Chère Liz : Ma femme et moi avons eu la chance de bénéficier de revenus immobiliers très élevés, presque suffisants pour nous permettre de vivre le reste de notre vie. Les comptes de retraite et la sécurité sociale représentent la plupart des revenus discrétionnaires ou supplémentaires.
Actuellement, nous avons 90 % de nos comptes de retraite et comptes Roth en stock. J’ai pensé qu’étant donné notre situation, nous pourrions tenter notre chance. Nous en avons encore 10 % par an. Je voulais juste savoir ce que vous pensez de notre position offensive. Ou est-ce stupide, devrions-nous détenir davantage, comme avoir une part dans des obligations ?
Répondre: Une autre question est : « Si je n’en ai pas marre de ce problème, pourquoi ? »
La plupart des gens souhaitent profiter de la croissance que procurent les actions pour atteindre leurs objectifs à long terme, comme une bonne retraite. Même à la retraite, la plupart des gens souhaitent avoir accès aux actions pour compenser l’inflation. Pour obtenir cette croissance, les investisseurs doivent endurer les inévitables baisses des marchés. Mais pourquoi risquer plus que vous ne le souhaitez ?
Gardez également à l’esprit que les revenus immobiliers ne sont généralement pas garantis. Bien que l’immobilier et les actions ne soient pas étroitement liés à long terme, ils sont tous deux sujets à des problèmes économiques. Il peut être douloureux de voir vos revenus et votre capital diminuer.
Un fonds équilibré peut vous offrir des rendements plus élevés, mais vous dormirez mieux lorsque le marché boursier baisse. C’est un bon sujet à discuter avec un conseiller financier payant.
Chère Liz : Il s’agit d’un couple dans la soixantaine qui a insisté pour transférer son compte de retraite de près de 2 millions de dollars vers un autre courtier, ce qui a entraîné un gain en capital de 184 000 $ et une facture d’impôt sur les gains en capital de 50 000 $.
La question que je me pose est de savoir si le capital de 184 000 $ les a également propulsés dans la tranche supérieure de prime Medicare (dont vous avertissez les lecteurs) ou s’ils se trouvent dans la tranche supérieure pour d’autres raisons (c’est-à-dire le montant de leur distribution minimale requise chaque année et le montant de leurs prestations de sécurité sociale ou de retraite).
Le problème avec leur nouveau courtier est qu’ils sont tous deux choqués d’apprendre qu’ils recevront un revenu important et une facture fiscale importante sur les plus-values en transférant leur portefeuille de leur ancien courtier au nouveau courtier. Le nouveau courtier, avec sa responsabilité « honnête », ne les a-t-il pas prévenus qu’il y aurait un gain en capital important et une facture fiscale importante sur les plus-values et n’a-t-il pas également vérifié quel effet le gain en capital aurait sur la prime Medicare de ce couple (le cas échéant) ?
Répondre: Le couple ne s’est pas dit surpris par la facture fiscale. Ils ont dit que leur comptable n’était pas assez bon, et il semble donc qu’ils aient remis en question leur décision.
Certains termes doivent être définis. « Concessionnaire » dans ce contexte fait référence à un courtier en valeurs mobilières. Cela signifie que les vendeurs ne sont pas fidèles, ce qui signifie qu’ils ne sont pas tenus de donner la priorité aux intérêts de leurs clients. Cependant, les courtiers sont souvent tenus à une norme « raisonnable » inférieure, ce qui signifie qu’ils peuvent recommander des investissements qui ne conviennent pas à leurs clients si ces investissements n’en valent pas la peine.
Les conseillers en investissement enregistrés, en revanche, sont fiables. La nouvelle RIA du couple devrait expliquer pourquoi les achats d’investissement en valent la peine et expliquer les coûts, y compris la facture fiscale et l’impact sur les paiements Medicare. L’AIR devrait explorer d’autres options, comme laisser le portefeuille tranquille ou retarder les achats d’investissements sur plusieurs années. La RIA recommandera une ligne d’action, mais les plans choisis par le couple seront mis en œuvre.
Liz Weston, conseillère financière certifiée, est chroniqueuse en finances personnelles. Les demandes de renseignements peuvent lui être adressées au 3940 Laurel Canyon, n° 238, Studio City, CA 91604 ou en utilisant le formulaire « Contact » à l’adresse askliweston.com.
