Quando você contribui para um 401 (k), os fundos que você colocou em sua conta serão alocados imediatamente e você poderá mantê-los mesmo se sair do trabalho no dia seguinte. Embora as empresas possam ter políticas diferentes sobre a retenção das contribuições do empregador, todo o dinheiro que você deposita na conta é 100% seu.
Mas o que acontece se você fizer uma doação e ver parte do dinheiro desaparecer alguns dias depois? Isso é um sinal de fraude ou algo para se preocupar?
Vejamos um exemplo hipotético. Vamos supor que John contribua com US$ 200 para sua conta 401(k) a cada período de pagamento. O dinheiro é retirado de seu contracheque e automaticamente investido em um fundo com data prevista com base na data de aposentadoria escolhida.
No entanto, um dia John entra na sua conta e vê que as contribuições foram feitas e o fundo foi comprado, e alguns dias depois ele vê que as cotas do fundo foram vendidas e o dinheiro foi retirado, mas o dinheiro que ele depositou não foi devolvido à sua conta.
John está preocupado porque seu empregador não está lhe contando nada sobre isso. O seu empregador é responsável pelo dinheiro perdido e isso é um sinal de fraude?
As primeiras coisas primeiro. É importante compreender que existem regras estritas para a administração de planos 401 (k) de acordo com a Lei de Segurança de Renda de Aposentadoria de Funcionários (ERISA). A ERISA estabelece padrões mínimos que cobrem a maioria dos planos de reforma do sector privado.
De acordo com a ERISA, os empregadores têm a maior obrigação legal para com os funcionários de administrar 401(k)s.
Esses planos normalmente permitem cortes salariais de um funcionário para que os funcionários possam contribuir automaticamente para suas contas. Se isso acontecer, os empregadores deverão depositar as contribuições dos contracheques dos funcionários em dia – no máximo 15 dias úteis do mês seguinte ao dia do pagamento. No entanto, se puderem razoavelmente depositar fundos mais cedo, deverão fazê-lo.
Os empregadores estão proibidos de fazer uso indevido de fundos 401(k) e as empresas devem tomar medidas para proteger o seu dinheiro, inclusive contra ataques cibernéticos. Os empregadores não podem sacar dinheiro do seu 401(k) que pertence a você, e isso provavelmente violaria a lei ERISA.
Embora os empregadores não estejam autorizados a retirar fundos do seu 401(k), isso não significa que isso não esteja acontecendo ilegalmente. Como resultado, o Departamento do Trabalho identificou vários sinais de alerta importantes dos quais você deve estar ciente, incluindo (1):
-
401(k)s que chegam atrasados ou irregularmente
-
Balanço impreciso
-
Sua contribuição não é recebida em tempo hábil
-
Um declínio no seu saldo 401(k) que não pode ser explicado por flutuações de investimento
-
Planos 401 (k) que não mostram contribuições
-
Seu extrato mostra investimentos diferentes daqueles que você autorizou
-
Ex-funcionários têm dificuldade em receber benefícios corretamente e dentro do prazo
-
Transações incomuns, como empréstimos à empresa, administradores ou membros do conselho
-
Mudanças frequentes e inexplicáveis nos gestores do plano 401(k).
-
Sinais de dificuldades financeiras na sua empresa
Se você notar algum desses sinais de alerta, entre em contato com seu empregador e veja se há uma explicação.
Se o seu empregador NÃO Se você fornecer uma explicação satisfatória sobre o que está acontecendo, deverá registrar uma reclamação da ERISA e possivelmente entrar em contato com um advogado que possa ajudá-lo.
Uma vez que John notou vários destes sinais, incluindo o desaparecimento de dinheiro e a venda de investimentos sem explicação, ele precisa de agir – estes são sinais de alerta importantes.
Leia mais: Os jovens milionários em 2026 irão reconsiderar as ações e apostar nesses ativos – eis por que os americanos mais velhos deveriam prestar atenção
Na melhor das hipóteses, John descobriria que seu dinheiro havia desaparecido de sua conta 401(k) devido a um simples erro. Embora as empresas tenham sérias responsabilidades no que diz respeito à gestão de contas 401(k), erros ainda podem acontecer. Isso pode incluir:
-
Transferindo o valor errado
-
Fazendo uma dupla contribuição acidental
-
Cálculo incorreto de correspondência do empregador
-
Permitir que os funcionários contribuam acidentalmente com mais do que o IRS permite
-
Transferir contribuições de funcionários para a conta 401(k) errada.
Caso isso aconteça, a empresa poderá solicitar reembolso para corrigir os erros. Isso não é ilegal nem um sinal de fraude, mas a empresa terá prazer em informar o que acontece quando esse tipo de correção se torna necessário.
Se suas contribuições 401 (k) desaparecerem como as de John, é importante documentar tudo, incluindo manter extratos de conta ou capturas de tela de contas on-line, pedir uma explicação por escrito ao seu empregador (e manter cópias) e manter toda a correspondência com a empresa. Você também pode entrar em contato com outros colegas de confiança sobre suas próprias contas.
John e outros que suspeitarem de erros devem entrar em contato imediatamente com o departamento de recursos humanos e/ou administrador do plano. Devem descrever detalhadamente o problema, esclarecer dúvidas e solicitar uma resposta rápida, além de visitar o caso regularmente, se necessário.
Se a empresa não fornecer uma resposta satisfatória, tal como não fornecer provas de contribuições excessivas ou contribuições para o plano errado, deverá considerar procurar aconselhamento jurídico e contactar o Departamento do Trabalho relativamente a uma violação da ERISA.
Os funcionários estão protegidos contra retaliação por denunciar fraudes nos termos do Art. 401 (k), então não hesite em prosseguir com este assunto porque você teme por seu trabalho.
Infelizmente, há pouco que os funcionários possam fazer para evitar que as empresas cometam erros.
O mais importante é que funcionários como John verifiquem regularmente os seus extratos e contas, garantindo que os erros foram corrigidos e não lhes custam dinheiro, e garantindo que os erros não são um sinal de um problema maior.
Além de verificar sua conta regularmente, considere:
-
Descubra quanto devem ser suas contribuições e quando você deve pagá-las
-
Faça perguntas se houver alguma dúvida
-
Obtenha ajuda jurídica se achar que foi enganado
A segurança da sua aposentadoria depende dos fundos da sua conta 401 (k), portanto, certifique-se de monitorá-la e protegê-la.
Contamos apenas com fontes verificadas e relatórios confiáveis de terceiros. Consulte nossas políticas e diretrizes editoriais para obter detalhes.
Departamento do Trabalho dos Estados Unidos (1).
Este artigo é apenas para fins informativos e não deve ser considerado um conselho. É fornecido sem qualquer garantia.
