Se você economiza para a aposentadoria há décadas, seus saldos IRA e 401 (k) provavelmente parecem uma rede de segurança financeira. Ver o número dessas contas crescer pode ser encorajador. Mas sem um planeamento cuidadoso, mesmo poupanças saudáveis para a reforma podem transformar-se numa bomba fiscal.
Isso ocorre porque o Internal Revenue Service (IRS) exige saques dessas contas de aposentadoria após os 73 anos (1). Se você tiver um saldo de seis ou sete dígitos, essas distribuições mínimas exigidas, ou RMDs, podem ter um impacto notável em sua conta fiscal a cada ano.
Veja por que essa bomba fiscal é importante e o que você pode fazer para dissipá-la antes que seja tarde demais.
O que torna os RMDs tão frustrantes é que eles forçam você a mudar décadas de bons hábitos financeiros. Depois de uma carreira de poupança, investimento e adiamento de impostos, pode ser difícil mudar de rumo e começar a vender ativos, fazer levantamentos e acionar obrigações fiscais.
O não planejamento dos RMDs pode custar caro, especialmente se suas contas de aposentadoria crescerem significativamente.
Os RMDs são calculados com base na sua idade e no saldo da sua conta em 31 de dezembro do ano anterior. De acordo com a Fidelity, o IRS utiliza um factor de esperança de vida para determinar quanto dinheiro deve ser retirado num ano (2).
Por exemplo, se o saldo da sua conta for de $ 100.000 no ano anterior a você completar 73 anos, o IRS usará um fator de expectativa de vida de 26,5. Isso resulta em um pagamento obrigatório de aproximadamente US$ 3.773,60. Com um saldo de US$ 500.000, o RMD aumenta para aproximadamente US$ 18.867,90.
Saldos mais altos resultam em retiradas maiores, o que pode facilmente empurrá-lo para uma faixa de impostos mais alta. Este rendimento adicional, quando combinado com outras fontes, poderia aumentar o tratamento fiscal dos benefícios da Segurança Social ou aumentar os prémios do Medicare através de montantes de ajustamento mensal baseados no rendimento (3).
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Se você não sacar a quantia exigida dentro do prazo, a penalidade será severa. O IRS pode cobrar 25% do valor que você deveria ter sacado. Muitas plataformas de investimento oferecem agora ferramentas para automatizar os RMD, ajudando os reformados a evitar prazos perdidos e cálculos complexos (4).
