Os fundos de emergência exigem uma reforma nas relações públicas. Quem quer pensar em um carro quebrado, um cachorro doente ou perda de emprego? Deveríamos chamá-los de “fundos de almofada”.
Depois, há o valor ideal frequentemente mencionado: despesas de três a seis meses. Este é um bom ponto de partida, mas pode ser opressor para as pessoas que estão apenas começando sua jornada financeira.
Além disso, as pessoas muitas vezes presumem que criar uma reserva de caixa significa que adiarão o investimento no longo prazo. Mas isso não é necessariamente verdade: embora sempre valha a pena ter dinheiro em contas que podem ser perdidas a qualquer momento, um Roth IRA pode servir como um bom multitarefa porque essas contribuições podem ser retiradas sem penalidade. E você ainda está cultivando seu pecúlio de aposentadoria.
Seja como for, os fundos de emergência são muito importantes em todas as fases da vida. Eles podem:
– Economiza você de financiamentos de alto custo.
– Ajudá-lo a reduzir despesas inesperadas, como um novo telhado ou custos com cuidados de saúde.
– Proteja suas contas de aposentadoria.
– Cubra suas despesas básicas em caso de perda de emprego. (É aqui que entra o guia de três a seis meses.)
Aqui estão as principais etapas a serem seguidas ao configurar seu fundo de emergência:
Etapa 1: Determine suas despesas mensais de subsistência
Calcule suas principais despesas mensais: moradia, serviços públicos, alimentação, dívidas, seguros e impostos. Livre-se de coisas desnecessárias, como roupas opcionais, TV a cabo/streaming, etc. Multiplique as despesas necessárias por três meses. Esta é a sua meta de poupança mínima absoluta para o seu fundo de emergência.
Em seguida, personalize-o para você. Os empreiteiros ou outros com rendimentos irregulares devem ter uma grande reserva de caixa. Se você perder um determinado emprego com um salário alto, será difícil encontrar outro.
Finalmente, quanta flexibilidade você tem para cortar custos? Os recém-formados que podem facilmente se mudar, conseguir colegas de quarto ou voltar a morar com os pais podem se safar com um pequeno fundo de emergência. Mas se você tem uma hipoteca, dois pagamentos de carro, bem como filhos e despesas relacionadas, seu fundo de emergência precisa ser maior.
Etapa 2: veja quanto você tem agora
Adicione suas contas correntes e de poupança, contas e fundos do mercado monetário e contas de depósito. Separe ativos destinados a outros fins, como o dinheiro que você está economizando para pagar o carro ou a mensalidade da faculdade; Exclua também a retenção de dinheiro em seus fundos mútuos de ações ou títulos. Este é o seu fundo de emergência atual.
Etapa 3: determine sua meta de poupança para fundos de emergência
Subtraia o valor da etapa 2 do valor da etapa 1. Este é o mínimo que você precisa economizar. Alcançar esse objetivo deve ser sua principal prioridade nos próximos meses. (Se você também está pagando dívidas de cartão de crédito com juros altos, tente criar seu fundo de emergência ao mesmo tempo.)
Passo 4: Identificar investimentos adequados
Seu fundo de emergência não é uma extensão da renda extra, especialmente considerando o quão pequena é a diferença entre os instrumentos de caixa segurados pela Federal Reserve Insurance Corporation e as alternativas mais arriscadas, como os fundos de títulos, no momento. Meu conselho é usar investimentos em dinheiro simples: contas correntes e de poupança, CDs e contas do mercado monetário. As contas de poupança online costumam ser uma das opções de dinheiro mais lucrativas; As cooperativas de crédito também costumam oferecer melhores rendimentos.
Observe que alguns tipos de produtos não são segurados pelo FDIC; Os fundos mútuos do mercado monetário, por exemplo, não são elegíveis para protecção do FDIC, embora, na prática, sejam muito seguros. Mas as contas do mercado monetário nos bancos são seguradas pelo FDIC. (Você pode comparar os rendimentos de produtos segurados pelo FDIC em Bankrate.com.) Observe que os CDs têm penalidades se você sacar seu dinheiro antecipadamente.
Etapa 5: Encontre o local certo
Em última análise, você deseja ter acesso a esses fundos sem incorrer em impostos ou multas. Por esse motivo, é melhor manter sua reserva fora das contas de aposentadoria.
Ainda assim, um Roth IRA pode ajudar com o seu fundo de emergência. E essas contribuições (mas não as receitas) podem ser retiradas a qualquer momento e por qualquer motivo. Configurar um é um bom primeiro passo quando você começa a investir.
Se você for proprietário de uma casa, poderá obter um empréstimo para compra de uma casa própria se o seu fundo de emergência acabar. As taxas de juros HELOC são geralmente baixas e podem ser dedutíveis do imposto de renda se os fundos forem usados para certas melhorias na casa. Configure um enquanto estiver trabalhando, porque é muito difícil conseguir esse tipo de financiamento se não estiver.
Benz escreve para o Morning Star. Este artigo foi fornecido à Associated Press pela Morningstar.
