Se você se encontra na posição invejável de ter economizado mais para a aposentadoria do que realmente precisa, não hesite em dar tapinhas nas costas. Você também pode querer saber onde investir esses fundos para que continuem a produzir retornos máximos.
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Quer você planeje deixar um legado ou fazer uma doação filantrópica, você quer ter certeza de que seu dinheiro continuará rendendo juros – mas da maneira menos arriscada possível. De acordo com especialistas financeiros, aqui estão as oito opções mais seguras para investir em poupanças adicionais para a aposentadoria.
É bom ter muitas economias, mas antes de colocar algum dinheiro extra em algum lugar, você precisa escolher se deseja investir em uma conta tributável ou protegida por impostos. De acordo com Michael Finke, CFP e professor de gestão de fortunas no American College of Financial Services, isto determinará quais os tipos de investimentos seguros que serão mais atraentes.
“Se você ainda está trabalhando antes da aposentadoria e está em uma faixa de impostos relativamente alta, precisa se lembrar que o que você ganha em um CD ou em uma conta poupança de alto rendimento (HYSA) será tributado de acordo com sua taxa de renda normal sobre os últimos dólares que você ganhar (este ano)”, disse ele.
Isso é importante porque você ganha impostos adicionais para cada mil dólares adicionados à sua renda, o que é uma taxa de imposto relativamente alta – especialmente quando você adiciona impostos estaduais.
“Não é incomum que as pessoas estejam na faixa de 24% federais e 6% estaduais. Então, em vez de ganhar 5%, na verdade você ganha apenas 3,5% porque paga 30% em impostos”, disse Finke.
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Para compensar os impostos, Finke sugeriu contribuir tanto quanto possível para uma conta protegida por impostos, como o 401(k). Isso inclui fazer contribuições complementares antes de se aposentar.
“Lembre-se de que, depois dos 50 anos, você poderá colocar mais dinheiro em suas contas protegidas por impostos a cada ano. Portanto, considere economizar mais.”
De acordo com Christopher Stroup, CFP e proprietário da Silicon Beach Financial, poucos investimentos são mais seguros do que uma conta poupança de alto rendimento. “Essas contas de excesso de caixa oferecem taxas de retorno competitivas que normalmente superam a inflação, o que pode ser uma força silenciosa que reduz o poder de compra na aposentadoria”, disse ele.
As contas de poupança tradicionais não oferecem quase nada pelo seu dinheiro suado, enquanto algumas contas de poupança de alto rendimento oferecem taxas de juros próximas de 5%. “Essas contas também são seguradas pelo FDIC até US$ 250.000 por beneficiário, portanto, se você tiver muitos fundos excedentes, esta pode ser uma ótima opção para estacionar esse dinheiro com sabedoria”, explicou Stroup.
Outra opção, ações da Stroup, é fazer uma escada de CD, uma manobra financeira composta por certificados de depósito com diferentes durações e taxas de juros.
“Quando o CD atingir o vencimento, você pode rolar para manter a escada funcionando ou liquidar o CD para ter acesso ao dinheiro sem multas”, disse ele. “Esta abordagem permite-lhe desfrutar da segurança de lucros contínuos ao longo da vida da sua escada de CD, para que possa aceder aos fundos se a vida apresentar uma despesa inesperada.”
Se você tiver contas patrocinadas pelo empregador, como 401 (k) ou IRA, Finke sugeriu garantir que você tenha fundos de curto prazo suficientes na forma de títulos ou letras do Tesouro (notas do Tesouro), pois são de risco muito baixo, comparáveis a um HYSA.
“Acho que a Vanguard paga talvez 4,7% ou 4,8% por um fundo de títulos de curto prazo. Portanto, é uma boa oportunidade para economizar em um investimento relativamente seguro em uma conta de empregador protegida por impostos”, disse Finke.
Outra coisa a considerar é o Título I. Qualquer pessoa pode contribuir com US$ 10.000 por cônjuge por ano para esses títulos. Eles podem ser adquiridos diretamente através do governo em TreasuryDirect.gov. E você não precisa pagar imposto sobre os juros até vendê-lo.
“Em certo sentido, é uma forma de poupar com impostos diferidos e protegida contra a inflação”, disse ele.
Enquanto estiver no TreasuryDirect.gov, certifique-se de verificar as taxas de juros das letras do Tesouro.
“São letras do Tesouro com vencimentos inferiores a um ano e taxas de juros bastante altas. Portanto, ainda estamos perto dos 5% que você poderia obter se fosse ao governo e investisse diretamente em letras do Tesouro”, sugeriu Finke.
Além disso, embora você acabe pagando impostos federais sobre qualquer renda obtida com eles, você não paga impostos estaduais sobre eles. “Portanto, pode ser uma forma mais eficaz de poupar do que, digamos, poupanças ou poupanças de alto rendimento”, disse ele.
MYGAs são anuidades garantidas, semelhantes aos CDs. “Eles não são segurados pelo FDIC, mas você pode comprá-los de seguradoras de alto nível que estão no mercado há quase 200 anos e você não precisa pagar impostos novamente até retirar o dinheiro”, disse Finke.
Por exemplo, digamos que você tem 62 anos e compra MYGA há 5 anos. Ele pode render juros de 5% pelos próximos cinco anos, e você só pagará imposto sobre os juros quando retirá-los. A essa altura, você poderá estar em uma faixa de imposto marginal mais baixa depois de se aposentar.
“Isso lhe dá flexibilidade para decidir quando deseja obter esses ganhos e pagar impostos”, disse Finke.
Stroup disse que um dos lugares mais seguros para investir o excesso de dinheiro é em fundos do mercado monetário. Esses investimentos estáveis e de baixo risco não são apenas que investem principalmente em instrumentos de dívida de curto prazo e CDs, mas também fornecem liquidez semelhante a um HYSA ou mesmo a uma conta corrente.
“Embora os retornos sejam relativamente modestos, normalmente oferecem rendimentos mais elevados do que as contas de poupança”, disse ele.
A opção final, sugeriu Finke, é “comprar renda futura” por meio de uma anuidade de renda diferida (DIA), que permite que você receba US$ 100 mil hoje e compre cerca de US$ 10 mil em renda ao longo de cinco anos, que durarão o resto da vida.
“A vantagem disto é que, em primeiro lugar, você ganha um rendimento vitalício, o que é bom ter em adição à Segurança Social. Em segundo lugar, os ganhos que você obtém numa anuidade não são tributados até que o dinheiro se torne rendimento.
Uma ou mais dessas opções podem garantir que você não apenas tenha uma aposentadoria sólida, mas também deixe um legado financeiro.
Caitlyn Moorhead contribuiu para este artigo.
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Este artigo foi publicado originalmente em GOBankingRates.com: As 8 maneiras mais seguras de investir seu dinheiro se você estiver economizando demais para a aposentadoria
