“Minha filha vai se casar no próximo ano e tentará engravidar imediatamente.” (O assunto da foto é o modelo.) – Ilustração/Foto de iStockphoto MarketWatch
Tenho 59 anos. Nos últimos quatro anos, o meu rendimento tem sido o mais elevado de sempre – perto dos seis dígitos. Passei muitos anos (15) durante os quais não trabalhei ou ganhei uma renda baixa porque estava criando uma família. No entanto, trabalhei o número mínimo de meses exigido para ter direito à Segurança Social. Também tenho um 401(k) decente e devo poder usar o Seguro Social do meu marido. Ele planeja esperar até atingir a idade de aposentadoria completa, quando então receberá o benefício máximo.
Minha filha vai se casar no ano que vem e planeja engravidar imediatamente. Ela perguntou se eu seria seu cuidador quando ela voltasse a trabalhar, pelo menos no primeiro ano. Eu ficaria honrado em fazer isso e ela me pagaria uma pequena quantia para cobrir combustível e outras despesas, mas não seria igual à minha renda atual. Sei que teria que adquirir um seguro saúde, que será caro, mas acho que poderia cobrir essas e outras despesas com poupanças.
Se esse acordo fracassasse após o primeiro ano, eu provavelmente conseguiria encontrar outro emprego, embora não no meu nível de renda atual. Eu tenho duas perguntas. Primeiro, se eu parasse de trabalhar aos 61 anos, como isso afetaria os meus rendimentos da Segurança Social? Minha idade de aposentadoria completa é 67 anos. Em segundo lugar, se eu transferisse dinheiro de um 401 (k) tradicional para um Roth IRA backdoor, os pagamentos de impostos teriam algum impacto em meu registro de Seguro Social?
Vovó veio
Ver: A minha pensão permite-me atrasar os meus benefícios da Segurança Social. O que acontece se eu quiser receber a pensão de sobrevivência mais cedo?
Os eventos mais importantes da sua vida que o aproximam – o casamento da sua filha, finalmente receber o seu pequeno pacote de alegria na família e todos os belos momentos intermediários – são mágicos. Mas não fique tão envolvido com suas emoções a ponto de se esquecer da importante necessidade de planejar a aposentadoria. Isso é verdade em qualquer situação, mas especialmente quando você está considerando uma idade de aposentadoria inferior à tradicional, após décadas sacrificando seus rendimentos.
Para responder primeiro às suas perguntas: Os benefícios da Segurança Social são baseados no seu histórico de rendimentos. Se você parar de trabalhar aos 61 anos, seus benefícios serão calculados com base em seus rendimentos anteriores. A Administração da Previdência Social usa seus 35 anos de maior salário para determinar os benefícios; portanto, se você for atualmente a pessoa que ganha mais, esses anos adicionais de trabalho aumentarão seu benefício. Quando se trata de transferir dinheiro de um 401 (k) tradicional para um Roth IRA, isso não afetará suas informações de Seguro Social porque não está vinculado à renda auferida. Porém, a conversão geraria imposto no ano em que o dinheiro foi transferido.
Você também mencionou que seu marido receberá o benefício máximo quando atingir a idade de aposentadoria completa. Quero apenas esclarecer que a idade de reforma completa é quando uma pessoa recebe 100% da sua prestação calculada, mas o benefício máximo é efectivamente alcançado atrasando o pagamento até aos 70 anos. A Administração da Segurança Social permite que as prestações comecem já aos 62 anos, resultando num pagamento mensal reduzido. No entanto, para os anos entre a idade de reforma completa e os 70 anos, a agência incentiva-o a adiar os benefícios, oferecendo créditos de reforma adiada. Só mencionei isso porque você mencionou “benefício máximo”.
Agora volte para a sua realidade.
Para muitos, esta fase da vida é conhecida como o período de recuperação dos poupadores de aposentadoria. Como você percebeu, muitos adultos não conseguem economizar muito para o futuro quando estão no processo de constituir família. Algumas pessoas têm de gastar a maior parte – ou mesmo a totalidade – dos seus salários em despesas imediatas, como habitação, serviços públicos, educação e benefícios para crianças. Outros fazem sacrifícios, por exemplo, deixando o trabalho para criar os filhos ou aceitando um emprego com salários mais baixos para conciliar trabalho e vida familiar. Mais tarde na vida, alguns trabalhadores, como você agora, alcançam rendimentos máximos.
Antes de tomar qualquer decisão sobre a aposentadoria antecipada, considere cuidadosamente como deixar seu emprego bem remunerado afetará sua situação financeira a longo prazo. Considere como ficarão suas finanças se você continuar trabalhando e parar de trabalhar cedo para cuidar de seu neto.
Entendo por que sua filha pediu que você cuidasse do futuro neto dela. Os cuidados infantis são caros e pode ser difícil encontrar cuidados de boa qualidade. Também é aconselhável oferecer-se para pagar, já que nem todas as famílias tomam essas providências – muitas pessoas simplesmente presumem que os avós cuidarão dos filhos. Ao mesmo tempo, deixar o emprego para prestar cuidados a tempo inteiro, especialmente se for apenas por um ano, significa abrir mão de rendimentos potenciais significativos. Isto se aplica não apenas ao seu salário, mas também ao crescimento do investimento que você pode receber ao fazer contribuições contínuas para suas contas de aposentadoria.
Retornar ao mercado de trabalho aos 60 e poucos anos pode ser difícil. O problema do envelhecimento é, infelizmente, comum no emprego, e o stress de ter de trabalhar devido a poupanças insuficientes para a reforma é muito diferente de decidir trabalhar por diversão.
O seguro de saúde privado também pode ser caro. Se o trabalho do seu marido não lhe proporcionar benefícios – ou se ele atingir os 65 anos antes de você e se inscrever no Medicare – você terá que pagar seus próprios prêmios. Essa despesa pode consumir rapidamente sua renda ou economias. Se você fez um orçamento para isso, ótimo, mas se não, tenha isso em mente. De acordo com Kiplinger, o prêmio médio mensal de assistência médica para alguém na faixa dos 60 anos era de US$ 1.319 em 2025 e espera-se que seja de quase US$ 1.600 em 2026.
O tempo passado com seu neto é significativo e está claro que você consideraria isso uma honra. Se isso é tão importante para você, você precisa administrar suas finanças com cuidado. Sente-se com seu marido e analise os números. Dê uma olhada em quanto você economizou e quanto espera gastar a cada ano na aposentadoria. Inclui moradia, serviços públicos, mantimentos, entretenimento, despesas médicas, transporte, viagens e quaisquer outros custos esperados. Inclua também uma reserva para despesas inesperadas, como reparos no telhado ou manutenção do carro, para que você não precise gastar seus fundos de aposentadoria prematuramente.
Uma regra útil é a regra dos 4%. Resumindo: se você retirar cerca de 4% de suas economias para a aposentadoria no primeiro ano e depois ajustar a inflação a cada ano, suas economias deverão durar cerca de 30 anos. Por exemplo, se você tiver US$ 1 milhão em poupanças para a aposentadoria, seu pagamento no primeiro ano seria de US$ 40.000. Os reformados normalmente complementam estes pagamentos com Segurança Social, uma pensão ou trabalho a tempo parcial, se não estiverem prontos para abandonar totalmente o mercado de trabalho.
Talvez você possa planejar trabalhar meio período com sua filha, continuando a trabalhar em um emprego bem remunerado em alguns dias e cuidando de seu neto em outros dias. Esta abordagem permitir-lhe-á manter o seu rendimento, permanecer coberto pelo Medicare e reduzir quaisquer custos com cuidados infantis que de outra forma incorreria.
Esta é a sua vida e você tem opções. Você não está apegado a este trabalho e deve se concentrar no que é importante para você. No entanto, antes de cuidar dos outros, certifique-se de ter garantido o seu futuro financeiro.
