Eu herdei $ 400.000. Tenho 64 anos e $ 900 na Previdência Social. O que devo fazer?

Isso é muito – desculpe.

Estou a poucos dias de receber uma herança inesperada no valor de pouco mais de US$ 400.000. Não tenho experiência de viver outra coisa senão salário em salário e às vezes pior. Não tenho poupanças, muito menos pensão, e recebo cerca de 900 dólares por mês da Segurança Social. Comecei um food truck há alguns anos e, depois de pagar as contas, ganho cerca de US$ 200 por semana.

Sou bastante educado e, apesar de ter 64 anos, ainda tenho a maior parte do meu cérebro. Não tenho grandes problemas de saúde ou qualquer dívida além de dois cartões de crédito (atualmente limites de US$ 500 e US$ 750). Também herdei a minha amada – pelo menos por mim – casa de família em ruínas, que não era habitada há mais de 20 anos.

Tenho dois filhos adultos, ambos com empregos de baixa remuneração, e não tenho netos. Um deles (44 anos) é caixa de posto de gasolina e o outro (26 anos) é educador sazonal de atividades ao ar livre em uma organização sem fins lucrativos. Sinto que esta é a minha oportunidade de prepará-los para o sucesso, mas também quero ter a certeza de não criar um fardo para eles nos cerca de 20 anos que me restam, de acordo com as tabelas atuariais.

Estou fazendo tudo ao meu alcance para não desperdiçar esta incrível oportunidade de deixar algo para meus filhos – algo que nenhum de nós jamais imaginou que poderia acontecer. Estou extremamente grato, embora desse os 400.000 dólares para recuperar o meu ente querido, mas também estou muito stressado. Não quero pagar nenhum consultor financeiro. Na minha opinião, eu poderia ser um alvo fácil.

Primeiro, quero ter certeza de que todos nós três temos nosso próprio fundo de emergência (talvez cada um com seis meses de despesas). Também estou pensando em conseguir apólices sólidas de seguro de vida para todos nós, para que eles tenham dinheiro livre de impostos disponível. Eu gostaria de criar um HSA e um Roth IRA para ambas as crianças. E é claro que economizarei dinheiro para impostos sobre esse benefício inesperado.

Devo investir o restante em um fundo de índice? Devo pedir um empréstimo para reformar a casa que herdei e me mudar para lá para não ter que pagar aluguel? Provavelmente não vale a pena vendê-lo, pois o valor total é inferior a US$ 56.000. Também estou me perguntando se devo tentar expandir meu negócio de food truck para obter melhores rendimentos ou potencialmente vendê-lo mais tarde.

Mas e então?

Grato

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Você tem muito a seu favor, especialmente aqueles US$ 400.000.

Em primeiro lugar: você está com boa saúde. Este é o maior presente de todos e que dure muito. Você não menciona seguro saúde, mas será elegível para o Medicare aos 65 anos – em menos de um ano. Lembre-se de que o Medicare não é gratuito. Você terá que pagar prêmios – Medicare Parte B, seguro complementar ou plano Medicare Advantage e cobertura de medicamentos prescritos. Esses custos podem variar de US$ 300 a US$ 600 por mês, dependendo do plano.

Entrar no negócio de food truck foi um movimento empreendedor, e você ganha US$ 200 por semana, o que presumo cobrir a maior parte de suas contas. Eu te dou cabeça para começar este negócio. Entendo por que você fez isso: deu-lhe estrutura, interação social, um senso de propósito e algum dinheiro. Além dos benefícios, você recebe US$ 1.700 por mês.

Esses US$ 200 podem parecer uma gota no oceano, considerando que em breve você herdará US$ 400.000, especialmente considerando o tempo e o esforço envolvidos, mas pode mantê-lo ocupado e engajado. Mesmo US$ 300-500 extras por mês aumentarão significativamente suas economias se você conseguir expandir seus negócios. Ainda assim, agora é sua chance de mudar de assunto e considerar de que outra forma você pode usar seu tempo livre para ganhar algum dinheiro extra – como trabalhar meio período em uma livraria.

Mais boas notícias: na maioria dos casos, os herdeiros não pagam imposto federal sobre herança. Os cônjuges estão isentos em todos os lugares, enquanto filhos, irmãos e outras pessoas podem pagar de 0% a 16% dependendo de seu status e relacionamento. Kentucky, Maryland, Nebraska, Nova Jersey e Pensilvânia têm impostos sobre herança que variam dependendo do seu relacionamento com o falecido. (Esses impostos vão de 1% a 5% e terminam em 16%).

Sua herança de US$ 400.000 pode ser usada para complementar sua renda atual e, se administrada com sabedoria – não desista de presentes – ela poderá durar até os 80 anos ou mais.

Como você sugeriu, você poderia colocar US$ 360.000 em um ETF diversificado e de baixo custo do mercado de ações e um ETF do mercado de títulos (60/40 ou 70/30 ações/títulos, dependendo da sua idade). Muitos aposentados usam uma abordagem simples de três fundos: um amplo fundo de índice de ações dos EUA, um fundo de índice de ações internacional e um fundo total do mercado de títulos.

Quando você divide e distribui US$ 400.000 ao longo de sua vida, a herança deve ser mais realista e menos estressante ou intimidante. Usando uma regra comum de aposentadoria – retirada em torno de 4% ao ano, ou, dada a sua idade, uma taxa de retirada de 3,5% – receber 3,5% de $ 360.000 lhe daria $ 12.600 por ano, ou $ 1.050 por mês.

Esse valor pode aumentar sua renda mensal total para US$ 2.700 antes dos impostos. Uma grande advertência: a inflação irá corroer gradualmente o seu poder de compra, por isso mantenha parte do seu dinheiro em ações para que possam continuar a crescer.

Uma opção para garantir sua herança e cobrir os custos do funeral é o seguro de vida. Oferece seguro vitalício garantido com prêmios fixos e valor em dinheiro superior. É mais caro do que o seguro de vida e, aos 60 anos, pode custar de US$ 200 a US$ 350 por mês para uma única apólice de US$ 50.000. Dada a sua renda, duvido que faça sentido.

Cuide de você primeiro. Esta é uma soma que mudará sua vida e lhe proporcionará uma renda adicional que poderá melhorar sua qualidade de vida e tornar sua casa o mais confortável possível. Seu ente querido gostaria que você investisse esse dinheiro na aposentadoria com a qual sempre sonhou; é por isso que eles deixaram o dinheiro para você.

Faça o que fizer, não tenha pressa e coloque suas próprias necessidades financeiras em primeiro lugar. É ótimo que você queira ter certeza de que seus dois filhos serão bem cuidados e esta é uma ótima oportunidade para fazer exatamente isso. Você pode dar a eles US$ 10.000 como presente para seus fundos de emergência e US$ 20.000 para seu próprio fundo; dando muito de uma vez e deixando-se aberto a pedidos de mais dinheiro.

Portanto, também recomendo que você mantenha a notícia de sua vitória inesperada perto do peito. Não conte às pessoas boas do parque para cães ou aos clientes do food truck. Há muitas pessoas que precisam de muitas coisas e, embora muitas pessoas, incluindo seus filhos, possam ficar felizes por você, haverá outras que nutrirão inveja e ressentimento em particular.

Sua casa é o seu castelo e, se puder, reserve algum dinheiro como fundo de emergência e veja se consegue fazer reparos imediatos que economizarão dinheiro em alguns anos.

Em relação a um imóvel herdado: por estar devoluto há mais de 20 anos, contrate um fiscal profissional para verificar o estado do telhado, encanamento, sistema elétrico, fundação e eventuais danos por mofo ou água. Se os reparos custarem muito, você pode considerar vendê-lo agora e começar de novo.

Um melhor isolamento pode economizar nas contas de aquecimento nos meses de inverno e na eletricidade para o ar condicionado no verão.

Você pode fazer contribuições de Roth para cada um de seus filhos, presumindo que ambos trabalhem, mas considerando que você não tem economias para a aposentadoria e mora em uma casa de US$ 56.000 que exige trabalho, até mesmo uma reunião com um consultor financeiro ajudaria a esclarecer suas prioridades. Explique que esta é uma taxa única e que você não deseja recomendações de produtos financeiros.

Por fim, não descure o planeamento patrimonial básico: crie/atualize o seu testamento, adicione beneficiários às suas ações/contas bancárias e estabeleça procurações e diretivas de cuidados de saúde em caso de incapacidade.

E o mais importante no próximo capítulo da sua vida: aproveite.

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