Se a Geração Z estiver na sua lista de presentes de Natal deste ano, talvez seja melhor pular um dos presentes mais importantes para os jovens adultos: uma carteira.
Cerca de 4,4 mil milhões de pessoas, ou cerca de metade da população mundial, utilizam carteiras digitais, um número que deverá crescer 35% até 2030, segundo o estrategista tecnológico Juniper Research. Os adultos com 24 anos ou menos têm maior probabilidade de pagar com os seus telemóveis, utilizando-os para 45% das compras, de acordo com um relatório da Reserva Federal de 2025 (em todas as faixas etárias, os telemóveis foram utilizados para 23% dos pagamentos). Atualmente, o dinheiro representa apenas 14% de todas as compras e é mais provável que seja utilizado por pessoas com mais de 55 anos ou em famílias que ganham menos de 25 mil dólares por ano. Um estudo da McKinsey de 2024 descobriu que uma em cada cinco pessoas nos EUA e na Europa que utilizam uma carteira digital muitas vezes sai de casa sem levar consigo a sua carteira física e, no Reino Unido, apenas 38% dos jovens entre os 18 e os 24 anos possuem uma carteira ou bolsa que consideram essencial na sua vida quotidiana, de acordo com a Link Scheme, uma organização sem fins lucrativos que fornece acesso a dinheiro no Reino Unido. As pessoas estão cada vez mais abandonando dinheiro: de acordo com uma pesquisa da LendingTree, 30% dos americanos dizem que não sacaram dinheiro em um caixa eletrônico no último mês e 17% dizem que já se passaram mais de seis meses.
Essa mudança muda a maneira como eles pensam sobre o dinheiro que gastam. Para as gerações mais velhas, o dinheiro parece real; para os mais jovens, poderia muito bem ser dinheiro do Monopólio. Hailey Moore, uma jovem de 26 anos de Los Angeles, me disse que não tem carteira há mais de uma década e raramente carrega dinheiro. Se o receber, por exemplo, como um cartão de aniversário, considerará que é dinheiro falso: “Se tenho dinheiro comigo, é um dinheiro que não existe”, diz ele. E desaparece rapidamente. “Posso usar isso para conseguir um pequeno presente.”
Para os clientes mais jovens, o dinheiro perdeu o apelo.
O Apple Pay foi lançado há 11 anos, mas as pessoas demoraram a colocar cartões de crédito em seus telefones; tocar no telefone não parecia uma opção melhor do que passar um cartão de crédito. Isso mudou significativamente quando os pagamentos sem contato foram preferidos durante a pandemia e o Apple Pay tornou-se fácil de usar nas compras online. Hoje em dia, os pagamentos e cartões digitais estão se tornando cada vez mais importantes. Os centavos, que custavam cerca de dois centavos para serem produzidos, acabaram em novembro. As identificações digitais são agora aceitas em mais de 250 aeroportos dos EUA para voos domésticos. Cada vez mais atividades cotidianas podem ser realizadas apenas com o telefone. Oura está até pensando em fazer com que seus anéis inteligentes funcionem como carteiras e chaves.
Se tenho dinheiro comigo, é dinheiro que não existe. Posso usar isso para me presentear com um pequeno presente.
Hailey Moore, 26 anos
E à medida que as carteiras digitais são cada vez mais utilizadas, as pessoas “confiam mais nas carteiras digitais do que no dinheiro”, diz Adam Gray, diretor de transformação da empresa de tecnologia de pagamentos Stax Payments. Eles são mais seguros do que carregar uma carteira física cheia de dinheiro e cartões. “Estamos tentando possibilitar que o maior número possível de varejistas e lugares o aceitem, porque é melhor para todos”.
Historicamente, as pessoas gastam mais quando pagam com cartão de crédito do que com dinheiro. No entanto, isso pode estar mudando entre os membros da Geração Z – uma pesquisa do Cash App divulgada no mês passado descobriu que 54% dos membros da Geração Z dizem que são mais propensos a gastar dinheiro sem pensar. O dinheiro que já saiu da sua conta bancária ou chegou ao cartão da sua tia pode parecer insignificante em comparação com os números crescentes no extrato do seu cartão de crédito com os quais você lidará no final do mês. Moore também me contou que usa cartão de débito na maioria das vezes e só usa cartão de crédito para compras maiores ou pelas quais sabe que ganhará pontos, como postos de gasolina e supermercados. Ela está preocupada principalmente com a construção de crédito e paga o cartão antecipadamente para evitar gastos excessivos em sua conta bancária.
Os compradores têm opiniões diferentes sobre o uso de dinheiro em vez de cartões. Um estudo de 2023 da Universidade de Notre Dame descobriu que as pessoas preferem gastar dinheiro em compras pelas quais se sentem culpadas. Mas os cartões também podem levar a um rápido aumento nos níveis de dopamina nos gastos – pesquisadores do MIT descobriram que o uso de cartões de crédito pode ativar o sensor de recompensa-prazer do cérebro, levando as pessoas a se tornarem viciadas em gastar dinheiro ou pelo menos a reduzir suas restrições de gastos. (Os pesquisadores por trás deste estudo de 2021 não analisaram os pagamentos móveis sem contato, mas descobriram que enviar ping aos seguidores sobre uma compra feita em seus telefones pode lembrá-los do dinheiro que gastaram e desencorajar cliques estúpidos.)
Ser o primeiro a adicionar um cartão a um cheque no jantar e maximizar as recompensas tornou-se atraente para os viajantes, mas cada vez mais jovens estão rapidamente aproveitando a oportunidade de comprar agora e pagar depois de empresas como Klarna e Affirm. De acordo com pesquisa realizada pela JD Power, no último período de festas de fim de ano, a Geração Z utilizou os serviços BNPL com mais frequência do que cartões de crédito. Para as pessoas que usam esses serviços, “as condições de pagamento são muito mais razoáveis e transparentes do que as condições do cartão de crédito”, diz Sean Gelles, diretor sênior de inteligência de pagamentos da J.D. Frances Boyle, uma jovem de 29 anos de Seattle, diz que usava serviços do tipo “compre agora, pague depois” para comprar roupas. “É quase uma forma de justificar a compra porque penso: ‘Não posso gastar mais de US$ 100 agora. Mas US$ 20 por mês não parece tão ruim’.
Dados do PayPal mostram que o BNPL pode fazer com que as pessoas gastem 91% mais em grandes empresas e 62% mais em pequenas empresas. Metade dos compradores afirma que é mais provável que concluam uma compra quando uma opção de pagamento dividido está disponível na finalização da compra. No entanto, a maneira descomplicada de comprar pequenos itens online agora pode se transformar em um pagamento chato que levará meses e até mesmo resultará em uma grande dívida no futuro.
Abandonar o dinheiro pode parecer conveniente, mas uma carteira digital não cobre tudo.
Tori Khutorna, uma jovem de 28 anos que mora em Praga, diz que não tem mais carteira – ela usa uma carteira digital e um aplicativo onde sua identidade é armazenada. Tudo começou durante as restrições da pandemia COVID-19 com as compras online. “No futuro, não vi nenhuma necessidade real de dinheiro.” Mas seu plano enfrentou problemas durante a viagem. Khutorna também afirma que teve que pedir dinheiro a um estranho para comprar comida e depois dar-lhe o dinheiro enquanto estava na Ucrânia e que uma grande queda de energia a deixou incapaz de pagar com cartão. Certa vez, enquanto estava na Itália, ela não conseguiu comprar uma passagem de ônibus porque a máquina de cartão estava quebrada. Ela foi multada por não ter multa (convenientemente, o executor tinha um dispositivo que lhe permitia usar o Apple Pay para liquidar a multa imediatamente). “Às vezes perco realmente o contacto com a realidade” sem dinheiro, diz-me ele. Quando vê uma carteira bonita à venda, às vezes sente-se tentado a comprá-la. – Aí eu penso, por quê?
Para os jovens que se despedem das suas carteiras, o mundo poderá em breve ter de recuperar o atraso.
Amanda Hoover é correspondente sênior da indústria de tecnologia do Business Insider. Ele escreve sobre as maiores empresas e tendências tecnológicas.
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