Um consultor de aposentados ricos explica por que ele acha que vale a pena um 401k. é uma “prisão de dinheiro” e onde ele aconselha os clientes a investirem
Austin Dean chama contas projetadas especificamente para aposentados, como planos 401 (k) e IRAs, de “prisões monetárias”.Imagens Halbergman/Getty
Austin Dean aconselha seus clientes ricos a evitarem a “prisão monetária” nos termos do art. 401(k).
Recomenda alternativas de construção de riqueza que proporcionem maior flexibilidade e controle.
Sua consultoria aos clientes permite que eles tenham acesso rápido ao dinheiro sem precisar vender seus investimentos e incorrer em impostos sobre ganhos de capital.
À medida que Austin Dean buscava diversas certificações de consultor financeiro, ele ficou insatisfeito com um currículo baseado na sabedoria tradicional – especialmente conselhos sobre como aproveitar ao máximo as contas de aposentadoria.
Ele tinha cerca de 20 anos na época e tinha interesse pessoal no movimento de independência financeira. A ideia de “trancar” suas economias em contas que só poderiam ser acessadas após você completar 59 anos não era atraente.
“Pensei comigo mesmo: ‘Tem que haver uma maneira melhor. Não quero esperar até os 60 anos para sentir que tenho flexibilidade financeira para fazer o que quero'”, disse o fundador e CEO da Waystone Advisors, uma RIA especializada em ajudar as pessoas a alcançar a independência financeira de maneiras não tradicionais, disse ao Business Insider.
Ele começou a se aprofundar no que 1% dos melhores funcionários estavam fazendo – e descobriu que suas estratégias eram completamente diferentes.
“As pessoas mais ricas não chegarão lá se maximizarem o seu 401(k) e fizerem café em casa”, disse Dean, cujas designações são ChFC, CLU, CFP e RICP. “Eles abriram empresas, compraram empresas, investiram em imóveis, priorizaram o fluxo de caixa, viraram banco.”
Dean chama contas projetadas especificamente para aposentados, como planos 401 (k) e IRAs, de “prisões monetárias”. Essas são ótimas ferramentas de poupança com grandes vantagens fiscais, mas geralmente você não pode acessar suas contribuições sem incorrer em uma taxa de 10% até atingir a idade de 59 anos e meio. Esta regra destina-se a encorajar as pessoas a investirem o dinheiro da reforma, em vez de o investirem para fins de curto prazo.
Outra consequência de estourar o limite de suas contas de aposentadoria com impostos diferidos pode ocorrer anos depois, quando você tiver que começar a sacá-las após os 70 anos – o IRS chama essas distribuições mínimas exigidas (RMDs), e elas são calculadas com base no saldo de sua conta e na expectativa de vida. Se você não começar a fazer seu RMD, poderá receber uma penalidade de 25%.
“O IRS diz muito sensatamente: ‘Não recebemos o que nos é devido’ e você precisa começar a retirar esse dinheiro”, explicou ele. No entanto, se você foi financeiramente sábio e construiu fluxos de renda que fornecem fluxo de caixa suficiente para sobreviver sem ter que depender de fundos de contas de aposentadoria, “infelizmente você está preso em uma situação em que precisa retirar esse dinheiro de qualquer maneira e depois pagar impostos sobre ele. As contas de aposentadoria nos tiram o controle e o colocam nas mãos do IRS”.
Dean não desencoraja poupar para a aposentadoria; ele simplesmente acredita que existe uma forma mais eficaz de poupar que dá aos investidores, especialmente aos interessados na reforma antecipada, mais controlo e flexibilidade.
Austin Dean é o fundador e CEO da Waystone Advisors.Cortesia de Austin Dean
Uma solução não tradicional que oferece aos seus clientes é a obtenção de uma linha de crédito lastreada em títulos (SBLOC). É uma modalidade de empréstimo em que o investidor utiliza como garantia sua carteira de ações ou outros ativos, incluindo obras de arte e iates de luxo. Permite acesso rápido ao dinheiro sem ter que vender o investimento e incorrer em imposto sobre ganhos de capital, e o investidor pode então injetar esse dinheiro em outros investimentos, como iniciar um negócio ou comprar um imóvel.
“Agora o seu dinheiro está fazendo duas coisas ao mesmo tempo: está no mercado e está sendo usado para outras ferramentas de construção de riqueza”, disse Dean.
O principal risco é retirar muito dinheiro e causar a quebra do mercado de ações, explicou ele: “Recomendamos sempre deixar uma margem entre o que você está aprovado e o que está sendo usado. Também recomendo ter outros ativos líquidos ou linhas de crédito em reserva, caso o mercado tome uma reviravolta inesperada. No entanto, se alguém tiver uma conta adequadamente diversificada, deixar uma margem de 20% na linha de crédito e outros ativos flexíveis e não correlacionados, deverá ser capaz de resistir à volatilidade significativa do mercado.”
SBLOCs são populares entre indivíduos ricos. Elon Musk, por exemplo, “usou uma linha de crédito em suas ações da Tesla para comprar o Twitter e criar o X”, explicou Dean.
Mas as pessoas com poupanças de cinco dígitos também podem beneficiar, disse ele: “Se alguém tiver apenas 50.000 a 60.000 dólares na sua conta de investimento, podemos ajudá-lo a estabelecer uma linha de crédito garantida por títulos de 35.000 a 40.000 dólares. Eles podem então usar esse montante para comprar a sua primeira propriedade para alugar”.
Mesmo que você possa usar um SBLOC, essa estratégia pode não ser para você, acrescentou: “Em primeiro lugar, descubra quais são seus objetivos. Se seu objetivo é ter muito dinheiro em suas contas de aposentadoria aos 60 ou 65 anos, continue fazendo isso”.
Ele ressaltou ainda que não aconselha clientes que já possuem grandes poupanças em contas de aposentadoria a liquidarem e incorrerem em multas. No entanto, se quiserem alcançar a independência financeira e reformar-se mais cedo, ele normalmente recomenda reduzir as suas contribuições o suficiente para tirar partido da equiparação 401(k), o que significa essencialmente dinheiro grátis.
Outra estratégia que ele discute com os clientes é o financiamento autodirigido de IRA, que lhes permite investir em alternativas de IRA.
“Quanto mais jovem for a pessoa, maior será a probabilidade de não utilizarmos um IRA autodirigido, porque preferiríamos não ter o seu dinheiro numa ‘prisão monetária’ e poder fazer duas ou mais coisas ao mesmo tempo com um SBLOC ou uma apólice vitalícia bem concebida”, disse ele. No entanto, para clientes com 50 anos ou mais com uma grande quantidade de dinheiro em contas de reforma, “um IRA auto-dirigido é uma forma de acederem a alternativas de investimento únicas que ajudarão a diversificar os seus activos e gerar rendimentos sem terem de liquidar contas de reforma e pagar impostos e multas”.
Dean entende que o planejamento não tradicional não é para todos, mas quer que os investidores conheçam todas as opções disponíveis.
“Acho que a sabedoria tradicional de que você deve maximizar seu 401(k) ou IRA é prejudicial”, disse ele. “Quando as pessoas vêm até nós e dizem: ‘OK, eu quero independência financeira’, mas depois percebem que não conseguem acessar a quantidade de dinheiro que trabalharam tanto para economizar sem abrir mão de pelo menos 10% mais impostos – isso pode ser realmente deprimente.”
