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Toby ligou Espetáculo de Ramsey de Ohio, colocando seus problemas em risco. Ele está sem teto, desempregado e com dívidas de US$ 14 mil, quase metade das quais é um empréstimo para comprar um carro. Até o carro dele está “quebrado”.
No ano passado, ele foi acusado de dirigir alcoolizado e acrescentou que havia desenvolvido um bloqueio mental quando se tratava de trabalho.
Toby perguntou a Dave Ramsey e Jade Warshaw se declarar falência era uma “jogada inteligente”.
“Toby, você não está falido”, respondeu Ramsey. “Você está falido, sem teto e sem emprego (1).”
Ramsey disse que a dívida é simplesmente um sintoma de “todas as outras porcarias que estão acontecendo em sua vida – não ter emprego, dirigir alcoolizado e todas essas outras coisas”.
Ele e Warshaw pediram a Toby que encontrasse um emprego permanente que colocasse sua vida de volta nos trilhos. Toby pediu-lhes que o ajudassem a combater a falta de motivação.
“O problema com o seu dinheiro é o cara no seu espelho, e ele é difícil”, disse Ramsey. “Controlar o cara no espelho é tarefa de todos. É o que temos maior problema.”
Aqui está o que Ramsey recomendou a Toby em vez de pedir falência.
Embora seja possível que Toby consiga pagar o empréstimo do carro, Ramsey foi rápido em apontar uma verdade muito mais fundamental. Não há nada de valor para eles recuperarem: o carro está quebrado.
“Se eles encontrarem você, não poderão levar nada”, disse Ramsey. “Você é, como dizem, à prova de julgamento.”
Ramsey recomendou começar entrando em contato com organizações comunitárias, como a igreja local, para ajudar a resolver os problemas subjacentes que levaram Toby a dirigir embriagado e a dificuldade de manter um emprego.
Quando se trata de falência, Ramsey foi claro: não faça isso.
O pedido de falência pode ser útil se você for inundado com avisos de cobrança de dívidas ou estiver sendo processado por pagamento, mas lembre-se de que, mesmo que você peça falência, o tribunal pode não conceder-lhe a falência (2).
O pedido de falência do Capítulo 7 permite que os indivíduos renunciem ao pagamento da dívida se puderem provar que seus ativos não são razoavelmente suficientes para satisfazer seus credores. A Falência do Capítulo 13, também chamado de plano de benefícios a empregados, permite que pessoas com renda regular paguem a totalidade ou parte de suas dívidas durante um período de três a cinco anos (3).
A maioria dos consultores financeiros como Ramsey recomenda que você evite declarar falência sempre que possível.
Existem alternativas melhores, como acordos extrajudiciais com credores, serviços de aconselhamento sobre dívidas e planos de consolidação de dívidas.
Isto ocorre porque os efeitos a longo prazo da falência são graves. Você pode perder sua propriedade e não conseguir contrair um empréstimo ou hipoteca por sete anos. Se Toby se recuperar, o pedido de falência poderá impactar sua vida por mais tempo do que seu plano de pagamento de dívidas.
Também pode ter um sério impacto no seu estilo de vida e futuro financeiro, por isso é extremamente importante trabalhar com um consultor financeiro se estiver considerando esta opção.
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Como Toby mostrou, o primeiro passo para obter ajuda é admitir que você tem um problema.
Próximo? Encontrar um consultor financeiro em quem você possa confiar nem sempre é fácil.
Plataformas como Advisor.com facilitam a localização de um consultor financeiro registrado na FINRA/SEC perto de você.
Veja como funciona: basta responder a algumas perguntas básicas sobre você e seus objetivos financeiros, e a tecnologia de correspondência de IA do Advisor.com conectará você a um especialista avaliado que pode ajudá-lo.
Como a equipe do Advisor.com é formada por fiduciários, eles são legalmente obrigados a agir no seu melhor interesse, portanto, você pode ter certeza de que o aconselhamento que recebe é imparcial.
No entanto, o planejamento financeiro não é uma estratégia única e contratar um consultor pode ser um compromisso para a vida toda. É por isso que o Advisor.com permite que você agende uma consulta gratuita, sem compromisso e sem contratação para ver se você está lidando com o mesmo problema.
Os pedidos de falência podem permanecer no seu relatório de crédito por até 10 anos e podem ter um sério impacto no seu futuro financeiro (4).
Se você está no mesmo barco que Toby, considere tentar pagar sua dívida de forma agressiva antes de tomar uma medida tão drástica. Dave Ramsey chama isso de segundo “pequeno passo” no caminho para a liberdade financeira (5).
Os dois métodos mais importantes de pagamento de dívidas são a técnica da avalanche e a técnica da bola de neve.
O método da avalanche concentra-se em pagar primeiro as dívidas com as taxas de juros mais altas. Isso pode criar um efeito cascata onde, depois de pagar uma dívida grande, você paga rapidamente as menores.
Enquanto isso, o método bola de neve começa pagando dívidas menores, uma por uma, para ganhar força. Então, quando sobrar uma dívida, você investirá todos os seus recursos para pagá-la.
Se você deve uma quantia significativa de dinheiro, como Toby, também pode ver se se qualifica para um programa de alívio de dívidas para ajudá-lo a pagar uma parte significativa de sua dívida.
Com o Freedom Debt Relief, você pode conversar gratuitamente com um consultor certificado de alívio de dívidas e ele mostrará quanto você pode economizar trabalhando com eles.
Se você se qualificar, eles poderão negociar um acordo com seus credores até que toda a sua dívida registrada seja liquidada.
Quando você consolida suas dívidas em um empréstimo, o segredo é garantir que você consiga cumprir seus pagamentos mensais. Uma fatura previsível pode facilitar o orçamento – mas apenas se você tiver fluxo de caixa para cobri-la.
Aplicativos como o Monarch Money podem ajudar. A plataforma ajuda você a criar um orçamento personalizado e monitorar sempre onde seu dinheiro está sendo gasto.
Também pode ser uma boa ideia cortar despesas discricionárias, como assinaturas, quando você estiver tentando saldar dívidas.
Depois que suas contas estiverem vinculadas, você poderá visualizar cada transação em uma lista clara e pesquisável. Dessa forma, você pode detectar de forma rápida e fácil quaisquer cobranças inesperadas, como assinaturas indesejadas.
Além do mais, ao se inscrever com o código WISE50, você pode obter 50% de desconto na sua assinatura no primeiro ano.
Muitos jovens como Toby estão lutando para progredir. Num estudo recente do Bank of America, 51% da Geração Z afirmou que o elevado custo de vida era uma barreira ao seu sucesso financeiro (6).
Algumas pessoas recorrem a comportamentos pouco saudáveis para obter alívio temporário, como a terapia de compras, enquanto ignoram as responsabilidades financeiras (7). Outros estão obcecados com a rolagem do apocalipse.
Se você está estressado, ansioso ou deprimido, ou tem outro problema de saúde física ou mental, administrar seu dinheiro pode parecer uma tarefa árdua.
Se você está lutando com sua atitude em relação ao dinheiro, pergunte-se:
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Que emoções impulsionam meus hábitos de consumo?
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Estou evitando responsabilidade financeira?
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Antes de gastar dinheiro em compras discricionárias, pergunte: Esta compra está de acordo com meus objetivos?
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Quais são meus objetivos financeiros de curto e longo prazo?
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Tenho alguma crença negativa ou autolimitante sobre dinheiro?
Depois de observar mais de perto as crenças e emoções que moldam seus gastos, o próximo passo é colocar esses insights em prática.
O aumento do custo de vida tornou, sem dúvida, mais difícil para os americanos criarem melhores hábitos financeiros.
É difícil atribuir 10-15% do seu rendimento a poupanças e investimentos (8), como recomendam os especialistas, quando um em cada quatro agregados familiares dos EUA vive de salário em salário (9).
Mas você não precisa economizar centenas de dólares todos os meses para construir uma casa saudável. Você apenas tem que ser consistente.
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Show de Ramsey (1); Experimento (2); Tribunais dos Estados Unidos (3); Gabinete de Proteção Financeira do Consumidor (4); Soluções de Ramsey (5); Banco da América (6); Nasdaq(7); TIAA(8); CNN (9)
Este artigo é apenas para fins informativos e não deve ser considerado um conselho. É fornecido sem qualquer garantia.
