“Nossa casa é grande, mas há muitas coisas ruins acontecendo nela.” (Os temas das fotos são modelos.) – Getty Images/iStockphoto
Estou cansado de ler quantos milhões todo mundo tem. Temos talvez US$ 100 mil no banco. Tenho medo de ficar sem teto quando meu marido parar de trabalhar. Ele tem 76 anos e eu sou aposentado. Nossa casa é grande, mas tem muita coisa ruim acontecendo nela. Ainda temos uma hipoteca e isso me assusta. A mudança vai custar muito caro, não temos para onde ir e temos quatro cachorros.
Onde está a ajuda para pessoas como nós?
A vida no limite
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Se você goza de saúde relativamente boa depois dos 70 anos, você é rico de uma forma que muitas pessoas com milhões de dólares só podem sonhar. – Ilustração MarketWatch
Continue fazendo o que está fazendo: pagando a hipoteca e equilibrando as contas.
Não existem soluções fáceis. Nem todos nascem em terceiro lugar, com a vantagem da riqueza familiar e/ou dos recursos para prosseguir os estudos e uma carreira bem remunerada. Não existem dois caminhos iguais e não existem duas pessoas iguais. Sim, é frustrante que alguém com milhões de dólares escreva nesta coluna, talvez buscando conselhos sobre como fazer saques e ao mesmo tempo minimizar o imposto de renda. Portanto, nem todos os problemas surgem igualmente e nem todos começam em pé de igualdade.
Você enfrenta questões críticas: o que acontece se seu marido não puder trabalhar? O que acontece se a casa precisar de uma grande reforma? Saiba mais sobre a redução do imposto predial para idosos oferecida por meio de inúmeros programas estaduais e locais. Confira o Programa de Assistência à Climatização e o Programa de Assistência Energética Residencial de Baixa Renda. Como sua casa é seu principal ativo, considere aconselhamento sobre hipoteca reversa, apenas para se familiarizar com o assunto. Existem também comunidades para idosos que aceitam animais de estimação e programas de subsídio habitacional.
Existem outras organizações a nível municipal que podem fornecer aconselhamento e assistência a pessoas como você que, por exemplo, não se qualificam para o Medicaid, mas ainda possuem bens modestos. Você pode encontrar sua agência local sobre envelhecimento por meio do Aged Care Locator. Além disso, o Departamento de Serviços de Aconselhamento de Habitação pode aconselhá-lo sobre as suas perspectivas de hipotecas e pensões gratuitamente, ou muitas vezes por uma pequena taxa. Eles podem ajudá-lo a ter uma ideia de sua situação financeira, bem como implementar algumas ações que você pode realizar em resposta à pergunta “e se?” cenários.
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Se você permanecer em sua casa por tempo suficiente – mais de 10 anos – é provável que ela tenha se valorizado o suficiente para valer a pena reduzi-la em algum momento. As famílias valorizam a boa estrutura (construção sólida) e o espaço (para criar os filhos), mesmo que o imóvel precise de reformas, e você provavelmente poderia ganhar algum dinheiro mudando para um apartamento menor e mais fácil de administrar. Não estou sugerindo que você faça isso imediatamente, mas é uma opção que não descartaria completamente. Alugar um quarto pode ser outra opção no futuro.
Uma aposentadoria confortável é feita de pequenas vitórias, de uma decisão de cada vez. As taxas de juros dos CDs e das contas de poupança de alto rendimento oscilam em torno de 4,2%, ainda bem acima da inflação, que fica em torno de 3% ao ano. As contas de poupança de alto rendimento são mais líquidas e os saques são limitados a seis por mês. Com os CDs, você se compromete com um período específico. Para contas de poupança de alto rendimento, a taxa de juro também pode flutuar – mesmo depois de o dinheiro ser depositado – com base na taxa de referência da Reserva Federal. Na compra de um CD, a tarifa não muda.
Na sua idade – dado que as mulheres americanas vivem em média até aos 80 anos, enquanto os homens vivem até meados dos 70 – o seu objectivo é preservar o capital, especialmente se não tiver muito dinheiro para jogar. Esses US$ 100.000, embora modestos, são melhores do que US$ 10.000. A insegurança financeira não é um esporte competitivo, mas você não está sozinho ao encarar cada dia como ele surge. Dito isto, manter $ 100.000 em uma conta corrente não acompanhará a inflação, então você deveria pelo menos conseguir isso.
O seu marido e o facto de ainda trabalhar aos 76 anos parecem sugerir uma coisa de ouro: o seu estado de saúde. Se você goza de saúde relativamente boa depois dos 70 anos, você é rico de uma forma que muitas pessoas com milhões de dólares só podem sonhar. Você pode comparar e se desesperar com os aposentados que têm múltiplos do que você tem, ou também pode aceitar o fato de que não é necessariamente um caso atípico. De acordo com um relatório da Northwestern Mutual divulgado no ano passado, o valor médio da poupança para a aposentadoria para pessoas de 70 anos é de US$ 114.000.
Você está participando de sua própria corrida e provavelmente cortou suas roupas para atender às suas necessidades. “Não importa quanto dinheiro você economize para a aposentadoria, só há dinheiro suficiente que seu estilo de vida permite”, diz um relatório da Northwestern Mutual. “Pense no que você quer na aposentadoria e converse com seu cônjuge ou parceiro, se tiver um. Analise se sua taxa de poupança atual pode apoiar realisticamente essa visão, com base em suposições conservadoras sobre risco e retornos futuros.
Depois dos 70 anos, os consultores financeiros sugerem uma combinação moderadamente conservadora de investimentos – normalmente 40% em ações, 50% em títulos e 10% em dinheiro. Investir esses $ 100.000 na bolsa de valores agora, dada a sua idade e o fato de representar 100% do seu patrimônio líquido fora de casa, seria extremamente arriscado. Mas seus US$ 100 mil podem animá-lo. “No início de cada ano, certifique-se de ter dinheiro suficiente em mãos para complementar sua renda anual regular com anuidades, pensões, Previdência Social, aluguel e outras receitas regulares”, aconselha Charles Schwab SCHW.
Você está em uma situação financeira forte? Não necessariamente. Poderia ficar pior? Absolutamente. Você tem uma renda e um teto sobre sua cabeça. Algumas pessoas vivem em espaços muito apertados. Como escreveu um membro do grupo Moneyist no Facebook sobre sua situação: “Durante minha vida profissional, morei em um estúdio de 600 pés quadrados em Nova York e isso era considerado grande. Se eu estivesse tão preocupado com as finanças quanto você, teria me mudado para um apartamento ou condomínio de um quarto e vendido a propriedade para arrecadar dinheiro. Infelizmente, não há cavalaria lá.”
Outro membro do grupo Moneyist do Facebook diz que você está preocupado com os níveis de poupança: “Sou deficiente e, embora sejamos mais velhos, temos um filho deficiente de 12 anos. Alimentamos 40 pessoas no Dia de Ação de Graças, não porque podíamos pagar, mas porque a maioria não comeria de outra forma. Temos menos de US $ 30 no banco, uma hipoteca e temo que nosso sistema HVAC ou telhado de 26 anos irá falhar. Sou um militar veterano que foi esquecido. $ 100.000 no banco lhe dão uma vantagem sobre a maioria dos americanos. Fico feliz que você tenha essa almofada.
Alimento para reflexão. Sua resistência o trouxe até aqui. Tenho certeza que você conseguirá chegar até o fim.
Não perca: Sou um idoso que mal sobrevive com US$ 1.300 por mês. Não há como sobreviver com US$ 1.000.
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