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A aposentadoria deve ser um marco que você planeja, não algo que lhe seja imposto.
No entanto, um estudo recente da MassMutual concluiu que, embora os 63 anos sejam a idade ideal de reforma tanto para reformados como para pré-reformados, muitos trabalhadores estão a ser forçados a abandonar os seus empregos muitos anos antes do esperado (1).
Algumas empresas expulsam os trabalhadores mais velhos antes de estarem prontos, muitas vezes de forma subtil. Um pacote generoso de indenização pode parecer um empurrãozinho tentador em direção à aposentadoria. Noutros casos, a pressão é mais insidiosa – atribuir funcionários experientes a tarefas servis, fazendo com que se sintam infelizes ou desvalorizados até saírem.
Se você for forçado a deixar seu emprego e se aposentar, a mudança pode ser avassaladora. No entanto, compreender os desafios – tanto emocionais como financeiros – pode ajudá-lo a enfrentá-los.
Um estudo da Transamerica de 2024 descobriu que 58% dos aposentados deixaram seus empregos antes do planejado. Entre eles, 43% citaram a perda de emprego, mudanças organizacionais ou aquisições de pensões como a razão (2).
Embora toda aposentadoria venha acompanhada de algumas mudanças, o inesperado pode parecer um soco no estômago. Em seu livro As quatro fases da aposentadoria: o que esperar ao se aposentarRiley Moynes descreve quatro fases da aposentadoria – mas se você não escolher a aposentadoria, essas fases podem assumir uma forma diferente (3).
1. Fase de férias: Geralmente é quando os aposentados desfrutam de sua liberdade recém-adquirida. Mas se você não estiver pronto para partir, pode parecer nada mais do que férias. Concentre-se no autocuidado e, se possível, faça uma verdadeira viagem para clarear a mente.
2. Fase perdedora: Muitos aposentados começam a perder o senso de propósito e estrutura que o trabalho lhes proporcionou. Pode ser útil estabelecer uma rotina – seja através de voluntariado, passatempos ou viagens regulares. Mesmo algo tão simples como manter as coisas separadas pode criar uma sensação de estrutura.
3. Fase de tentativa e erro: É quando os aposentados descobrem coisas novas e percebem que nem tudo será divertido. Por exemplo, você pode decidir ingressar em uma liga de pickleball e perceber que não é fã do esporte. Não veja isso como um fracasso, mas sim como uma experiência.
4. Fase de reinvestimento e reconexão: É aqui que muitos aposentados encontram suas oportunidades, controlando como será sua vida após o término da carreira profissional. Seja fortalecendo relacionamentos, encontrando novos círculos sociais ou engajando-se em projetos apaixonantes, esta fase trata de moldar sua aposentadoria em seus próprios termos.
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Segundo o Transamerica (4), apenas 21% dos trabalhadores que se aposentaram antecipadamente o fizeram porque estavam preparados financeiramente. Na verdade, muitos americanos mais velhos estão a lutar com poupanças para a reforma – a Reserva Federal descobriu que a poupança média para a reforma para pessoas com idades compreendidas entre os 55 e os 64 anos em 2022 era de apenas 185.000 dólares (5).
Se você está enfrentando uma aposentadoria inesperada, veja como administrar suas finanças:
Determine quais fundos você pode acessar facilmente sem penalidades. Retirar-se de IRAs e 401 (k) s antes dos 59 anos e meio geralmente acarreta uma penalidade de 10%, mas se você deixar o emprego aos 55 anos ou mais, poderá aproveitar o fundo 401 (k) desse empregador sem penalidade.
Um bom investimento também pode desempenhar um papel significativo na aposentadoria. Por exemplo, ativos seguros, como o ouro, podem ajudar a proporcionar segurança financeira nos seus anos dourados. O ouro – que até agora subiu cerca de 60% este ano (6) – é visto como uma reserva de valor resiliente, especialmente durante períodos económicos voláteis.
Embora o valor de mercado do ouro tenha diminuído nas últimas semanas, alguns analistas acreditam que a tendência ascendente deverá continuar. O JPMorgan prevê que até o final de 2026, o preço do metal amarelo será em média de US$ 5.055 por onça.
“O ouro continua a ser a nossa principal crença durante muito tempo, e vemos mais ganhos à medida que o mercado entra no ciclo de corte das taxas do Fed”, disse Natasha Kaneva, diretora de estratégia global de commodities do JP Morgan (7).
Você pode abrir um IRA de ouro autodirigido com a Thor Metals – combinando os benefícios fiscais de uma conta de aposentadoria com as propriedades do ouro à prova de recessão.
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Você pode solicitar benefícios já aos 62 anos, mas isso reduz seu pagamento mensal pelo resto da vida. Se você tem poupanças, pode ser melhor adiar a decisão até atingir a idade de aposentadoria completa (67 anos para os nascidos em 1960 ou mais tarde).
Se você não tiver certeza de qual opção é a melhor, um consultor financeiro pode ajudá-lo a escolher o momento certo para reivindicar os benefícios, para que você não deixe dinheiro na mesa. E se suas economias parecerem escassas, elas também podem ajudá-lo a usar seu dinheiro com mais eficiência.
O estudo “2025 Global Retirement Index” da Natixis Investment Managers descobriu que 69% dos reformados sentiram que a medida mais útil que tomaram para aumentar a sua segurança financeira na reforma foi trabalhar com um consultor financeiro (8).
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Basta responder a algumas perguntas básicas sobre você e seus objetivos financeiros, e o Advisor.com pesquisará em sua extensa rede de especialistas para encontrar a combinação perfeita.
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A cobertura do Medicare não começa antes dos 65 anos, e a cobertura sob a Lei Consolidada de Reconciliação Orçamentária Omnibus (COBRA) é uma opção, mas pode ser cara. Dependendo da sua idade, adquirir um plano no mercado de seguro saúde pode fazer mais sentido, especialmente se você precisar de cobertura por mais de 18 meses até que o Medicare entre em vigor.
Quando você sabe que a aposentadoria está próxima, é mais importante do que nunca criar um fundo para dias chuvosos para cobrir despesas imprevistas. A vida tem um jeito de trazer surpresas – desde um vazamento repentino no telhado até uma emergência médica inesperada – e reservar economias por pelo menos seis a doze meses irá ajudá-lo a lidar com elas sem estresse.
De acordo com um estudo recente do Bankrate, quase um em cada três americanos recorreu às suas poupanças de emergência em algum momento do ano passado, e 80% desses casos foram para despesas essenciais (9).
Um grande fundo de emergência pode significar que você não precisa liquidar seu portfólio em caso de emergência, permitindo que suas contas de aposentadoria continuem crescendo. Mas deixar um valor tão significativo em uma conta corrente com juros zero também não é o ideal, pois fará com que você perca dinheiro com o tempo por conta da inflação.
Para evitar isso, você pode mantê-lo em uma conta de alto rendimento, como a conta corrente e poupança de alto rendimento da SoFi, onde você pode ganhar até 4,30% APY de seu fundo de emergência – mais de 10 vezes a média de 0,40% oferecida por grandes bancos (10).
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Aposentar-se mais cedo pode significar reduzir seus gastos. Lembre-se, no entanto, que a sua situação financeira pode melhorar quando você iniciar os benefícios da Segurança Social. Entretanto, os ajustes no estilo de vida podem ajudar a aliviar os efeitos da falta de rendimento antes que todos os benefícios entrem em vigor.
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Peso Comum(1); Transamérica ((2), 4); Amazônia (3); Reserva Federal (5); Padrão empresarial (6); Reuters (7); 401KSespecialista (8); Taxa bancária (9); Corporação Federal de Seguro de Depósito (10)
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