Ler estatísticas sobre a riqueza de um país pode causar ansiedade financeira. Afinal, as principais estatísticas sugerem que ser milionário na América é relativamente comum.
De acordo com a Bloomberg, mais de 24 milhões de famílias nos Estados Unidos têm um patrimônio líquido superior a US$ 1 milhão. (1) Isso representa mais de 18% de todos os domicílios. (2)
À primeira vista, parece que uma em cada cinco famílias está a prosperar e pode reformar-se quando quiser. Mas se você se aprofundar, descobrirá por que tantas famílias enfrentam dificuldades financeiras, mesmo que estejam oficialmente no clube dos sete dígitos.
A verdadeira segurança financeira não é quanto você tem no papel, mas sim a facilidade com que você pode acessar seu dinheiro quando precisar dele.
A liquidez – a capacidade de comprar ou vender ativos com facilidade – é um componente-chave da riqueza.
Por exemplo, se você tem US$ 1 milhão, mas quase todo ele está vinculado a ativos difíceis e caros de vender, você só é realmente um milionário no papel. Não é um ativo no qual você possa confiar em uma emergência repentina ou estimar seu lucro líquido após impostos e despesas com certeza.
Em comparação, se você investir US$ 1 milhão em um ativo que pode descarregar em um dia e pagar impostos e custos de transação mínimos, esse dinheiro provavelmente se parecerá mais com riqueza real.
Infelizmente, grande parte da riqueza das famílias nos EUA está ligada a um activo relativamente ilíquido: a casa da família. Para muitas famílias comuns, possuir uma casa é sinônimo do “Sonho Americano”, então a maior parte de suas economias e investimentos vai para a construção de uma casa própria.
Esta obsessão por imóveis pode significar negligenciar outros ativos. Em 2021, o patrimônio líquido médio das famílias sem o valor da casa própria era de apenas US$ 57.900, de acordo com a Pew Research. (3)
Este não é apenas um montante muito abaixo do limite de sete dígitos. Também não é suficiente garantir uma reforma confortável.
Embora seja tecnicamente possível aproveitar o valor da sua casa na aposentadoria, por exemplo, reduzindo o tamanho ou usando empréstimos para aquisição de casa própria, existem limitações práticas para essa abordagem. Afinal, você ainda precisa de um lugar para morar se estiver vendendo a casa de sua família.
Tendo isto em mente, a consultora britânica Henley & Partners utiliza uma medida de património líquido que não inclui o valor da residência principal de uma família.
De acordo com um relatório recente, existem apenas seis milhões de milionários líquidos nos EUA (4). Isto representa aproximadamente 2,2% da população adulta do país, de acordo com estimativas do censo de 2024 (5)
Por outras palavras, apenas cerca de um em cada 45 adultos americanos é verdadeiramente rico e bem preparado para uma reforma confortável.
Teoricamente, aposentados ou pessoas que irão se aposentar em breve deveriam fazer parte desse grupo. Os americanos supostamente acreditam que precisam de cerca de US$ 1,3 milhão para uma aposentadoria confortável. (6) Contudo, na realidade, poucos deles atingem este objectivo.
De acordo com um estudo do Serviço de Pesquisa do Congresso, 9,2% dos adultos mais velhos com idades entre 55 e 64 anos têm mais de US$ 1 milhão em contas de aposentadoria, sem incluir o valor da casa própria. (7)
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Deixar a maior parte de seus bens presos em casa provavelmente não é a melhor ideia. Manter todos os ovos na mesma cesta não é apenas mais arriscado. Também é difícil se aposentar quando você depende de ativos que não geram fluxo de caixa mensal.
Para garantir maior conforto financeiro e eventual aposentadoria, considere transferir gradualmente uma parte maior de suas economias para outros ativos.
Na aposentadoria, invista por meio de contas com vantagens fiscais, como 401 (k) se Roth IRAs. E se precisar do dinheiro mais cedo, invista em contas regulares de corretagem ou coloque suas economias em contas que rendem retornos acima da inflação.
Se você está se aproximando da aposentadoria e não possui nenhum investimento líquido, ajuste seus planos de longo prazo de acordo. Talvez você possa incluir um potencial empréstimo para compra de uma casa própria em seu plano de aposentadoria ou, eventualmente, vender sua casa e liberar dinheiro reduzindo o tamanho para uma casa menor e mais barata.
Considere o impacto de um pagamento mensal extra no aluguel ou nos juros no seu orçamento de aposentadoria. Trabalhe com seu consultor fiscal ou especialista financeiro para determinar e contabilizar todos os custos de transação e obrigações fiscais associadas a essas estratégias.
Compreender o seu patrimônio líquido em um nível mais profundo pode ser a chave para sua paz de espírito e bem-estar financeiro.
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Bloomberg (1); Repórter do Censo (2); Centro de Pesquisa Pew (3); Henley e parceiros (4); Escritório do Censo dos Estados Unidos (5); Mútua Noroeste (6); Conselho de Patrocinadores do Plano para a América (PSCA) (7).
Este artigo é apenas para fins informativos e não deve ser considerado um conselho. É fornecido sem qualquer garantia.
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