Dave Ramsey e Suze Orman concordam em quase nada – exceto nessas duas regras de aposentadoria

• Ramsey e Orman raramente concordam, mas ambos priorizam a maximização das contribuições de Roth IRA e a eliminação de dívidas antes da aposentadoria.

• Os Roth IRAs eliminam a incerteza fiscal futura e exigem distribuições mínimas para os titulares de contas originais.

• O pagamento de dívidas com juros altos proporciona um retorno livre de risco igual à taxa de juros eliminada.

• Um estudo recente identificou um hábito que duplicou as poupanças para a reforma dos americanos e transformou a reforma de um sonho em realidade. Leia mais aqui.

Dave Ramsey e Suze Orman raramente concordam. Ramsey é um defensor do pagamento agressivo de dívidas e evita totalmente os cartões de crédito. Orman incentiva o uso responsável do crédito e a construção de boas pontuações de crédito. Diferem em termos de segurança social, anuidades e filosofias de investimento mais amplas. No entanto, quando se trata de dois princípios básicos de reforma, estes opostos filosóficos alinham-se fortemente: maximizar as contribuições do Roth IRA e eliminar dívidas antes da reforma.

Este alinhamento é importante precisamente porque discordam em muitas outras questões. Quando dois consultores com abordagens fundamentalmente diferentes convergem no mesmo conselho, isso sinaliza princípios que valem a pena examinar mais detalhadamente.

Tanto Ramsey quanto Orman frequentemente enfatizam as vantagens dos Roth IRAs. Você paga impostos sobre suas contribuições hoje e depois desfruta de crescimento isento de impostos e retiradas qualificadas isentas de impostos na aposentadoria. Esta estrutura elimina grande parte da incerteza sobre as taxas de imposto futuras.

Com a inflação subjacente medida pelo IPC a permanecer em torno de 2,5% ano após ano, o poder de compra a longo prazo continua a ser uma preocupação constante para os reformados. Os benefícios da composição isenta de impostos continuam a aumentar ao longo das décadas porque os ganhos não são reduzidos pelos futuros impostos sobre o rendimento ordinário durante os anos de carência.

Os IRAs tradicionais adiam os impostos, mas as distribuições são tributadas como rendimento normal na reforma. Se as taxas de imposto aumentarem ou o seu rendimento tributável for superior ao esperado, este adiamento poderá tornar-se dispendioso. Os Roth IRAs reduzem esse risco ao fixar a taxa de imposto de contribuição atual e eliminar as distribuições mínimas exigidas para o titular da conta original.

Para os aposentados, isso significa um planejamento de renda mais previsível. Não existem levantamentos obrigatórios que forcem o rendimento tributável em momentos inconvenientes, e não há incerteza quanto à forma como os escalões fiscais futuros poderão afectar os levantamentos.

Ambos os conselheiros também destacam a possibilidade de se aposentar sem dívidas. Sem hipoteca. Não há empréstimos para automóveis. Sem saldos de cartão de crédito. O raciocínio é simples: um rendimento fixo de reforma deixa menos espaço para pagamentos mensais obrigatórios.

O cálculo depende da taxa de juros. O pagamento de dívidas com juros elevados, como saldos de cartões de crédito, proporciona um retorno sem risco igual à taxa de juro eliminada, muitas vezes muito superior ao que os investimentos conservadores proporcionam. A dívida hipotecária com juros mais baixos pode ser uma opção mais próxima, mas a flexibilidade do fluxo de caixa que advém de estar livre de dívidas é uma vantagem poderosa na aposentadoria.

Com os rendimentos do Tesouro a 10 anos variando entre 4,1% e 4,2% em meados de Fevereiro de 2026, os rendimentos dos rendimentos fixos de refúgio seguro são decentes, mas não excepcionalmente elevados. Para muitas famílias, a eliminação da dívida proporciona um resultado comparável ou melhor garantido, especialmente quando combinado com os benefícios psicológicos da redução do stress financeiro.

O seu consenso está a desvanecer-se no que diz respeito ao cronograma da segurança social. Ramsey argumentou que reivindicar uma pensão aos 62 anos pode fazer sentido em certas circunstâncias, especialmente se os benefícios forem investidos ou se as expectativas de longevidade forem mais curtas. Orman geralmente incentiva esperar até os 70 anos para garantir o benefício mensal garantido mais alto, o que também resulta em pagamentos maiores ajustados pela inflação ao longo do tempo.

Quanto às anuidades, elas permanecem claramente divididas. Orman vê valor em alguns produtos de renda garantida, se usados ​​com cuidado. Ramsey frequentemente critica as anuidades como desnecessariamente complicadas e caras.

O facto de concordarem com os IRAs de Roth e a eliminação da dívida sugere que estas estratégias transcendem as diferenças filosóficas. Qualquer que seja o quadro mais amplo que ressoe mais fortemente, os reformados beneficiarão da priorização de poupanças eficientes em termos fiscais e da minimização de obrigações financeiras fixas antes de deixarem o mercado de trabalho.

A maioria dos americanos subestima drasticamente o quanto precisam para se aposentar e superestima o quão preparados estão. No entanto, os dados mostram que pessoas com um hábito tendem a ter mais deles dobro poupança daqueles que não o fazem.

E não, não tem nada a ver com aumentar sua renda, economizar dinheiro, juntar cupons ou mesmo restringir seu estilo de vida. É muito mais simples (e mais poderoso) do que qualquer outra coisa. Sinceramente, é chocante que cada vez mais pessoas não adotem esse hábito, considerando como é fácil fazê-lo.