Prezada Liz: Quando me aposentei, eu tinha um pequeno 401(k) com cerca de US$ 12.000. Em vez de transferir o dinheiro para um IRA, assumi a distribuição e paguei o imposto. Não tive necessidade imediata dos fundos restantes, então acabei abrindo uma nova conta IRA e depositei o dinheiro.
Agora sei que deveria ter colocado isso em um Roth IRA para não enfrentar dupla tributação sobre o dinheiro. Esta é a coisa mais estúpida que fiz na memória recente. Existe algum mecanismo legal que me permita sacar esse dinheiro e pegar um Roth sem pagar impostos uma segunda vez?
Responder: Você cometeu um erro, mas talvez não o que você pensa.
Você não pode contribuir para um IRA – ou um Roth IRA, aliás – se não tiver renda. Portanto, se você estiver totalmente aposentado, entre em contato com o administrador do IRA e informe-o de que precisa retirar suas “contribuições excedentes”, bem como quaisquer rendimentos que tenham contribuído.
Se você contribuiu este ano, terá até o prazo final para declaração de impostos – normalmente 15 de abril de 2026 – para sacar os fundos sem multa. Se você contribuiu no ano anterior, geralmente enfrentará um imposto especial de consumo de 6% para cada ano em que o dinheiro permanecer em sua conta.
Agora, um alerta sobre os erros financeiros: eles se tornam mais comuns com a idade. Isso pode ser extremamente frustrante, especialmente para quem gosta de fazer você mesmo e está acostumado a administrar suas finanças com competência. A aposentadoria é um bom momento para começar a implementar algumas salvaguardas para proteger a nós mesmos e ao nosso dinheiro.
Contratar um profissional tributário seria um bom primeiro passo. Tudo com um fundo de pensão deve passar primeiro por este profissional para garantir que você segue as regras fiscais.
Prezada Liz: Em resposta a um leitor que perguntou sobre a criação de um testamento, você sugeriu opções de recursos online de baixo custo. Isso é ótimo! Mas, eu encorajaria vocês, leitores, a se lembrarem de designar beneficiários em contas e ativos onde esta opção estiver disponível.
Embora ainda devam ter um testamento, muitos leitores podem não saber que podem adicionar beneficiários a contas de corretagem, verificação e poupança (além de IRAs e contas de aposentadoria) para que seus ativos irão diretamente para os beneficiários designados e não passarão por inventário com complicações, tempo e despesas adicionais.
Para aqueles que não têm um trust, nomear os beneficiários pode ser a maneira mais fácil de repassar a maior parte de seus bens. Na Califórnia (e em alguns outros estados), até mesmo as casas podem ser transferidas sem uma certidão de óbito no momento da transferência. Muitos leitores podem não saber sobre a opção de adicionar beneficiários, e você estará prestando um serviço aos seus leitores ao educá-los sobre isso.
Responder: Qualquer pessoa que adicione beneficiários às contas deve estar ciente de algumas armadilhas potenciais importantes.
Um grande acordo de propriedade está envolvido. Se todos os fundos disponíveis forem transferidos diretamente para os beneficiários, quem coloca o imóvel pode não ter dinheiro suficiente para cumprir as suas funções.
As designações de beneficiários também podem resultar em distribuições involuntariamente desiguais se houver mais de um herdeiro, e complicações se o beneficiário morrer primeiro ou as circunstâncias da vida não mudarem adequadamente.
Isto não quer dizer que as designações de beneficiários sejam uma escolha errada, mas certamente não são uma escolha única para todos.
Prezada Liz: Sua coluna recente sobre Advanced Care disse que as pessoas podem obter uma versão gratuita em PrepareForYourCare.org. Encontrei um preto. É para todas as instruções on-line?
Responder: Prepare é um site gratuito apoiado por subsídios, doações e acordos de licenciamento. Se lhe pediram para doar, você clicou no botão doar ou não estava no site certo.
Liz Weston, planejadora financeira certificada, é colunista de finanças pessoais. As perguntas podem ser enviadas para ela em 3940 Laurel Canyon, 238, Studio City, CA 91604, ou usando o formulário “Contato” em askliweston.com.
