A pergunta que a maioria dos compradores de casas pela primeira vez faz é: ‘Qual é o valor máximo que o banco me empresta e o que posso comprar com esse valor?’. Melhor pergunta? ‘O que posso realmente pagar?’
O problema que vejo com frequência? O valor que um banco diz que lhe emprestará e o valor que você se sente confortável em pagar raramente são os mesmos. Você precisa saber as respostas para ambas as perguntas *idealmente* antes de começar a procurar, ou Deus me livre – antes de encontrar a lista perfeita de ‘delícia do renovador’ e deslizar para baixo no buraco de pesquisa em view.com.au, olhando as opções de piso, para uma propriedade que você ainda nem pôs os pés (ou sou só eu?).
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Lembre-se, conhecimento é poder e nessa paisagem infernal, a Austrália desafia todas as probabilidades e quase sempre prospera, mesmo quando as taxas de juros sobem, o mercado imobiliário – você precisa de todo o poder que puder obter. Não vou embelezar, algumas coisas são difíceis de engolir, mas é melhor pensar cuidadosamente sobre o que considerar ao descobrir o que realmente cabe no seu orçamento, para que você possa elaborar seu plano de batalha.
Os compradores de casas pela primeira vez estão de volta e estão pedindo muito dinheiro emprestado!
Para contextualizar, com a extensão do esquema de depósito de 5% do governo previsto para o final de 2025 – os compradores de casas pela primeira vez saem em massa, batendo nas calçadas todos os sábados, classificando-se uns aos outros numa tentativa de garantir o seu futuro pé-de-meia.
Porém, quando você tem mais pessoas em um mercado com oferta limitada, a competição se torna mais acirrada. Então começa a guerra de preços.
Na verdade, os dados mais recentes sobre empréstimos do Australian Bureau of Statistics (ABS) mostram que o número de novos empréstimos a compradores de casas pela primeira vez aumentou 6,8% no trimestre de Dezembro de 2025. Talvez mais interessante seja que o valor desses empréstimos aumentou 15,5% no mesmo período. O tamanho médio dos empréstimos está atualmente em um nível recorde. Para todos os proprietários, o tamanho médio do empréstimo em dezembro de 2025 era de US$ 736.000. São US$ 666.000 em dezembro de 2024. Coloque seus pensamentos e orações em seu orçamento.
Os potenciais compradores não apenas afluíram, mas também pediram empréstimos maiores para garantir a propriedade. Será porque cada vez mais pessoas contraem empréstimos até 95%? Essa é uma suposição razoável. Mas isso não muda o fato de que, mesmo que o banco lhe conceda um empréstimo, ele pode não funcionar para você.
Transação no banco
Quando os credores informam o valor máximo que você pode pedir emprestado, eles consideram mais do que apenas sua renda e o valor do depósito.
Eles levam em consideração suas dívidas, custos de vida contínuos, dependentes, ativos existentes, a finalidade da propriedade (incluindo o valor do aluguel – se for um investimento) e, em seguida, testam quão bem você pagaria com a taxa de juros mais alta, para permitir alguma proteção se as taxas de juros subirem.
Eles então fornecem um número que estão dispostos a lhe emprestar. Esse número pode parecer interessante. Enorme. Verificando. Ou pode fazer você se sentir deprimido e ressentido: “Talvez eu devesse armar uma barraca e morar para sempre no quintal dos meus pais”.
Não importa como você se sinta, lembre-se: só porque o banco lhe emprestará o dinheiro não significa necessariamente que você se sinta confortável em reembolsá-lo. Nas próximas décadas. Você precisa considerar o que realmente funcionará para você.
Problema: Leão
Primeiro, ninguém gosta de escalador. No entanto, é muito comum na compra de imóveis. Uma propriedade de US$ 700.000 rapidamente se tornou US$ 750.000 após uma visitação pública. Então $ 800.000. No entanto, tecnicamente você foi aprovado para comprar mais e o mercado mudou. Então certamente você também deve ser assim, certo?
É assim que ocorre o alongamento excessivo. Não por imprudência, mas por mudanças incrementais. Essa é a resposta para a peça que está à sua frente.
Cada aumento parece pequeno o suficiente. Pode ser gerenciado. Justificável. Até que a terra seja devolvida. Ou as taxas sobem (de novo). O risco de comprar no topo da sua faixa de tolerância não se deve a um erro de cálculo do banco. Que você pode ter dito ‘até logo’ ao departamento financeiro. E empréstimos maiores ampliam as coisas. Mesmo pequenas flutuações nas taxas de juros são duramente atingidas quando você é o orgulhoso proprietário de uma hipoteca de tamanho recorde. Uma queda temporária na renda faz você se sentir pior e mais estressado. Uma despesa inesperada mantém você afastado. De repente, até a conta da comida de gato parece exorbitante.
Quanto maior for a sua dívida, menor será a margem que você pode deslizar.
Não se engane
Agora não é hora de iluminar os olhos e se convencer de que de agora em diante você definitivamente nunca mais vai querer tirar férias, ou que não vai mais tomar café, ou que o gato prometeu que não precisará mais ir ao veterinário de emergência. Porque, sério? A vida ainda viverá. E claro, você pode encontrar algumas maneiras de limitar seus gastos. Mas você não quer se sentir preso a uma hipoteca que o preocupa todos os meses, porque você pediu um empréstimo além de suas possibilidades, com medo de que um pequeno ganho financeiro inesperado faça o castelo de cartas desabar.
É claro que há uma contradição inerente aqui: por um lado, você quer um imóvel de boa qualidade e os preços parecem sempre subir. Por outro lado, você também deseja alguma forma de viver do outro lado da propriedade. Na prática, isso significa saber quais são os seus itens absolutamente inegociáveis. Tanto o imóvel que você procura (o que significa que você nem mesmo considerará um imóvel que não atenda a esses critérios) quanto as coisas que você ainda precisará financiar com sua renda ao remortgage (despesas contínuas, experiência e outros objetivos financeiros). Escreva-os. Isso exigirá compensações.
Muitas pessoas correm e esperam que as coisas dêem certo. Alerta de spoiler – Não. Sim, entenda claramente o que o banco vai te emprestar. Em seguida, esclareça o verdadeiro custo da sua vida e compare os resultados entre si. Isso terminará em lágrimas? Talvez. Isso significa que você muda o tipo de imóvel que procura? Talvez. Isso significa que você deve se sentir confiante de que poderá gerenciar todas as suas despesas no longo prazo? Sim, deveria ser assim.
LEIA: Entenda o que você realmente pode pagar
Melhores perguntas para se perguntar
Em vez de perguntar “Qual é o valor máximo que posso pedir emprestado?” Experimente perguntar:
– Qual nível de reembolso da dívida será estável e não prolongado?
– Quanta almofada queremos que reste depois de pagar a hipoteca?
– Ainda escolheríamos este número se as taxas de juros aumentassem?
– Que outros custos devemos ter em conta (preço, estratos, água, reparações, etc.)?
– Posso fazer isso de forma realista ou meus planos precisam ser repensados?
Pense em deixar espaço para você. Espaço para economizar. Espaço para absorver choques. Espaço para fazer escolhas depois. Num mercado onde os compradores de primeira viagem contraem empréstimos mais do que nunca e lutam mais arduamente para garantir propriedades, a contenção pode ser contra-intuitiva. Mas muitas vezes a contenção é o que o protege no longo prazo.
Lembre-se de que é improvável que sua primeira propriedade seja um palácio luxuoso com sala de bilhar. Em vez disso, poderia ser uma caixa de sapatos suja com o banheiro mais feio do mundo. Na verdade, provavelmente sim. Principalmente se você tiver o salário médio nacional e os preços dos imóveis forem inacessíveis. De acordo com os dados mais recentes da Cotality, os preços dos imóveis aumentaram 0,8% em janeiro de 2026. O preço médio nacional das casas está agora em impressionantes $ 912.465. É improvável que sua primeira propriedade seja a última e lembre-se, você pode fazer um upgrade mais tarde, conforme seu orçamento permitir. Além disso, ouvi dizer que os azulejos vintage estão de volta (ganhe onde encontrá-los).
Ok – então o que eu faço agora?
Faça alguma coisa. Ficar parado e torcer por um milagre no mercado imobiliário não é um bom presságio para muitas pessoas. É muito difícil decidir e você vai resolver isso mais tarde, o ‘você mais velho’ pode não estar feliz com alguma coisa (assim como o ‘você atual’ pode ficar desapontado porque o ‘antigo você’ não fez algo antes?). Saber onde você está (renda, poupança, despesas, despesas, capacidade de endividamento e escopo de ativos) e quais planos você tem para o futuro (por exemplo, começar ou expandir sua família, mudar para um trabalho de meio período para estudar ou precisar ter capacidade financeira para ajudar seus pais idosos), irá ajudá-lo a considerar todos os aspectos que você deve levar em consideração ao descobrir o que acessibilidade realmente significa para sua vida. Não apenas a vida agora, não apenas a vida durante o período de descoberta e garantia de bens, mas também a vida nos anos vindouros.
Porque o objetivo não é apenas comprar casa. O objetivo é mantê-lo. E sua saúde mental está intacta… E poder aproveitar a montanha-russa da vida enquanto você faz isso. Portanto, não peça emprestado apenas o máximo que o banco permitir, peça emprestado o valor que garanta que você ainda possa aproveitar a vida ao máximo. É difícil, mas não impossível.
Jessica Brady é educadora financeira, importante especialista financeira e ex-consultora financeira. Ela tem a missão de educar e capacitar os australianos comuns para serem melhores com seu dinheiro por meio de seus programas de ganhar dinheiro online e do Fierce Fierce Podcast. Você pode descobrir mais em jessicabrady.com.au
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