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Quando Jackson, de 23 anos, de Nova York, ligou Espetáculo de Ramseyele não perguntou como gastar sua herança – ele perguntou o que NÃO a ver com isso.
Alguns meses antes, ele e seus irmãos haviam vendido a casa dos pais, deixando-lhe cerca de US$ 450 mil. Ele não tinha dívidas, tinha acabado de se formar na faculdade, ganhava cerca de US$ 75 mil por ano e estava alugando um apartamento com o irmão, planejando uma futura mudança de Long Island para Nova York.
Mas em vez de se sentir fortalecido, ele se sentiu preso.
“Estou me perguntando o que fazer com isso”, disse Jackson ao apresentador Dave Ramsey e ao co-apresentador Ken Coleman (1). “Eu tenho todo esse dinheiro… estou apenas sentado em um CD agora.”
É uma reação compreensível. A riqueza repentina – especialmente numa idade jovem – pode causar paralisia na tomada de decisões.
Grandes declínios numa idade jovem são raros e arriscados. Sem experiência no gerenciamento de somas de seis dígitos, muitas pessoas gastam dinheiro de forma imprudente ou temem que farão um movimento “errado” e acabarão sem nenhum movimento.
Guardar o dinheiro em um certificado de depósito permitiu que Jackson evitasse compras por impulso e foi algo que Ramsey elogiou por impedi-lo de fazer “algo estúpido” com ele.
Ele até disse que Jackson era “sábio além de sua idade” por não usar os US$ 450 mil.
Mas Ramsey também alertou que manter o dinheiro preso por muito tempo tem um custo. O congelamento pode ser tão prejudicial quanto a pressa, especialmente quando estão envolvidos inflação e anos de perda de investimento.
A inflação corrói o poder de compra e o tempo – especialmente a partir dos vinte anos – é um dos factores mais poderosos na geração de riqueza a longo prazo.
Ramsey observou que se a herança fosse investida a taxas de mercado de longo prazo, “em cerca de sete anos a taxa de juro duplicaria”. Ele comparou isso ao baixo rendimento de um CD, afirmando que, se fosse investido, o dinheiro “deveria ter rendido cinco vezes mais”.
Isto é importante porque os jovens adultos não têm apenas dinheiro trabalhando para eles; Poderia tempo trabalhando para eles. De acordo com os dados mais recentes da Reserva Federal, o património líquido médio dos americanos com menos de 35 anos é de apenas 39.000 dólares, em comparação com mais de 364.000 dólares para aqueles com idades compreendidas entre os 55 e os 64 anos (2).
Portanto, uma herança de US$ 450 mil aos 23 anos é uma enorme vantagem para começar, mas apenas se puder crescer.
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Uma tentação que Ramsey rapidamente rejeitou foi a de usar a herança para comprar imóveis em Nova York. Mesmo com US$ 450 mil, a matemática não funciona. “Os 450 não compram nada na cidade”, disse ele. “Não pago.”
Ramsey argumentou que, sem a renda para sustentar confortavelmente uma hipoteca, vincular a herança à casa criaria pressão em vez de liberdade. A mesma lógica se aplica a mudar seu estilo de vida ou a ajudar os outros de forma muito agressiva, muito cedo.
Em vez disso, Ramsey enfatizou a disciplina e a simplicidade para alcançar o “maior crescimento” e separar a renda atual da riqueza herdada.
“Deixe isso em paz. Finja que não tem e viva apenas com sua renda”, aconselhou.
Esta abordagem é consistente com a orientação do Standards Board of Certified Financial Planners (3), que alerta que as pessoas que adquirem riqueza subitamente podem subestimar a rapidez com que esta pode desaparecer sem estrutura, protecções e orientação profissional.
Mas embora comprar uma casa em Manhattan não seja uma opção para Jackson no momento, isso não significa que ele deva evitar totalmente o mercado imobiliário.
Investir em imóveis pode ser uma jogada financeira inteligente, proporcionando uma fonte constante de renda passiva. E graças às plataformas de crowdfunding, investidores experientes podem diversificar no setor imobiliário sem comprometer todo o seu capital – herdado ou não – com um pagamento inicial e uma hipoteca elevados.
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O arrendamento multifamiliar e industrial é outro excelente ponto de partida para o investimento imobiliário, especialmente dadas as fortes perspetivas para estas classes de ativos em 2026 (4).
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Mas a principal recomendação de Ramsey a Jackson não foi sobre a escolha de ações ou o timing do mercado. Era sobre educação e comportamento.
Primeiro, ele incentivou o jovem de 23 anos a se encontrar com um especialista financeiro comprovado para obter dicas sobre como usar seu potencial.
No entanto, como contratar um consultor pode ser um compromisso para a vida toda, encontrar um consultor confiável é crucial.
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Embora Ramsey tenha recomendado trabalhar com um consultor para aprender mais sobre investimentos, ele alertou contra a escolha de investimentos com base apenas no conselho de outras pessoas, incluindo o próprio Ramsey.
Em vez disso, o guru financeiro disse para investir em algo “porque você começa a entendê-lo”.
Afinal de contas, a investigação em finanças comportamentais mostra que os bons hábitos dos investidores – e não os retornos de mercado – são um dos motores mais importantes do desempenho a longo prazo (5). Ter um plano, compreender os riscos e evitar decisões emocionais muitas vezes é mais importante do que perseguir lucros elevados.
Seria fácil transformar US$ 450.000 em dinheiro para mudar vidas. No entanto, Ramsey e o co-apresentador Coleman foram inflexíveis sobre a importância de permanecer disciplinados e focados no ponto final.
Em outras palavras, o lucro inesperado não é uma garantia.
“Essa é uma enorme vantagem para você começar”, disse Coleman, acrescentando que Jackson deveria “simplesmente desistir” depois de investir. Ramsey repetiu esse conselho, exortando o jovem a “manter as mãos longe disso”.
Os regulamentos do IRS reforçam este ponto. Embora os activos herdados possam receber um tratamento fiscal favorável, incluindo uma base de custos acrescida em alguns casos, os ganhos ainda são tributáveis quando o investimento é vendido, e erros podem resultar em impostos evitáveis (6).
Por outras palavras, a herança cria oportunidades, e não imunidade, contra erros financeiros.
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Destaques de Ramsey (1); Reserva Federal (2); Conselho de Padrões CFP (3); JP Morgan (4); Instituto CFA (5); Imposto fiscal (6)
Este artigo é apenas para fins informativos e não deve ser considerado um conselho. É fornecido sem qualquer garantia.
