Quase 70% dos adultos americanos entrevistados recentemente acreditam que a promessa central do Sonho Americano – que o trabalho árduo pode levar a uma vida melhor – Outros não são verdadeiros ou nunca foram.
É fácil entender o porquê. Décadas de escolhas políticas, custos crescentes e salários estagnados corroeram o caminho que outrora conduzia do trabalho à segurança. A crise de acessibilidade continua a prejudicar os trabalhadores e a classe média norte-americana, tornando mais difícil do que nunca a sobrevivência de muitos. No centro desta tensão está o lar – a pedra angular do sonho americano.
Os preços das casas são hoje 50% mais elevados do que há apenas cinco anos – e os salários dos americanos não estão a crescer à altura. Os jovens, em particular, foram deixados de lado: a idade média dos compradores de casa pela primeira vez aumentou para 40 anos, a mais elevada de que há registo.
Várias ideias foram apresentadas para enfrentar a crise, incluindo a proibição de grandes investidores institucionais de demolirem casas privadas – uma estratégia que foi apresentada pelos congressistas democratas várias vezes ao longo dos anos. Ele subiu novamente pelo presidente Trump no início deste mês. Algumas destas ideias têm mérito; Outros não. Mas quase todas levarão anos para serem implementadas.
E se já existir um programa disponível que possa ajudar a resolver o problema?
Na Small Business Administration, onde atuei como vice-diretor e administrador, uma iniciativa pouco conhecida chamada Disaster Home Loan Program está em funcionamento desde a década de 1960, proporcionando empréstimos à habitação de longo prazo a taxas de juro baixas e fixas a pessoas cujas casas ou empresas tenham sido danificadas por catástrofes naturais. Estes empréstimos serviram como uma tábua de salvação para os americanos que enfrentam catástrofes, e versões do programa foram alargadas em tempos de crise, incluindo nos primeiros dias da pandemia da COVID-19. Os americanos estão hoje numa crise de talentos – então porque não expandir o programa para os alcançar?
O Congresso poderia alterar o programa de empréstimos em dificuldades e reduzir imediatamente as taxas de hipotecas para milhões de americanos de cerca de 2,25 pontos percentuais para cerca de 4%. Para um comprador típico – pedindo uma casa de US$ 500.000 e pagando 18% de entrada — essa simples mudança reduziria o pagamento mensal da hipoteca de US$ 2.450 para US$ 1.950, economizando cerca de US$ 6.000 por ano.
É importante ressaltar que não representará um fardo enorme para os contribuintes. Até 2024, o Programa de Empréstimos para Catástrofes Domésticas concedeu cerca de 18.000 empréstimos, com taxas de juros subsidiadas para permitir que proprietários de casas e empresas contraíssem empréstimos à mesma taxa. O programa custa cerca de mil milhões de dólares para funcionar, uma parte relativamente pequena do orçamento da Small Business Administration. E porque os contribuintes apenas arcam com os custos do incumprimento, mesmo uma grande expansão do programa não criará um encargo de custos sério em comparação com os benefícios mais amplos que advêm do arrefecimento do mercado imobiliário.
Para ajudar a reduzir estes custos, o Congresso deveria manter o limite actual do programa: não estão disponíveis empréstimos para casas com valor superior a 500.000 dólares. A agência já possui padrões de subscrição sólidos que garantem que os empréstimos sejam concedidos a mutuários com capacidade de crédito, e não aos indicados abaixo da média que apoiam alguns dos empréstimos do governo. Os empréstimos também devem ser disponibilizados a muitos proprietários actuais que estão interessados em comprar uma casa nova, mas que subitamente ficam paralisados no mercado imobiliário porque se sentem presos em casas iniciais compradas a preços razoáveis.
Esta solução rápida resolverá a crise imobiliária? Claro que não. Mas, ao reduzir a barreira financeira à aquisição de casa própria para muitos, poderá deprimir o mercado imobiliário da mesma forma que a América fez há um século atrás, com o advento da hipoteca de 30 anos – uma inovação simples que ajudou a aumentar a propriedade de casa própria de metade das famílias americanas para quase dois terços. A mudança política que proponho poderia ter o mesmo efeito numa escala menor: abrandar as taxas, eliminar a volatilidade através da substituição das taxas de juro fixas por uma opção amigável e estável, e abrir a porta a mais americanos para terem casa própria.
A recente abertura do presidente para conter a disparada dos preços das casas – uma questão há muito popular entre os democratas – sugere que algo pode estar a acontecer no Congresso e na Casa Branca.
Se for feito correctamente, irá aliviar os custos de habitação, ao mesmo tempo que serve os interesses de quase todos. Serve os valores liberais tradicionais, ajudando a elevar o padrão de vida dos trabalhadores americanos. Serve os valores conservadores tradicionais, trazendo mais estabilidade e menos transição às nossas comunidades. E numa altura em que os nossos líderes têm lutado para desenvolver capacidades, representa um passo sólido na direcção certa – um passo que pode entusiasmar o presidente, que se orgulha de ser um construtor.
Numa altura em que os americanos estão a perder a fé não só no sonho americano, mas também na capacidade e na vontade dos nossos líderes para o defender, a expansão do programa de empréstimos à habitação para catástrofes pode ser uma pequena medida de prevenção: uma acção simples, imediata, significativa e bipartidária que pode melhorar a vida das pessoas e ajudar a restaurar esse sonho – hoje.
Fred P. Hochberg foi vice-diretor e administrador da Small Business Administration de 1998 a 2001. Ele é ex-presidente da Lillian Varone Corporation.
