade e seguro. Isso faz sentido se você receber esse dinheiro de volta por meio do aumento do valor das propriedades ou do aluguel. Quando a hipoteca de 30 anos for paga, você terá 89 anos, mas provavelmente não pretende manter a propriedade por tanto tempo se já estiver pensando em comprar.
A regra geral na compra ou venda de um imóvel é esperar cinco anos para cobrir os custos de fechamento, que podem ser significativos. Digamos que você venda sua casa por $ 650.000. Esse ganho será compensado principalmente por comissão de corretor de imóveis de 6% (US$ 39.000), impostos estaduais de 1% (US$ 6.500), honorários de títulos e honorários advocatícios (aproximadamente US$ 1.000 e US$ 3.000, respectivamente). São quase US $ 50.000 antes mesmo de você pagar pelo serviço de mudança.
Você não diz se comprou o imóvel como casa de férias para poder sair da cidade (o que parece mais provável) ou para alugar. No entanto, sugiro fazer o último, dadas as suas despesas e o fato de que você está se preparando para se aposentar quando tiver 65 anos e for elegível para o Medicare (que vem com seu próprio conjunto de despesas). Alugar este imóvel, se você puder pagar as contas mensais, lhe dará tempo para decidir quando vendê-lo.
Uma casa na Pensilvânia tem uma hipoteca significativa. Com tão pouco tempo para a aposentadoria, esse é um gasto grande, principalmente se o imóvel não gera aluguel. Por esta razão, mantê-lo durante a reforma antecipada pode prejudicar o seu fluxo de caixa, especialmente se tiver outras despesas inesperadas ou se o mercado cair durante a reforma antecipada. Você não quer ter que fazer saques de sua conta de aposentadoria antes de começar a receber as distribuições mínimas exigidas.
Por US$ 400 extras por mês, não tenho certeza se vale a pena receber uma pensão sem benefícios de sobrevivência. Isso é obviamente arriscado, considerando que não sabemos se você sobreviverá à sua esposa ou se ela sobreviverá a você. Grande parte da nossa longevidade depende de muitos fatores, incluindo genes (sendo a expectativa de vida de seus pais uma ferramenta contundente para previsão). Você é dois anos mais velho que sua esposa, e as mulheres geralmente sobrevivem aos homens cerca de cinco a seis anos. Mas tudo pode acontecer. Esta é uma avaliação de risco difícil.
Independentemente disso, você está em boa forma para a aposentadoria. Quando você completar 62 anos, seu 401(k) valerá quase US$ 2,1 milhões. A uma taxa de retirada de 4%, isso representaria mais de US$ 83.800 por ano, ao mesmo tempo que ajudaria a sustentar seu fundo de aposentadoria, assumindo um retorno anual de 7% (ou 5% após a inflação). Acrescente a isso sua pensão anual de US$ 40.000, US$ 28.800 em impostos da Previdência Social (que você pode adiar aplicando para aumentar o valor do seu benefício mensal) e US$ 20.400 em aluguel líquido, e você terá uma renda de aposentadoria muito boa de US$ 176.000, sem contar o que sua esposa ganha.
Se você adora o tempo que passa em sua propriedade na Pensilvânia e isso melhora significativamente sua qualidade de vida, fique lá pelo menos até se aposentar. Em seguida, considere se deseja continuar gastando US$ 3.600 por mês nesta propriedade. Provavelmente, se você persistir por tempo suficiente, receberá seu dinheiro de volta, talvez com uma pequena sobretaxa. Os preços dos imóveis no estado registam um aumento anual de 5%, embora alguns possam dizer que isto é optimista.
Você fez muitas coisas certas: investiu desde muito jovem para ter US$ 2 milhões em seu 401 (k) na aposentadoria e paga seus cartões de crédito todos os meses. Pagar taxas de juros de dois dígitos em cartões de crédito é uma das piores maneiras de doar seu dinheiro. Mas se o motivo para possuir aquela segunda casa for um melhor tratamento fiscal para sua aposentadoria e melhores taxas de seguro automóvel, provavelmente não valerá a pena no longo prazo, a menos que você tenha sorte no mercado imobiliário local.
Ainda assim, você fez uma boa escolha. Aqui está a sua aposentadoria!
Relacionado: “Não pedi a um homem para bater na traseira do meu carro”: a Segurança Social substitui os meus benefícios por invalidez. O fundo ficará sem dinheiro?
Mais colunas de Quentin Fottrell:
“Não tenho casa”: tenho 62 anos, estou desempregado e tenho 1,5 milhões de dólares de reforma. Posso me dar ao luxo de me divorciar do meu marido?
“Meus pais me imploraram para nunca colocá-lo na casa da família”: cuidei do meu irmão deficiente durante toda a minha vida. Estou fazendo o suficiente?
Posso impedir que os meus filhos utilizem a sua herança para apoiar causas políticas às quais me oponho veementemente?
