Contratar um empréstimo estudantil pode parecer um favor de curto prazo, mas para muitas pessoas torna-se um risco financeiro de longo prazo. De acordo com o especialista em ensino superior Mark Kantrowitz, mais de 90% dos empréstimos estudantis privados exigem a assinatura de um fiador, o que significa que duas pessoas são igualmente responsáveis pela dívida.
“Para um empréstimo estudantil privado, muitas vezes é necessário um fiador porque o estudante mutuário tem um histórico de crédito limitado ou inexistente”, disse Kantrowitz à CNBC (1). “Eles são um ativo não comprovado.”
Esta obrigação não expira até que o empréstimo seja reembolsado e não importa quem dele beneficiou.
Imagine Jéssica, uma jovem de 28 anos que, aos 22, concordou em assinar o empréstimo particular para estudantes de uma amiga. Naquela época, ela estava sozinha e tentando ajudar alguém em quem confiava. Sua amiga precisava de um fiador para terminar seu curso e ela prometeu manter seus pagamentos em dia. Ela também disse a Jéssica que refinanciaria o empréstimo o mais rápido possível. Durante anos tudo parecia bem.
Mas Jéssica descobriu recentemente que o empréstimo estava vencido há vários meses e sua amiga parou de pagar e de responder às suas mensagens. O credor começou a ligar diretamente para Jessica, avisando que ela logo reportaria atrasos nos pagamentos às agências de crédito.
Assumir o pagamento do empréstimo poderia desfazer os anos de trabalho que Jessica dedicou para se livrar das dívidas do cartão de crédito, mas deixá-la inadimplente poderia prejudicar seu crédito. O que ele pode fazer para se manter financeiramente saudável?
A situação de Jessica ilustra os riscos que milhões de americanos correm, muitas vezes sem compreenderem totalmente as consequências. Os empréstimos estudantis privados são especialmente arriscados para os fiadores porque não possuem muitas das proteções incorporadas aos empréstimos federais. Geralmente não há planos de reembolso baseados em renda e há poucas opções de perdão. Mesmo que existam programas de isenção de fiadores, estes raramente são concedidos e normalmente requerem o consentimento do mutuário principal (2).
“Os credores geralmente relutam em remover um fiador”, disse Dean Kaplan, presidente do The Kaplan Group, ao US News.
“Se eles demitirem o fiador e o devedor entrar em default, o credor sofrerá uma perda financeira maior do que se não tivesse demitido o fiador (2).”
As consequências podem ser graves. Um estudo da AARP descobriu que quase metade dos mutuários com 50 anos ou mais que contraíram um empréstimo privado para estudantes acabaram fazendo o pagamento eles próprios (3). Em alguns casos, os fiadores tiveram de enfrentar agências de cobrança agressivas, processos judiciais, penhoras de salários, contas bancárias congeladas ou gravames sobre propriedades por dívidas das quais não beneficiaram pessoalmente, mas pelas quais ainda são responsáveis.
E o descumprimento de obrigações nem sempre é resultado de irresponsabilidade. Doença, deficiência, perda de emprego ou emergências familiares podem deixar para trás até mesmo mutuários bem-intencionados. Quando isso acontece, seus co-signatários tornam-se responsáveis pela dívida.
Num caso relatado pela CNBC, um credor privado renunciou aos pagamentos de uma mulher de 53 anos quando ela ficou incapacitada, mas depois transferiu todo o saldo para a sua mãe idosa, que se tinha inscrito anos antes e vivia com pagamentos limitados da Segurança Social (1). A filha agora está preocupada que a empresa de empréstimo tome a casa de sua mãe.
Quando um empréstimo se torna inadimplente, os fiadores têm várias opções. Você deve pagar a dívida ou aceitar a penalidade. Dependendo do estado e dos termos do empréstimo, você poderá saldar a dívida e, em seguida, processar o mutuário original no tribunal civil. No entanto, a ação tem custos próprios.
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Tais cenários destacam por que a assinatura de um contrato tem menos a ver com generosidade e mais com avaliação de risco. Em geral, a maioria dos especialistas financeiros alerta contra a assinatura de contratos. Lembre-se de que o reembolso do empréstimo estudantil geralmente leva décadas e muita coisa pode mudar durante esse período. Se você está pensando em contratar qualquer tipo de empréstimo, considere os seguintes fatores:
Antes de assinar o contrato, vale a pena considerar se você conseguiria arcar com o empréstimo sozinho. Se você não puder fazer isso ou se isso causar dificuldades indevidas, não assine o contrato.
Alguns fiadores presumem que serão notificados se o mutuário estiver inadimplente. Isso nem sempre é garantido. Acordar as expectativas com o outro mutuário, tais como a notificação de atraso no reembolso ou o acesso conjunto à conta do empréstimo, pode reduzir surpresas desagradáveis.
A confiança por si só não é suficiente. Compreender a estabilidade da renda do mutuário, as perspectivas de emprego e a situação financeira geral pode ajudar a avaliar o risco real. Se eles não se sentirem confortáveis em ser transparentes, não assine.
Muitos mutuários prometem refinanciar posteriormente e remover o fiador. Na prática, o refinanciamento exige um crédito forte e um rendimento estável, o que nem sempre é possível. Além disso, os credores geralmente têm muito poder de decisão ao decidir se oferecem refinanciamento.
A conclusão é simples: assinar um contrato significa vincular o seu futuro financeiro à capacidade e disposição de pagar a dívida de outra pessoa. E nem sempre se trata de confiança, porque a invalidez ou morte do mutuário pode colocá-lo numa situação difícil. Evite co-assinar empréstimos, a menos que você se sinta confortável em pagar a dívida sozinho.
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CNBC (1); Notícias dos EUA (2); AARP (3)
Este artigo é apenas para fins informativos e não deve ser considerado um conselho. É fornecido sem qualquer garantia.
