Pegue o Seguro Social aos 62 anos.
Este é o grande conselho que aparece no TikTok e no YouTube.
Multidões de “finfluencers”, como são chamadas estas personalidades das redes sociais que prestam aconselhamento financeiro, publicam vídeos e memes justificando o início dos benefícios de reforma da Segurança Social aos 62 anos – a idade mais precoce permitida – e depois investindo o dinheiro todos os meses em ações.
Este argumento contrasta fortemente com o que a maioria dos consultores financeiros e especialistas em reforma têm defendido durante anos: adiar os seus benefícios até aos 70 anos, se puder pagar, e assim receber um cheque mensal maior para o resto da sua vida.
Atrasar os benefícios da Previdência Social quase sempre faz sentido, disse Laurence Kotlikoff, professor de economia da Universidade de Boston e especialista em Previdência Social, ao Yahoo Finance.
“O maior erro que as pessoas cometem quando se trata de Segurança Social é aceitar a Segurança Social demasiado cedo e com um benefício muito menor”, disse ele. “Para a grande maioria dos trabalhadores, a estratégia ideal é adiar a Segurança Social até aos 70 anos.”
Deixando de lado por um momento esse conselho de longa data, vamos examinar mais de perto a questão de solicitar benefícios antecipadamente.
Leia mais: Qual é a idade de aposentadoria para saques da Previdência Social, 401(k) e IRA?
Os altos preços das ações nos últimos meses criaram uma atmosfera de oportunidade para obter retornos sobre o seu investimento que excedem o montante da Segurança Social que você ganha enquanto espera pelo pagamento dos seus benefícios.
Você pode ingressar na Segurança Social a partir dos 62 anos, mas seu benefício pode ser reduzido em até 30% do que receberia quando atingisse a idade de aposentadoria completa (FRA). Para aqueles nascidos em 1960 ou mais tarde, o seu FRA é 67.
Se você atrasar seus benefícios FRA até os 70 anos, receberá créditos de aposentadoria adiados. Eles aumentam cerca de 8% ao ano até chegar aos 70 anos, quando os créditos param de acumular.
O índice S&P 500 teve um retorno de cerca de 14% até agora este ano e, na última década, o retorno médio anual com dividendos foi de pouco mais de 12%.
Portanto, o argumento é que, ao investir seus benefícios no mercado, você pode facilmente compensar um cheque menor com grandes retornos sobre o seu investimento.
Embora isso possa acontecer, ninguém tem bola de cristal para prever lucros futuros. A beleza da Previdência Social é que os benefícios de maior atraso são garantidos, isentos de riscos e vêm com ajustes anuais automáticos de inflação.
“Os ajustes anuais do custo de vida são a única fonte de renda de aposentadoria que não está sujeita ao risco de inflação para a maioria dos aposentados”, disse Kathleen Romig, diretora de Previdência Social e política de invalidez do Centro de Orçamento e Prioridades Políticas, ao Yahoo Finance. “A proteção contra a inflação é realmente importante porque a Segurança Social é a maior fonte de rendimento para a maioria dos reformados.”
O mercado de ações é um animal diferente, inerentemente suscetível à volatilidade de curto prazo e não imune ao aumento da inflação.
“Replicar os ganhos estelares da última década não é uma tarefa fácil – exigiria um crescimento de lucros sem precedentes, valorizações historicamente elevadas ou um dólar americano que continua a valorizar-se significativamente”, disse Lukas Brandl-Cheng, analista da estratégia de investimento da Vanguard.
Também não há garantia de que se o mercado cair significativamente, como aconteceu durante a Grande Recessão, irá recuperar com rapidez suficiente para permitir que os reformados que necessitarão destes cheques satisfaçam as suas necessidades de despesa mais prementes.
Leia mais: Como verificar o aumento do COLA da Previdência Social em 2026
Deixar dinheiro na mesa é uma decisão deliberada, de acordo com Deb Boyden, diretora de contribuição definida nos EUA na empresa de gestão de investimentos Schroders, já que 7 em cada 10 entrevistados percebem que esperar mais tempo para solicitar a Segurança Social aumentaria os seus pagamentos mensais.
Primeiro, muitas pessoas não podem se dar ao luxo de atrasar. Eles precisam desses benefícios imediatamente após se aposentarem.
“Outra razão pela qual muitas pessoas decidem aproveitar os benefícios o mais rápido possível é porque não têm confiança no futuro da Segurança Social”, disse ela. “Mais de um terço dos americanos estão preocupados com o facto de nem todo o dinheiro estar disponível se decidirem esperar vários anos para solicitar benefícios.”
A decisão de iniciar a Segurança Social nem sempre está relacionada com o momento em que os seus pagamentos mensais serão mais elevados, acrescentou Boyden.
Isto é especialmente verdade no mercado de trabalho, onde o número de despedimentos está a aumentar. Se você perder o emprego e estiver próximo da aposentadoria, isso poderá alterar seus planos de requerer o Seguro Social. A perda de rendimentos combinada com o difícil e muitas vezes longo caminho para encontrar trabalho novamente torna muitas vezes óbvia a decisão de requerer benefícios aos 62 anos.
“Já vi casos em que fazia sentido reivindicar a aposentadoria aos 62 anos”, disse Alvin Carlos, planejador financeiro certificado e consultor financeiro da District Capital Management em Washington. “Alguém tem problemas de saúde, talvez um longo histórico familiar, ou realmente precisa de renda agora para cobrir despesas de subsistência não negociáveis.”
Além disso, num casamento em que ambos os cônjuges têm os seus próprios registos na Segurança Social, muitas vezes faz sentido que o cônjuge com rendimentos mais baixos reivindique uma prestação reduzida aos 62 anos, acrescentou. “Isso traz dinheiro para a família, ao mesmo tempo que permite que o cônjuge com maior renda adie até os 70 anos e maximiza os benefícios totais ao longo da vida do casal.”
De acordo com Ann Reilley, planejadora financeira certificada e contadora pública certificada em Charlotte, Carolina do Norte, há vários motivos pelos quais seus clientes consideram registrar uma reclamação de dívida o mais rápido possível, mas nenhum deles envolve o investimento de seus cheques mensais em ações, disse ela.
Por exemplo, se acreditarem que provavelmente morrerão antes dos 81 anos, precisarem de fluxo de caixa ou se não estiverem mais trabalhando, disse Reilley.
Seu conselho básico: “Caso contrário, deixe o benefício crescer 8% a cada ano”.
Tem alguma dúvida sobre sua pensão? Finanças pessoais? Algo relacionado à carreira? Clique aqui para espalhar a notícia para Kerry Hannon.
Agora, a minha opinião: o adiamento da Segurança Social não é necessariamente a melhor escolha para algumas pessoas, por mais inteligente que pareça no papel. Mas investir seus benefícios antecipando retornos estelares do mercado de ações ao longo das décadas, quando você precisará de dinheiro para pagar suas contas, nunca é uma jogada inteligente.
Kerry Hannon é colunista sênior do Yahoo Finance. Ela é consultora de estratégia de carreira e aposentadoria e autora de 14 livros, incluindo “Mordidas de aposentadoria: guia da geração X para garantir seu futuro financeiro” “No controle depois dos 50: como ter sucesso no novo mundo do trabalho” e “Você nunca é velho demais para ficar rico”. Continue seguindo ela Azul.
Inscreva-se no boletim informativo Cuide do seu dinheiro
Clique aqui para obter as últimas notícias sobre finanças pessoais para ajudá-lo a investir, saldar dívidas, comprar uma casa, se aposentar e muito mais
Leia as últimas notícias financeiras e de negócios do Yahoo Finanças
