Prezada Liz: Sou um homem solteiro de 66 anos que trabalha meio período (não por opção, mas é o melhor que posso conseguir). Ganho cerca de US$ 24 mil por ano e outros US$ 4 mil de desemprego durante o verão. O trabalho fornece assistência médica, então ainda não tenho prêmio do Medicare. Com despesas fixas de cerca de 50.000 dólares por ano, retiro o meu 401(k) para cobrir a lacuna até atingir a reforma completa aos 70 anos. Se me permitirem, espero continuar a trabalhar até aos 75 porque adoro o meu trabalho. Nesse ritmo, esgotarei o 401(k) aos 70 anos, deixando-me com um CD de US$ 100.000 com 4% de renda. Sou elegível para usar um 401(k) como ponte para a segurança social completa?
Responder: Os benefícios de atrasar a Segurança Social são geralmente tão grandes que os planeadores financeiros recomendam frequentemente recorrer a outros recursos, incluindo fundos de reforma, se isso lhe permitir atrasar a sua aplicação. O Crédito de Aposentadoria Diferida da Previdência Social aumenta seu pagamento em 8% a cada ano entre a idade de aposentadoria completa e os 70 anos, quando os benefícios são mais altos. Um pagamento indevido é uma proteção poderosa contra o risco de longevidade, que é o risco de viver tanto tempo que esgota as suas poupanças.
No entanto, um planejador financeiro pode recomendar que você procure maneiras de reduzir suas despesas de subsistência para evitar o esgotamento completo de suas contas de aposentadoria. Como você descobriu, os idosos podem ter dificuldade para trabalhar, mesmo quando a saúde deles colabora. Você pode não conseguir trabalhar o tempo que gostaria, e o cheque médio da Previdência Social está mais próximo de US$ 2.000 do que dos US$ 4.000 ou mais necessários para cobrir suas despesas fixas.
Encontre um consultor financeiro de confiança que possa analisar sua situação e fornecer aconselhamento personalizado. Seu empregador ou provedor 401(k) pode oferecer acesso a esses consultores, ou você pode procurar um treinador financeiro ou consultor financeiro certificado afiliado à Assn. Para aconselhamento financeiro e educação sobre planejamento, visite www.afcpe.org.
Prezada Liz: Ao preparar nossos impostos para 2025, percebi que nossa corretora dobrou as distribuições mínimas para 2025 para mim e meu marido. Liguei e eles disseram que estavam “operando dois sistemas” e enviaram um alerta aos investidores para ficarem atentos a qualquer problema. Não me lembro de ter recebido tal notificação. Além disso, não vi aumento, porque o banco utilizado para esse depósito direto também tem muitos CDs, e a conta é um fundo para “dias chuvosos” que só usamos para emergências.
Esse dinheiro nos levou para a faixa de impostos e seríamos atingidos por uma conta de impostos maior. Além disso, perdemos retornos futuros do dinheiro que foi distribuído em vez de deixado sozinho para crescer. Qual é a responsabilidade da corretora? Deveríamos simplesmente aguentar e pagar impostos por engano?
Responder: Você tinha uma janela de 60 dias para devolver os saques excedentes às suas contas de aposentadoria sem incorrer em impostos, diz Mark Lucecombe, principal analista tributário e contábil da Walters Clover.
Supondo que a janela tenha passado, você pode entrar com uma ação contra a corretora por impostos mais altos e perda de receita. Comece registrando uma reclamação por escrito junto ao departamento de compliance da corretora. Se não obtiver resultados satisfatórios, você pode registrar uma reclamação junto à FINRA, a agência reguladora do setor financeiro, https://www.finra.org/investors/need-help/file-a-complaint.
Infelizmente, o IRS responsabiliza os contribuintes pelo cálculo e recebimento corretos dos RMDs, mesmo quando suas corretoras cometem erros. Seria aconselhável colocar notas em seu calendário para verificar os cálculos de sua corretagem, bem como as distribuições reais, enquanto ainda tem tempo para corrigir quaisquer erros. Você também pode considerar a consolidação de suas finanças para facilitar o monitoramento de suas contas.
Prezada Liz: Na sua resposta à pessoa que pretende mudar-se para o estrangeiro, esqueceu-se de referir que esta deve ter 40 créditos de trabalho para receber as prestações da Segurança Social.
Responder: Na verdade, os Estados Unidos têm “acordos de agregação” com mais de 30 outros países relativamente à cobertura da Segurança Social. Essencialmente, um trabalhador que não tenha crédito suficiente no sistema de segurança social de um país pode utilizar o crédito de outro país para se qualificar para benefícios. Estes acordos também garantem que os trabalhadores não sejam sujeitos a dupla tributação. Geralmente, os trabalhadores estrangeiros abrangidos por estes acordos pagam ao sistema de segurança social do país anfitrião.
Liz Weston, planejadora financeira certificada, é colunista de finanças pessoais. As perguntas podem ser enviadas para ela em 3940 Laurel Canyon, 238, Studio City, CA 91604, ou usando o formulário “Contato” em askliweston.com.
