Prezada Liz: Meu filho mora no exterior. Ele acabou de se tornar pai. Ele planeja solicitar a cidadania dos EUA para seus dependentes como um americano nascido no exterior. Queremos ajudar a economizar para o futuro da nossa nova neta. Existem 529 contas.
Ele pode abrir a mesma conta se obtiver um número de seguro social? Existem outras opções além da conta 529 para crianças nascidas no exterior?
Responder: Se seu filho for cidadão americano e tiver um número de Seguro Social ou um Número de Identificação de Contribuinte Individual (ITIN), ele poderá abrir um plano 529 e ajudar a beneficiar a criança.
Então, é claro que você pode, e pode ser muito benéfico fazer isso. As contas 529 de propriedade dos avós e as distribuições dessas contas não contam para os cálculos da ajuda financeira federal.
Existem outras opções de poupança para a faculdade, incluindo contas regulares de poupança ou de investimento, mas os 529 permitem que o dinheiro cresça com impostos diferidos e as retiradas são isentas de impostos quando usadas para despesas educacionais. Este é um benefício significativo.
O dinheiro pode ser usado em qualquer escola qualificada para participar do programa de auxílio estudantil administrado pelo Departamento de Educação dos Estados Unidos, que inclui muitas faculdades nos Estados Unidos e muitas no exterior. Além disso, até US$ 10.000 por ano podem ser usados para pagar mensalidades em escolas públicas, privadas ou religiosas de ensino fundamental ou médio. Qualquer dinheiro não utilizado pode ser transferido para outro membro da família. Além disso, a partir de 2024, até US$ 35.000 podem ser usados para financiar um Roth IRA.
Prezada Liz: Meu filho contraiu muitas dívidas no cartão de crédito e chegou a um ponto em que mal conseguia pagar os juros, que eram muito altos. Ele me pediu um empréstimo, mas eu queria algo para formalizar o processo. Tentei fazer um empréstimo com ele, mas descobri que, como aposentado, minha renda não era suficiente.
Entretanto, tenho poupanças suficientes e ocorreu-me que talvez pudesse usar esse dinheiro como compensação. Finalmente, encontramos uma cooperativa de crédito que emprestará dinheiro, desde que você tenha fundos suficientes em uma conta poupança. Coloquei US$ 11.000 em uma conta poupança e meu filho conseguiu um empréstimo de US$ 10.000. A taxa de juros está em torno de 4%, melhor do que os 12-18% cotados em empréstimos pessoais de bancos tradicionais e credores online.
Nunca tinha ouvido falar desse tipo de empréstimo antes e pode ser uma boa opção para pessoas que querem ajudar seus filhos, mas querem formalizar o empréstimo e não apenas esperar que eles próprios o paguem, o que pode ser ridículo. Além disso, os pagamentos do meu filho serão informados às agências de crédito, o que melhorará sua pontuação de crédito.
Responder: Obrigado por compartilhar sua experiência. Muitas cooperativas de crédito oferecem o que é conhecido como empréstimos “garantidos por ações” ou “garantidos por depósitos”, onde uma conta poupança serve como garantia para o empréstimo. Embora os fundos da conta estejam efetivamente congelados até que o empréstimo seja reembolsado, a conta ainda rende juros, definindo o custo total do empréstimo.
Quando as pessoas não têm fundos suficientes para si mesmas, usar a conta dos pais pode ser uma opção. As pessoas que ajudam um filho adulto desta forma devem compreender os riscos potenciais, tais como danos à pontuação de crédito dos pais se a criança falhar um pagamento e a possibilidade de perder dinheiro se a criança for inadimplente. Os pais também devem descobrir se é possível ser avisado em caso de atraso no pagamento, pois isso pode dar-lhes tempo para pagar e evitar danos ao crédito.
Liz Weston, planejadora financeira certificada, é colunista de finanças pessoais. As perguntas podem ser enviadas para ela em 3940 Laurel Canyon, 238, Studio City, CA 91604, ou usando o formulário “Contato” em askliweston.com.
