Comprar uma casa planejada traz um ritmo financeiro um pouco diferente do que comprar uma casa existente. Ainda falta mais tempo. Mais etapas. E, se você planejar bem, haverá mais espaço para respirar.
Quer você seja um comprador de imóvel residencial pela primeira vez fazendo um depósito, um vendedor que está reduzindo o tamanho, um investidor pensando no longo prazo ou um jovem planejando a família com antecedência – entender como funciona o lado do dinheiro tornará toda a experiência mais calma e sob controle.
É assim que a viagem geralmente é.
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Etapa 1: conheça seu orçamento real (não apenas o número do seu banco)
Antes de se apaixonar por uma planta baixa, você precisa entender o que faz você se sentir confortável.
Sim, os credores podem dizer quanto você pode pedir emprestado. Mas a sua zona de conforto pessoal é igualmente importante.
Pergunte a si mesmo:
- Qual valor de reembolso você acha que é administrável a cada mês?
- Ainda poderemos arcar com isso se as taxas de juros mudarem?
- Queremos manter algumas economias?
- Existem despesas futuras (mensalidades, viagens, reformas, planejamento de aposentadoria)?
Para quem compra uma casa pela primeira vez, muitas vezes trata-se de encontrar um ponto de partida que não lhe cause muito estresse.
Para aqueles que estão em processo de downsizing, pode tratar-se de reduzir totalmente a dívida.
Para os investidores, trata-se de equilibrar retornos, estratégias fiscais e fluxo de caixa.
Dica: um corretor de hipotecas pode ajudá-lo a modelar diferentes cenários: incluindo mudanças “e se” nas taxas de juros para que não haja surpresas mais tarde.
Você ainda poderá viver confortavelmente em sua nova casa fora do plano se a taxa de juros mudar? Procure o conselho de um bom corretor de hipotecas para obter assistência.
Etapa 2: Obtenha pré-aprovação (mesmo que o acordo ainda esteja muito distante)
A pré-aprovação oferece clareza antecipada.
Ele diz a você:
- O que os credores podem oferecer
- Se há algum sinal de alerta em seus registros financeiros
- Quão competitiva é a sua posição?
Lembre-se: a maioria das pré-aprovações dura de 3 a 6 meses. Se o seu desenvolvimento estiver estável após 18 meses, você atualizará o processo quando ele estiver próximo da conclusão.
Pense na pré-aprovação como uma verificação de temperatura – não como a etapa final.
Etapa 3: pagar o depósito
Ao assinar um contrato, normalmente você terá que depositar de 5 a 10%.
Essa é uma das principais vantagens da compra planejada de casa própria – você garante o imóvel agora, mas não precisa do valor total imediatamente.
Porque:
- Compradores de casa pela primeira vez, isso significa que é hora de continuar economizando
- Para os investidores, pode significar capital de giro em outro lugar até a liquidação
- Reduzido, pode ser perfeito quando chegar a hora de vender sua casa atual
O depósito normalmente é mantido em uma conta de garantia até o pagamento.
Etapa 4: descubra o custo total (não apenas o preço de compra)
Os preços dos imóveis não são os únicos números a serem planejados.
Dependendo da sua situação, você também pode precisar de um orçamento para:
- Imposto de registro (a menos que isento ou preferencial)
- Taxas legais e de transferência
- Taxa de solicitação de empréstimo
- Seguro hipotecário do credor (se o empréstimo for superior a 80%)
- Custos de mudança
- Contribuição da classe empresarial/agência
- Móveis novos (acontece!)
- Os investidores também podem considerar:
- Cronograma de depreciação
- Taxas de gestão de ativos
- Tempo de avaliação de aluguel
Dica: Um bom corretor ou transportador pode fornecer uma análise completa dos custos, específica para sua situação e circunstâncias.
Etapa 5: use o tempo de construção com sabedoria
Esta é a parte que faz uma diferença inesperada.
Você geralmente tem de 12 a 24 meses antes da liquidação. Não é “tempo de espera” – é tempo de preparação.
Você pode usar esse tempo para:
- Aumente suas economias
- Reduzir outras dívidas (cartões de crédito, empréstimos para automóveis)
- Melhore sua posição de crédito
- Planeje vender sua casa atual
- Estruture sua estratégia de investimento
A vida também muda durante esse período – casamento, filhos, mudança de casa, mudança de carreira. O cronograma expandido oferece flexibilidade para fazer ajustes.
Muita coisa pode acontecer em 1-2 anos – use esse período prolongado de estabilidade para se ajustar a muitos dos marcos importantes da vida.
Etapa 6: Aprovação oficial do empréstimo antes da liquidação
Quando a construção estiver quase concluída, você receberá um aviso de liquidação – geralmente em 6 a 12 semanas.
Esta é a sua hora:
- Preencha seu pedido de empréstimo
- Fornecer documentos financeiros atualizados
- Confirmar avaliação
- Bloqueie sua estrutura de empréstimo
É também quando o seu credor avalia o valor da propriedade concluída. Em mercados estáveis, isso geralmente é simples – mas é aconselhável manter a estabilidade financeira entre a assinatura e a liquidação do contrato (sem empréstimos surpresa para automóveis ou cartões de crédito vencidos).
Etapa 7: resolver e muito mais
Após a resolução ocorrer:
- O credor transfere o dinheiro
- Você recebe suas chaves
- Comece a pagar dívidas
Para os proprietários, este é o dia da mudança.
Para investidores, é hora de alugar.
Para aqueles que estão reduzindo o tamanho, este é o início de um capítulo de menos manutenção.
Mas as finanças não param na liquidação.
Revise seu empréstimo a cada 12 a 18 meses.
Verifique se o refinanciamento faz sentido.
Reavalie seus objetivos conforme a vida evolui.
Como é o financiamento para diferentes compradores
Porque nem todo mundo compra pelo mesmo motivo.
Compradores de casa pela primeira vez
- Muitas vezes beneficiam de subvenções ou concessões de impostos de selo
- O tempo de construção pode ser usado para aumentar a economia
- Foco na acessibilidade e no crescimento a longo prazo
Redutor/Modificador de permissões
- Coordene regularmente os horários de compra e venda
- A dívida pode ser reduzida ou eliminada
- Priorize uma vida com baixa manutenção e liberdade de fluxo de caixa
Investidor
- Considere rendimentos de aluguel, depreciação e estratégias fiscais
- Avaliação da estrutura de pagamento atrasado
- Avalie o potencial de crescimento de capital a longo prazo
Família jovem
- Use uma progressão construtiva para acomodar mudanças na aprendizagem ou na vida
- Planeje com antecedência as necessidades de espaço
- Foco na estabilidade e resiliência orçamentais
O roteiro financeiro é semelhante – mas o destino parece diferente para cada pessoa.
Considerações finais
Finanças não planejadas não são complicadas, são apenas encenadas. E quando você entende o ritmo – depósito agora, preparativos durante a construção, liquidação mais tarde – você pode achar mais fácil apressar o pagamento de 30 dias de uma casa já existente.
O importante é não dar o seu melhor. Isso significa que você está se preparando para uma casa que parece emocionante e sustentável.
Porque a melhor compra não é apenas aquela que você pode comprar hoje – é aquela com a qual você pode viver confortavelmente amanhã.
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