A transição de um seguro de saúde estável para a incerteza financeira já não é um debate teórico para os analistas políticos. Esta é a realidade quotidiana de milhões de americanos que vivem em lares onde a matemática da sobrevivência está a ser recalculada.
À medida que expiram os subsídios crescentes que alimentaram o mercado do Affordable Care Act (ACA) durante vários anos, a perda de vidas torna-se visível em tempo real.
Para muitos, o custo de acesso ao sistema de saúde duplicou da noite para o dia.
Kate Bivona e seu marido são arizonanos autônomos que usam o mercado ACA para adquirir seguro saúde há 10 anos, de acordo com um relatório do MarketWatch. Eles pagaram US$ 118 por mês por um prêmio com franquia de US$ 1.500. Então, no final do ano passado, a Câmara dos Representantes, controlada pelos republicanos, permitiu que expirassem os subsídios da ACA, denominados créditos fiscais de prémios melhorados.
Depois de verificar quanto seus prêmios aumentariam sem o subsídio, eles mudaram para o plano Bronze, que custa cerca de US$ 157 por mês – mas com uma franquia de US$ 18.000 e um máximo de US$ 20.000 do próprio bolso.
A sua situação é um microcosmo de uma tendência nacional em que o medo de prémios mensais elevados está a empurrar as pessoas para planos que oferecem cobertura apenas no nome (1).
Introduzidos pela primeira vez em 2021 e prorrogados até 2025, os Créditos Fiscais de Prémios Reforçados reduziram significativamente a parte do rendimento que as famílias cobertas pelos planos ACA tinham de contribuir para o seguro de saúde, alargando os subsídios de prémios a pessoas que ganham mais de 400% do limiar de pobreza pelos seus pagamentos mensais para um plano Silver padrão e limitando essas contribuições a 8,5% do rendimento familiar (2).
Agora que a matemática foi invertida, muitas famílias descobrem que ou recebem significativamente menos ajuda ou perderam completamente a elegibilidade para os empréstimos.
O choque do adesivo pode ser sério. Os dados da Kaiser Family Foundation mostram que os prémios anuais médios para indivíduos subsidiados podem aumentar de 888 dólares em 2025 para 1.904 dólares em 2026, um aumento de 114% em relação ao ano anterior (3). Isto ocorre porque os orçamentos familiares já estão sobrecarregados por mantimentos e serviços públicos implacavelmente caros.
O aumento que começou após a expiração da subvenção, em 1 de janeiro de 2026, já é evidente nas tendências de matrículas, com indicadores iniciais sugerindo um declínio nas matrículas em comparação com anos anteriores (4).
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Confrontados com estes custos crescentes, muitos consumidores estão a recorrer ao subseguro – comprando menos seguros do que o apropriado para as suas necessidades – como principal meio de sobrevivência.
Famílias como os Bivonas podem optar por atualizar para planos bronze ou com franquia alta para manter seus prêmios mensais mais baixos. O risco de seguir esse caminho são os altos custos diretos que podem exigir que você assuma dívidas médicas em caso de crise. Além disso, muitas famílias pensarão duas vezes antes de procurar os cuidados médicos necessários por receio dos custos, o que conduzirá a uma saúde geral mais precária da população e a problemas de saúde que poderão agravar-se antes de serem resolvidos.
Este padrão de escolha de prémios mais baixos em detrimento da protecção real aparece em todos os estados e níveis de rendimento, criando uma manta de retalhos de instabilidade financeira a nível nacional.
Em resposta, alguns estados azuis estão a tentar suavizar o golpe através da introdução de subvenções financiadas pelo Estado.
Em Connecticut, por exemplo, o Governador Ned Lamont anunciou 115 milhões de dólares para a bolsa de seguros de saúde do estado, a fim de proporcionar alívio a alguns residentes que enfrentam subsídios federais que expiram (5), e a Califórnia, Colorado, Maryland, Massachusetts e Novo México também anunciaram esforços apoiados pelo estado para conter o declínio dos subsídios federais (6).
Embora estes programas proporcionem um alívio significativo aos residentes de estados individuais, não há garantia de que serão sustentáveis e não ajudarão os residentes de estados como a Florida e o Texas, que têm o maior número de beneficiários de subsídios.
Para estes americanos, a procura de acessibilidade pode levar a planos privados que oferecem cobertura inadequada ou de curto prazo. Muitas vezes apresentam lacunas significativas na cobertura, exclusões de doenças pré-existentes e potencial para faturas surpresa.
Embora os prémios baixos sejam atraentes, muitas vezes mascaram um nível de compromisso financeiro que pode levar à falência se o segurado realmente precisar de cuidados.
Para navegar neste cenário desafiador, a estratégia mais eficaz pode ser concentrar-se na redução do risco financeiro geral, e não apenas no prémio mensal.
Dado que o montante do subsídio depende do rendimento familiar, pequenas alterações no seu pedido podem ter um impacto significativo na assistência que recebe. Um dos primeiros passos que os consumidores devem tomar é certificar-se de que as suas projeções de rendimento são atuais e precisas, especialmente se estiver a aproximar-se de um limite de elegibilidade chave.
Também é importante comparar todas as partes do plano: prêmios, franquias e valores máximos. Compare como você se sairia em cada plano se passasse por um evento médico catastrófico. Às vezes, um plano com um prêmio um pouco mais alto oferece uma proteção muito melhor.
Para pessoas com menos de 30 anos ou que se qualificam para isenção de dificuldades devido ao baixo rendimento, os planos catastróficos podem ser um verdadeiro último recurso. Parte da ACA, estes planos oferecem prémios mais baixos e cobrem benefícios essenciais após franquias elevadas, actuando como uma cobertura contra o pior cenário absoluto (7).
Independentemente do plano que escolherem, os consumidores devem verificar se os seus fornecedores permanecem na rede e se os medicamentos necessários ainda estão cobertos para evitar despesas adicionais.
Uma abordagem inteligente é procurar o mais alto nível de cobertura possível que ainda caiba num orçamento mensal equilibrado, garantindo que um evento médico não se transforme num desastre financeiro duradouro.
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Observação de mercado(1); Centro de Orçamento e Prioridades Políticas (2); Fundação Família Kaiser (3, 4); Boletim de Norwich (5); CBS Notícias (6); Washington Post (7)
Este artigo é apenas para fins informativos e não deve ser considerado um conselho. É fornecido sem qualquer garantia.
