Milhões de americanos que compram seguros através do Affordable Care Act ainda têm tempo para se inscrever para 2026. Mas os aumentos dos prémios e a expiração dos créditos fiscais aumentaram levaram a custos superiores ao esperado.
Compradores preocupados e se perguntando se há algo que possam fazer são consultar corretores de seguros ou conversar com representantes do call center do ACA Marketplace.
“Ouvimos relatos de pessoas com condições médicas complexas que acreditam que não conseguirão sobreviver se não tiverem acesso a cuidados de saúde”, disse Audrey Morse Gasteier, diretora executiva do Massachusetts Health Connector, um mercado de seguros no estado.
Alguns estão considerando ir além da ACA para encontrar opções mais baratas. Mas isso requer cautela.
Parece cada vez mais improvável que o Congresso prorrogue o aumento dos subsídios antes do final do ano. Na noite de quarta-feira, a Câmara aprovou um pacote de medidas favorecido pelos conservadores que não aborda os subsídios e é amplamente considerado morto quando chega ao Senado. Mas na quarta-feira, quatro moderados do Partido Republicano juntaram-se aos democratas para assinar uma petição de dispensa para forçar uma votação – provavelmente em janeiro – sobre uma extensão do mandato de três anos. O Senado e o presidente Donald Trump também teriam de aprovar a medida, mas se fosse prorrogada, os subsídios poderiam ser aplicados retroativamente.
Enquanto isso, o prazo para escolher um plano de saúde se aproxima rapidamente. O fim oficial das inscrições abertas é 15 de janeiro, com o seguro começando em 1º de fevereiro. Na maioria dos estados, é tarde demais para se inscrever na cobertura a partir de 1º de janeiro.
Aqui estão os cinco fatores considerados no processo de tomada de decisão:
1. Planos de curto prazo: “Você tem que ser saudável”
Alguns clientes da ACA podem considerar planos de seguro de curto prazo vendidos fora do mercado administrado pelo governo – ou optar por planos de corretores de seguros. Tome cuidado.
Isso é o que são os planos de curto prazo: seguros originalmente concebidos como seguros temporários para situações como mudança de emprego ou frequência escolar. Eles podem ser muito semelhantes aos seguros tradicionais, com franquias, co-pagamentos e redes participantes de hospitais e médicos. Ainda assim, estes não são planos compatíveis com ACA e não estão disponíveis nos mercados oficiais da ACA.
Muitas vezes são mais baratos que os planos ACA. Mas eles cobrem menos. Por exemplo, ao contrário dos planos ACA, podem impor limites de benefícios anuais e vitalícios. A grande maioria não inclui cuidados de maternidade. Alguns podem não cobrir medicamentos prescritos.
Os planos de curto prazo exigem que os candidatos preencham um questionário médico, e as seguradoras podem excluir a cobertura ou cancelar retroativamente as apólices para pessoas com doenças pré-existentes. Além disso, dependendo dos termos de um determinado plano, uma pessoa que desenvolva uma doença durante o período de cobertura poderá não ser aceita para renovação.
Eles não são para todos. Você tem que ser saudável.
Além disso, os planos de curto prazo não são obrigados a cobrir os cuidados que constam da Lista de Verificação de Benefícios Essenciais da ACA, como cuidados preventivos, hospitalização ou serviços de emergência.
As falhas dos planos, que os críticos dizem que são por vezes publicitados de forma enganosa, levaram os democratas a apelidá-los de “seguros lixo”. A administração Trump afirma que são apropriados para algumas pessoas e está a tentar torná-los mais amplamente disponíveis.
“Recomendamos isso quando faz sentido”, disse Joshua Brooker, corretor de seguros na Pensilvânia. “Mas se você pretende comprar um seguro de curto prazo, precisa saber quais caixas estão marcadas.”
“Eles não são para todos. É preciso ser saudável”, disse Ronnell Nolan, presidente e CEO da Health Agents of America, um grupo comercial.
Eles estão disponíveis apenas em 36 estados, de acordo com a KFF, a organização sem fins lucrativos de informação sobre saúde proprietária da KFF Health News. Alguns estados, como a Califórnia, os proíbem. Outros impõem restrições estritas.
2. Cuidado com seguros que não são abrangentes
Existem outros tipos de seguro saúde oferecidos por corretores de vendas ou outras organizações.
Um tipo, denominado plano de garantia, é projetado para complementar um plano de seguro saúde tradicional, pagando franquias ou co-pagamentos.
Esses planos também não precisam cumprir as regras de cobertura da ACA. Eles geralmente pagam uma quantia fixa em dólares – digamos, algumas centenas de dólares por dia – por uma internação hospitalar ou uma quantia menor por uma consulta médica. Normalmente, esses pagamentos não cobrem o custo total e o segurado paga o restante. Eles também normalmente exigem que os consumidores preencham formulários médicos informando quaisquer condições pré-existentes.
Você precisa entender o que este plano pretende realizar. Este seria meu último recurso.
Outro tipo, um plano de partilha baseado na fé, envolve a recolha de dinheiro dos membros para cobrir as suas contas médicas. De acordo com o Commonwealth Fund, uma fundação que apoia a investigação e melhorias no sistema de saúde, os planos não são obrigados a manter qualquer montante específico de reservas financeiras e os membros não têm garantia de que os planos cobrirão as suas despesas de saúde.
Após a aprovação da ACA, os planos de partilha expandiram-se para além das comunidades religiosas. Assim como os planos de curto prazo, eles custam menos que os planos da ACA, mas também não precisam seguir as regras da ACA.
Eles não são considerados seguros e alguns foram acusados de fraude por reguladores estaduais.
“Sim, é mais barato e sim, funciona para algumas pessoas”, disse Nolan. “Mas você tem que entender o que esse plano faz. Seria meu último recurso.”
3. Considere um plano “bronze” ou “catastrófico”, mas lembre-se das franquias
Para aqueles que desejam permanecer com os planos ACA, os prêmios mais baixos normalmente se enquadram nas categorias “catastrófico” ou “bronze”.
Jessica Altman, diretora executiva da bolsa ACA da Califórnia, disse que seu estado viu um aumento nas inscrições em planos de nível bronze. Eles têm prêmios mais baixos, mas franquias anuais altas – o valor que um cliente deve gastar antes que a maior parte da cobertura entre em vigor. De acordo com a KFF, as franquias dos planos bronze são em média de quase US$ 7.500 em todo o país.
Outra opção, nova para 2026, é a elegibilidade ampliada para planos de catástrofe, que anteriormente eram limitados a pessoas com menos de 30 anos. Como o nome sugere, eles são projetados para pessoas que desejam seguro saúde em caso de doença catastrófica, como câncer ou lesão causada por um acidente de carro, e os planos podem incluir franquias até o limite anual de gastos diretos da ACA – US$ 10.600 para um indivíduo ou US$ 21.200 para uma família.
Mas agora, as pessoas que perdem subsídios devido à expiração dos créditos fiscais reforçados também podem qualificar-se para os planos. No entanto, eles podem não estar disponíveis em todas as regiões.
Lauren Jenkins, uma corretora em Oklahoma, disse que alguns de seus clientes que ganham menos de US$ 25 mil este ano se qualificam para planos de custo muito baixo ou sem custo, com subsídios maiores. Mas no próximo ano, seus custos poderão subir para US$ 100 ou mais por mês para um plano de nível “prata”, um avanço em relação ao bronze.
Então ele mostra a eles planos marrons para reduzir seus custos mensais. “Mas eles podem ter uma franquia de US$ 6.000, US$ 7.000 ou US$ 10.000 que terão que pagar agora”, disse Jenkins. “Para pessoas que ganham apenas US$ 25 mil por ano, isso seria prejudicial.”
Os planos bronze e catástrofe podem ser combinados com contas de poupança de saúde, que podem ser usadas para economizar dinheiro isento de impostos para despesas médicas. Eles são mais populares entre as famílias de renda mais alta.
4. Outro plano pode ter prêmios mais baixos
Fazer compras pode valer a pena. Algumas pessoas conseguirão encontrar um prêmio mais baixo mudando para um plano diferente, mesmo que seja oferecido pela mesma seguradora. Existem também diferentes níveis de seguro, do bronze ao ‘platina’, onde os prémios também variam. Brooker disse que em alguns locais, os planos “ouro” são mais baratos do que os planos prata, embora isso pareça contra-intuitivo.
Não há dúvida de onde as taxas são melhores.
Além disso, algumas pessoas que administram seus próprios negócios, mas têm apenas um funcionário, podem se qualificar para um plano de grupo em vez de uma apólice individual. Às vezes eles podem ser mais baratos.
Nem todo estado permite isso, disse Nolan. Mas, por exemplo, disse Nolan, ela tem um cliente cuja única funcionária é sua esposa, então ela verá se consegue um plano de grupo com taxas mais baixas.
“Isso poderia ajudá-los”, disse ela.
As taxas da ACA para planos para pequenos grupos (menos de 50 funcionários) variam de acordo com a região e nem sempre são mais baratas do que a cobertura individual, disse Brooker.
“Tudo está claro onde as taxas são melhores”, disse ele.
5. Outras regras de trânsito rodoviário
Os especialistas em seguros incentivam você a não esperar até o último minuto para tomar medidas preliminares. Os compradores podem acessar o site oficial do mercado federal ou estadual e preencher ou atualizar um formulário com a renda exigida e outras informações necessárias para determinar o que os espera em 2026.
Por exemplo, mesmo sem a intervenção do Congresso, os subsídios não desaparecerão completamente. No entanto, serão menores e haverá um limite máximo de rendimento – o limite para famílias que ganham mais de quatro vezes o nível de pobreza, que em 2026 será de 62.600 dólares para um indivíduo e de 84.600 dólares para um casal.
Ao fazer compras, os consumidores devem acessar o site oficial da ACA, pois existem produtos semelhantes que podem não oferecer planos compatíveis com a ACA. Healthcare.gov é o site federal oficial. Você pode encontrar sites que atendem 20 estados e o Distrito de Columbia que operam suas próprias bolsas ACA.
Os sites governamentais também podem encaminhar os consumidores para corretores licenciados e outros consultores que podem ajudar com a aplicação.
E um lembrete: para que o seguro tenha efeito, o consumidor também deverá pagar o prêmio do primeiro mês.
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