Norma Brown só queria ajudar seu ex-marido a pagar a conta telefônica. A residente de Orange County, Flórida, deu ao Spectrum seu cartão de débito em agosto para fazer um pagamento único em sua conta que não era dela.
De acordo com a Ação 9(1) da WFTV, Brown afirma que se recusou expressamente a guardar seu cartão, confirmou que era uma transação única e ainda possui documentos para provar isso.
Spectrum então a atacou novamente. E novamente. E novamente.
Em dezembro, quatro meses de cobranças mensais não autorizadas drenaram US$ 884 da conta de Brown. “Isso é ridículo”, disse ela à Action 9. Só quando ela contatou a agência de notícias é que a Spectrum finalmente prometeu um reembolso, embora em meados de março o dinheiro ainda não tivesse sido reembolsado.
Segundo a lei federal, o que Brown descreveu nunca deveria ter acontecido. De acordo com o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), uma empresa que estabeleça débitos diretos automáticos deve fornecer ao consumidor uma cópia da autorização de pagamento (2) – uma explicação clara e compreensível de quanto dinheiro será pago e com que frequência.
Os consumidores devem monitorizar as suas contas para garantir que o montante e o momento das transferências são exactamente os acordados.
De acordo com a Ação 9, Brown tinha documentos que comprovavam o contrário: um único pagamento para a conta de outra pessoa com uma nota de que os dados do seu cartão não poderiam ser retidos.
A agência de notícias informou que a Spectrum não respondeu às perguntas sobre suas práticas de autorização.
Segundo a Federal Trade Commission, se Brown tivesse utilizado um cartão de crédito, as coisas poderiam ter sido muito diferentes (3). Com um cartão de crédito, você não precisa pagar a taxa contestada enquanto a investigação estiver em andamento, mas com um cartão de débito, o dinheiro já saiu da sua conta.
Esta é uma distinção que a Acção 9 documentou anteriormente. Quando um erro de faturamento fez com que a Florida Blue superasse as contas de alguns clientes em até US$ 142.000, a instalação percebeu claramente (4) um problema fundamental:
“Com um cartão de crédito, se você encontrar problemas com saques a descoberto, cobranças fraudulentas ou outras cobranças que você não autorizou, nenhum dinheiro sairá de suas mãos. Depois de relatar o erro à administradora do cartão de crédito, o processo de resolução começa imediatamente.
“Quando ocorrem erros em suas contas correntes e de poupança, seu dinheiro realmente sai do controle – e pode levar algum tempo para recuperá-lo e, em alguns casos, você não o receberá de volta.”
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De acordo com o CFPB (5), um emissor de cartão de crédito ou débito normalmente tem 10 dias úteis para investigar e tomar medidas, enquanto os emissores de cartões de débito têm 45 a 90 dias para resolver totalmente o problema, desde que primeiro creditem temporariamente o valor contestado em sua conta.
Se o seu extrato bancário mostrar um saque não autorizado, mas o seu cartão de débito não tiver sido perdido ou roubado, você deverá notificar o seu banco dentro de 60 (6) dias após o envio do seu extrato mostrando a transação não autorizada. Se você esperar mais, poderá ser obrigado a pagar o valor total de quaisquer transações ocorridas após o término dessa janela de 60 dias.
Infelizmente, Brown só percebeu as acusações em dezembro; meses se passaram sem uma análise aprofundada do extrato. É fácil cair nessa armadilha, principalmente quando os valores parecem rotineiros mês a mês.
Aqui estão as etapas mais importantes a serem seguidas se você se encontrar em uma situação como a de Brown:
Entre em contato com sua empresa de cobrança imediatamente e solicite uma confirmação por escrito que seu cartão foi removido. Não aceite garantias verbais. Faça-o por escrito, guarde uma cópia e anote a data e o nome da pessoa com quem falou.
Notifique seu banco ou cooperativa de crédito por escrito suspender futuros pagamentos automáticos pelo menos três dias antes da próxima transferência programada. Embora a notificação possa inicialmente ser oral, a notificação por escrito deve ser fornecida no prazo de 14 dias (7). Desautorize claramente esta empresa e peça ao seu banco para sinalizar quaisquer cobranças futuras dela.
Registre uma disputa formal sobre cobranças não autorizadas. Quaisquer erros devem ser relatados ao seu banco no prazo de 60 (8) dias após o envio do primeiro extrato de taxas. Envie sua contestação por escrito, mesmo que seu banco permita que você a registre on-line.
Seu banco é obrigado a investigar e resolver os erros relatados e normalmente terá que creditar temporariamente em sua conta o valor contestado enquanto a investigação leva mais de 10 dias úteis (9).
Aumente a escala se o banco ou a empresa travar. Registre uma reclamação (10) junto ao CFPB e ao órgão de proteção ao consumidor do seu estado (11). Se o reembolso ainda não for feito, os consumidores poderão recuperar (12) os danos reais, que é o valor legal de US$ 100 a US$ 1.000, mais honorários judiciais e advocatícios.
O caso de Brown é um lembrete de que cargas repetidas e de fluxo lento – pequenas o suficiente para parecerem normais e grandes o suficiente para se somarem – podem passar despercebidas por meses.
Para garantir que você detecte erros a tempo, revise cuidadosamente os extratos de sua conta todos os meses para ver se há alguma cobrança que você não reconhece ou que não autorizou expressamente.
E para qualquer pagamento único futuro, especialmente na conta de outra pessoa, use um cartão de crédito. Dessa forma, se a empresa ignorar suas instruções, nenhum dinheiro sairá de suas mãos enquanto você luta contra elas.
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Ação WFTV 9 – YouTube (1); Gabinete de Proteção Financeira do Consumidor (2), (5), (6), (7), (8), (9), (10); Comissão Federal de Comércio (3); TVF (4); EUA.gov (11); Instituto de Direito Cornell (12)
Este artigo é apenas para fins informativos e não deve ser considerado um conselho. É fornecido sem qualquer garantia.
