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Suze Orman não poderia ter deixado isso mais claro em seu podcast de 2023 quando declarou: “A conta de aposentadoria Roth é absolutamente a melhor conta de aposentadoria do mercado. Apenas uma exceção” (1).
Isso ocorre porque as contas Roth protegem você do impacto devastador do torpedo fiscal – e sim, é tão sinistro quanto parece.
Mas como acontece esta tempestade fiscal e, mais importante ainda, como pode ser evitada? Uma das melhores maneiras é reduzir a sua dependência da Segurança Social durante a reforma.
O torpedo fiscal atinge quando sua renda total atinge um determinado limite. Isto resulta em tributação adicional dos benefícios da Segurança Social.
Para pessoas solteiras com um rendimento combinado superior a US$ 34.000 ou casais que apresentem em conjunto mais de US$ 44.000, até 85% dos seus benefícios da Segurança Social podem ser tributáveis. Mesmo que o seu rendimento seja de $25.000 a $34.000 para um indivíduo ou de $32.000 a $44.000 para um casal, 50% dos seus benefícios ainda podem ser tributáveis (2).
Este cenário é mais comum do que se imagina, porque 40% dos beneficiários da Segurança Social pagam impostos sobre os seus benefícios. Além disso, a sua taxa de imposto pode ser superior ao inicialmente esperado se o seu cálculo de rendimento provisório o colocar numa faixa de imposto da Segurança Social mais elevada.
Se você já está preocupado com o que acontecerá em termos de impostos na aposentadoria, tenha certeza de que há profissionais credenciados que podem ajudar.
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Outro golpe fatal ocorre se você estiver em um estado que também arrecada imposto de renda. Aqui está a boa notícia: se você usar uma conta Roth, poderá evitar a devastação desse torpedo fiscal. Existem muitas outras formas de reduzir a sua dependência da Segurança Social em geral na reforma, incluindo o desenvolvimento de uma carteira de reforma mais saudável e robusta.
Orman também enfatizou a importância de revisar regularmente seu portfólio financeiro na postagem do blog. “Você deve fazer login e certificar-se de que seu mix de investimentos – ações/títulos/dinheiro – esteja alinhado com seus objetivos de longo prazo.”
As retiradas qualificadas de um Roth IRA (após a idade de 59 anos e meio e a regra dos 5 anos foram cumpridas) são isentas de impostos e não contam para o cálculo de sua renda anterior.
Orman é um grande apoiador dos Roth IRAs e incentiva todos os seus apoiadores a chegarem o mais próximo possível do máximo de contribuições. Em uma postagem no blog, ela escreveu: “Se você normalmente não contribui com o máximo, espero que considere aumentar suas economias para a aposentadoria”.
Em 2025, a contribuição máxima permitida tanto para IRAs tradicionais quanto para Roth IRAs não pode exceder US$ 7.000. Esse valor aumenta para US$ 8.000 se você tiver mais de 50 anos (3).
Como as retiradas de Roth IRA são isentas de impostos, elas mantêm sua renda total mais baixa, ajudando você a evitar o acionamento da faixa de imposto da Previdência Social. É aqui que os activos que protegem contra a inflação ou a volatilidade do mercado podem ser úteis.
Por exemplo, um IRA de ouro permite que você mantenha ativos físicos como ouro, fornecendo uma proteção contra altos e baixos do mercado e contra a inflação. Embora esteja sujeito ao imposto de renda e faça parte de sua renda tributável na aposentadoria, um Gold IRA pode ser um complemento ajustado ao risco de um Roth IRA, que pode ser mais arriscado dependendo dos ativos que você possui nele.
Ao escolher um IRA de ouro, você pode investir diretamente em metais preciosos físicos, em vez de ações e títulos.
A Priority Gold é líder na indústria de metais preciosos, oferecendo entrega física de ouro e prata. Além disso, eles têm uma classificação A+ do Better Business Bureau e uma classificação de 5 estrelas do Trust Link.
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Ao planejar a aposentadoria, é importante considerar mais do que apenas os tipos de contas disponíveis, como Roth IRAs e Gold IRAs. Certifique-se de ter as ações, ETFs e planos de poupança certos que irão gerar retornos e garantir uma aposentadoria confortável.
Os IRAs podem oferecer alguns benefícios fiscais, mas se você não investir neles de maneira adequada, eles não ajudarão muito.
“Encorajo você a continuar retornando a este exercício de reflexão”, escreveu Orman em uma postagem no LinkedIn. Que medidas financeiras você pode tomar hoje para mostrar bondade ao seu futuro eu mais velho? 88 anos, 90 anos, 95 anos?”
Além de investir na bolsa de valores, o imobiliário é uma forma fantástica de diversificar a sua carteira de reformas e reduzir a sua dependência da Segurança Social.
No entanto, isto pode ser complicado, caro e muito exigente para os administradores.
Se você deseja comprar um imóvel na América, o preço médio de venda no segundo trimestre de 2025 foi de US$ 410.800 (4). Para a maioria das pessoas, um pagamento inicial de 20% sobre esse preço simplesmente não é viável. E isso pode significar que você está considerando uma taxa de juros hipotecária em torno de 6% (5).
Além disso, existem custos adicionais de manutenção e conservação da casa. De acordo com Zillow (6), isso equivale a uma média de mais de US$ 10.000 por ano. Todos esses fatores podem fazer com que o investimento em imóveis pareça impossível, mas ainda existem opções.
Durante anos, o acesso direto ao setor imobiliário comercial de 22,5 biliões de dólares foi limitado a um grupo selecionado de investidores de elite – até agora.
A First National Realty Partners (FNRP) permite que investidores credenciados diversifiquem seu portfólio por meio de propriedades comerciais de supermercado sem ter que assumir as responsabilidades de um proprietário.
Com um investimento mínimo de US$ 50 mil, os investidores podem possuir ações de propriedades alugadas por marcas nacionais como Whole Foods, Kroger e Walmart que fornecem bens essenciais às suas comunidades. Com os arrendamentos Triple Net (NNN), os investidores credenciados podem investir nessas propriedades sem medo de que os custos do locatário reduzam seu retorno potencial.
Basta responder a algumas perguntas – incluindo quanto você deseja investir – para começar a navegar pela lista completa de imóveis disponíveis.
Você pode aproveitar esse mercado investindo em ações de casas de férias ou imóveis para alugar através da Chegou.
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Para começar, basta navegar pela nossa seleção de propriedades avaliadas, selecionadas pelo seu potencial valor e geração de renda. Depois de selecionar uma propriedade, você pode começar a investir com apenas US$ 100, potencialmente ganhando dividendos trimestrais.
Você pode continuar investindo mesmo na aposentadoria. Investir pequenas quantias nas compras diárias pode render rapidamente, sem sobrecarregar suas finanças.
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Tudo que você precisa fazer é se inscrever e seguir as instruções para vincular sua conta bancária. O aplicativo arredondará automaticamente o custo total de suas compras e investirá a diferença em um portfólio diversificado de ETFs. Então, para fortalecer seu portfólio e economizar para a aposentadoria, basta fazer compras todos os dias e ver seu dinheiro crescer.
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Você também pode continuar a contribuir para investimentos de baixo risco mesmo na aposentadoria. Isso o ajudará a construir riqueza sem ter que se preocupar com as flutuações do mercado.
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suzeorman. com (1); Serviço de Pesquisa do Congresso (2); IRS (3; Banco da Reserva Federal de St. Louis (4); Banco da Reserva Federal de St. Louis (5); Zillow (6)
Este artigo é apenas para fins informativos e não deve ser considerado um conselho. É fornecido sem qualquer garantia.
