Quando se trata de planejamento de aposentadoria, todos têm uma opinião. Consultores financeiros promovem portfólios complicados, blogueiros apostam em poupanças extremas e seu vizinho não para de falar sobre seus investimentos imobiliários.
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Então decidi cortar o barulho e perguntar diretamente ao ChatGPT: Qual é a jogada mais inteligente para a aposentadoria em 2026?
A resposta foi surpreendentemente simples – e tem tudo a ver com o tempo.
A resposta do ChatGPT foi clara: maximize suas contas com vantagens fiscais usando uma estratégia Roth-first enquanto as taxas de impostos ainda são relativamente baixas.
Isso significa priorizar as contribuições Roth IRA, as contribuições Roth 401 (k) e as conversões Roth em vez das tradicionais contas de aposentadoria antes dos impostos. A razão pela qual isso é tão importante agora se resume a um termo principal.
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As disposições da Lei de redução de impostos e empregos expiram após 2025. Isso significa que muitos americanos enfrentarão taxas de impostos federais mais altas a partir de 2026 e além.
Se você converter dinheiro de um IRA tradicional em um Roth IRA antes que as taxas subam, você pagará impostos com as taxas mais baixas de hoje. Esse dinheiro torna-se então isento de impostos para sempre e nunca mais se paga impostos sobre ele – mesmo que as taxas sejam mais elevadas.
ChatGPT explicou que esta é uma excelente oportunidade. Garanta taxas de imposto mais baixas agora, transferindo dinheiro para contas Roth antes que a janela feche. Para as pessoas que esperam estar numa faixa de impostos semelhante ou superior na aposentadoria, essa mudança poderia economizar milhares de dólares ao longo da vida.
A estratégia Roth-first não é complicada, mas requer acção em três áreas.
Primeiro, contribua para um Roth IRA ou Roth 401(k) em vez das versões tradicionais. Se sua renda for muito alta para fazer contribuições diretas para um Roth IRA, você pode usar a estratégia Backdoor Roth contribuindo para um IRA tradicional e convertendo-o imediatamente.
Em segundo lugar, considere converter parte do seu dinheiro tradicional do IRA em um Roth. Você pagará imposto sobre o valor da conversão este ano, mas esse dinheiro crescerá sem impostos. A chave é converter quando o seu rendimento for mais baixo ou as taxas de imposto forem favoráveis – o que é exactamente 2025 e início de 2026, antes que as taxas aumentem potencialmente.
Terceiro, se você tiver um 401(k) com opções de Roth, coloque o máximo que puder no lado de Roth. Para 2025, o limite de contribuição 401(k) é de US$ 23.000 para pessoas com menos de 50 anos e US$ 30.500 para pessoas com 50 anos ou mais.
