O refinanciamento é frequentemente apresentado como uma cura milagrosa para os proprietários que enfrentam dívidas crescentes. Mas se você fizer isso só porque um corretor sugeriu, você pode estar tratando um sintoma e não o problema real.
O dilema surge no momento em que a taxa monetária subiu 25 pontos base, para 4,10 por cento, esta semana, após a inflação ter subido acima da meta do Banco Central da Austrália.
Esta é a segunda subida das taxas de juro em dois meses e espera-se que os bancos aumentem as taxas hipotecárias em linha com o aumento do RBA.
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Você deve refinanciar?
O refinanciamento pode valer a pena, dependendo se a conversão melhora o valor global do empréstimo, em vez de apenas a taxa básica, explica David Warburton, corretor financeiro da Rate Challenge.
“Em muitos casos, os mutuários refinanciam para reduzir os reembolsos totais, têm acesso a melhores características, tais como compensações ou novos saques ou consolidação de dívidas. Nos últimos anos, também vimos mutuários refinanciarem simplesmente para recuperar o controlo do seu fluxo de caixa à medida que as taxas de juro sobem”, disse Warburton.
Mas o refinanciamento não é necessariamente a decisão certa para todos.
“A questão importante é se o novo empréstimo irá realmente beneficiá-lo quando você leva em consideração taxas de juros, taxas, recursos e flexibilidade”, diz ele.
Desvantagens
1 Custos ocultos
Transferir seu empréstimo para outro lugar pode ser caro. Os credores costumam cobrar taxas de desembolso, taxas de aplicação e custos potenciais de rescisão se o mutuário abandonar o empréstimo com uma taxa de juros fixa.
Em alguns casos, os mutuários refinanciam para poupar uma pequena quantia de juros, mas estendem o prazo do empréstimo para 30 anos, o que pode aumentar o valor total dos juros pagos ao longo da vida do empréstimo.
Certifique-se de que isso irá beneficiá-lo financeiramente.
2 Redefinir prazo do empréstimo
“Outro fator que muitas vezes é esquecido é que o refinanciamento pode redefinir o prazo do empréstimo. Embora isso possa reduzir o valor do reembolso no curto prazo, também pode aumentar os juros totais pagos ao longo da vida do empréstimo se o mutuário não tomar cuidado”, diz Warburton.
3 maus hábitos invadem
Um impacto comportamental muitas vezes esquecido do refinanciamento é a tentação dos proprietários de verem a diferença nas poupanças como um novo poder de compra, em vez de redireccioná-la para a redução da dívida ou para a poupança, o que pode reduzir os benefícios financeiros do refinanciamento.
4 Estender o prazo do empréstimo
É muito importante que você calcule com cuidado. Na verdade, cada vez que você refinancia e estende o prazo do empréstimo, você mantém sua dívida por mais tempo, de acordo com Grant Millar, proprietário da Inspired Financial Planners.
“Quanto menos você paga, mais juros você paga, o que significa que você acabará pagando ao banco mais do que gastaria apenas para pagar o empréstimo”, disse Millar.
Vantagem
1 oferta de reembolso
Pode ser oferecido a você um reembolso de refinanciamento como um incentivo para mudar para outro credor.
Embora Warburton admita que este pode ser um bom bônus e ajudar a compensar alguns dos custos de mudança, os mutuários devem ter cuidado para não tomar uma decisão com base apenas no valor do reembolso.
Se você não fizer seu dinheiro valer a pena, seu reembolso poderá nada mais ser do que um artifício.
“Se as taxas de juros, as taxas e a estrutura geral de empréstimos não aumentarem, esse incentivo poderá diminuir rapidamente com o tempo”, disse Warburton.
2 Mais flexível
Mudar para um novo credor pode lhe dar mais flexibilidade em seus pagamentos.
Millar diz que o refinanciamento pode permitir que você escolha consertar parcialmente o novo empréstimo para que seus pagamentos permaneçam os mesmos por um longo tempo, mesmo que sua taxa de juros mude.
“Você também pode garantir que seu novo empréstimo permita múltiplas compensações, permitindo que cada dólar em sua conta reduza ainda mais os juros que você paga, em oposição a um saque na conta, onde você precisa manter o dinheiro naquela conta específica para reduzir os juros”, diz Millar.
3 Acesso ao capital próprio
Se o valor da sua casa aumentou desde que você a comprou, você poderá pedir dinheiro emprestado diretamente do valor da sua casa.
“Se o banco permitir que você contraia um empréstimo contra o valor da sua propriedade atual, você poderá usar o valor da sua casa para investir em outra propriedade, investir em ações ou simplesmente usar o dinheiro para outros fins, como melhorar a sua casa atual, o que aumentará seu valor”, diz Millar.
