Confrontados com o aumento dos prémios e o fim dos subsídios fiscais, alguns consumidores estão a considerar optar por sair da ACA para encontrar opções mais acessíveis. Mas isso requer cautela.
Para os milhões de americanos que compram o seguro Affordable Care Act, ainda há tempo para se inscrever para 2026.
Mas os aumentos dos prémios e o fim dos elevados subsídios fiscais levaram a custos maiores do que o esperado.
Vendedores preocupados, imaginando se há algo que possam fazer, consultem corretores de seguros ou falem com representantes nos call centers do ACA Marketplace.
“Ouvimos relatos de pessoas com condições médicas complexas que não acham que sobreviverão se não tiverem acesso a cuidados médicos”, disse Audrey Morse Gasteer, CEO da Massachusetts Health Communications, o mercado de seguros do estado.
E alguns estão considerando encontrar opções mais acessíveis fora da ACA. Mas isso requer cautela.
É cada vez mais improvável que o Congresso estenda os subsídios progressivos antes do final do ano. Na noite de quarta-feira, a Câmara aprovou um pacote de medidas favorecidas pelos conservadores que ignoram os subsídios e são em grande parte vistas como mortas quando chegam ao Senado.
No início da quarta-feira, porém, quatro moderados do Partido Republicano juntaram-se aos democratas na assinatura de uma petição de licença para votar – provavelmente em janeiro – uma prorrogação de três anos. O Senado e o presidente Trump também aprovariam a medida, mas, se prorrogada, os subsídios poderiam ser aplicados retroativamente.
Enquanto isso, o prazo para escolher um plano de saúde se aproxima rapidamente. O fim oficial das inscrições abertas é 15 de janeiro para cobertura a partir de 1º de fevereiro. Na maioria dos estados, a partir de 1º de janeiro é tarde demais para se inscrever na cobertura.
Aqui estão cinco considerações no processo de tomada de decisão:
Planos de curto prazo: ‘Você deve ser saudável’
Alguns clientes da ACA podem considerar planos de seguro de curto prazo vendidos fora dos mercados administrados pelo governo – ou migrar para planos oferecidos por corretores de seguros. Tome cuidado.
Os planos de curto prazo são apenas isso: seguros concebidos principalmente como cobertura temporária para situações como mudança de emprego ou ida à escola. Podem parecer-se muito com a cobertura tradicional, com franquias, co-pagamentos e redes participantes de hospitais e médicos. No entanto, não são planos compatíveis com a ACA e não estão disponíveis nos mercados oficiais da ACA.
Freqüentemente, são mais baratos que os planos ACA. Mas eles cobrem menos. Por exemplo, ao contrário dos planos ACA, podem impor limites anuais e vitalícios aos benefícios. A grande maioria não cobre cuidados de maternidade. Alguns podem não cobrir medicamentos prescritos.
Os planos de curto prazo exigem que os candidatos preencham um questionário médico, e as seguradoras podem excluir a cobertura ou cancelar retroativamente as apólices para aqueles com condições médicas pré-existentes. Além disso, dependendo dos termos específicos do plano, aqueles que desenvolverem uma condição médica durante o período de cobertura poderão não ser elegíveis para renovação.
Além disso, os planos de curto prazo não são obrigados a cobrir cuidados constantes da lista de verificação de benefícios essenciais da ACA, tais como cuidados preventivos, hospitalização ou serviços de emergência.
As falhas nos planos, que os críticos dizem que são por vezes comercializados de forma enganosa, levaram os democratas a rotulá-los de “seguros lixo”. A administração Trump argumenta que são apropriados para algumas pessoas e tentou torná-los mais amplamente disponíveis.
“Recomendamos isso quando faz sentido”, disse Joshua Broker, corretor de seguros da Pensilvânia. “Mas se você estiver se inscrevendo em uma cobertura temporária, você precisa saber quais caixas não estão marcadas”.
“Não é para todos. É preciso ser saudável”, disse Ronnell Nolan, presidente e CEO da Health Agents of America, um grupo comercial.
E só está disponível em 36 estados, de acordo com a KFF, a organização sem fins lucrativos de informação sobre saúde que inclui a KFF Health News. Alguns estados, como a Califórnia, os proíbem. Outros impuseram restrições mais rigorosas.
Esteja ciente de que a cobertura não é abrangente
Existem outros tipos de cobertura de saúde oferecidos por corretores de vendas ou outras organizações.
Um tipo, denominado plano de indenização, consiste em complementar um plano de seguro saúde tradicional com o pagamento de franquias ou copagamentos.
Esses planos também devem seguir as regras de cobertura da ACA. Normalmente, eles pagam uma quantia fixa em dólares – várias centenas de dólares por dia – menos por uma internação hospitalar ou consulta médica. Normalmente, esses pagamentos são inferiores aos custos totais e o segurado paga o restante. Eles também normalmente exigem que os consumidores preencham formulários médicos que indicam condições pré-existentes.
Um plano baseado em confiança, por outro lado, arrecada dinheiro dos membros para cobrir suas contas médicas. Os planos não são obrigados a manter um determinado montante de reservas financeiras e os membros não têm garantia de que os planos pagarão os seus custos de saúde, de acordo com o Commonwealth Fund, uma organização que apoia a investigação em cuidados de saúde e melhorias no sistema de saúde.
Após a aprovação da ACA, os planos de partilha expandiram-se para além das comunidades religiosas. Assim como os planos de curto prazo, custam menos que os planos da ACA, mas não estão sujeitos às regras da ACA.
Eles não são considerados seguros e alguns foram acusados de fraude por reguladores estaduais.
“Sim, é barato e sim, funciona para algumas pessoas”, disse Nolan. “Mas você precisa saber o que esse plano faz. Esta será minha última parada.”
Considere um plano ‘bronze’ ou ‘desastre’, mas esteja ciente da franquia
Para aqueles que desejam permanecer com os planos ACA, os prêmios mais baixos geralmente estão nas categorias denominadas “catastrófico” ou “bronze”.
Jessica Altman, diretora executiva da bolsa ACA da Califórnia, disse que seu estado viu um aumento nas inscrições em planos de nível bronze. Eles têm prêmios mais baixos, mas franquias anuais mais altas – o valor que os consumidores devem gastar antes que a maior parte da cobertura entre em vigor. As franquias para planos bronze custam em média quase US$ 7.500 nacionalmente, de acordo com a KFF.
Outra opção, nova para 2026, é a ampliação da elegibilidade para planos catastróficos, que era limitada a menores de 30 anos. Como o nome sugere, são para pessoas que desejam seguro saúde caso sofram de um problema de saúde catastrófico, como câncer ou lesões de acidente de carro, e os planos podem ter limites dedutíveis tão altos quanto despesas anuais. $ 10.600 para um indivíduo ou $ 21.200 para uma família.
Mas agora as pessoas que perdem subsídios devido ao fim do crédito fiscal antecipado também podem se qualificar para os planos. No entanto, eles podem não estar disponíveis em todas as regiões.
Lauren Jenkins, uma corretora em Oklahoma, disse que alguns de seus clientes que ganharam menos de US$ 25 mil este ano se qualificam para planos de custo muito baixo ou gratuitos com subsídios avançados. No próximo ano, porém, seus custos poderão subir para US$ 100 ou mais por mês para um plano de nível “prata”, um avanço em relação ao bronze.
Então ele mostra a eles planos bronze para reduzir o custo mensal. “Mas eles podem ter uma franquia de US$ 6.000, US$ 7.000 ou US$ 10.000 que agora terão que pagar”, disse Jenkins. “Para as pessoas que ganham apenas US$ 25 mil por ano, isso vai doer.”
Tanto os planos bronze quanto os catastróficos são elegíveis para serem vinculados a contas de poupança de saúde, que podem ser usadas para economizar dinheiro isento de impostos para despesas médicas. Eles são mais populares entre famílias de alta renda.
Outro plano pode ter um prêmio menor
Pode valer a pena fazer compras. Algumas pessoas podem conseguir prêmios mais baixos mudando para outro plano, mesmo que seja oferecido pela mesma seguradora. Existem também diferentes níveis de cobertura, do Bronze ao “Platinum”, onde os prémios também variam. O corretor disse que em alguns lugares os planos de nível “ouro” são mais baratos que os planos prata, embora isso pareça contraintuitivo.
Além disso, algumas pessoas que administram seu próprio negócio, mas têm apenas um funcionário, podem se qualificar para um plano de grupo em vez de uma apólice individual. Às vezes pode ser mais barato.
Nem todo estado permite isso, disse Nolan. Mas, por exemplo, disse Nolan, ele tem um cliente cuja única funcionária é uma mulher, então ele verá se consegue um plano de grupo com taxas mais baixas.
“Pode funcionar para eles”, disse ela.
As taxas da ACA para planos de pequenos grupos (menos de 50 funcionários) variam de acordo com a região e nem sempre são mais baratas do que a cobertura individual, disse Brooker.
“É bom em todos os aspectos onde os preços são bons”, disse ele.
Outras regras da estrada
Os especialistas em seguros incentivam as pessoas a não esperar até o último minuto para pelo menos dar os primeiros passos. Os clientes podem acessar o site oficial do mercado federal ou estadual e preencher ou atualizar o requerimento com a renda exigida e outras informações necessárias para saber o que o plano ano de 2026 reserva para eles.
Por exemplo, mesmo sem a intervenção do Congresso, os subsídios não desaparecerão completamente. No entanto, serão mais pequenos e haverá um limiar de rendimento mais elevado – para famílias com rendimentos superiores a quatro vezes o nível de pobreza, que aumentará para 62.600 dólares por indivíduo e 84.600 dólares por casal até 2026.
Ao fazer compras, os clientes devem visitar o site oficial da ACA, pois parece não oferecer planos compatíveis com a ACA. Healthcare.gov é o site federal oficial. A partir daí, as pessoas podem encontrar sites que atendem 20 estados, incluindo o Distrito de Columbia, que administram suas bolsas ACA.
Os sites governamentais também podem direcionar os consumidores a corretores licenciados e outros consultores que podem ajudar com a aplicação.
E um lembrete: os consumidores também precisam pagar o prêmio do primeiro mês para que a cobertura entre em vigor.
Appleby escreve para isso Notícias de saúde da KFF, Redação nacional que produz jornalismo aprofundado sobre temas de saúde e é um dos principais programas operacionais KFF.
