“Também tenho uma conta poupança no trabalho onde tenho US$ 300 mil para cobrir despesas médicas.” (Os temas das fotos são modelos.) – Getty Images/iStockphoto
Tenho 64 anos e minha esposa 65. Temos US$ 1,5 milhão em um 401(k) e IRA e US$ 90.000 em um Roth IRA. Planejamos nos aposentar no próximo ano. Receberei uma pensão mensal de US$ 3.000, que minha esposa herdará após minha morte. Ele receberá US$ 2.600 da Previdência Social e estou pensando em esperar até os 67 anos, quando receberei US$ 3.800.
Nossa remuneração total atual é de US$ 210.000. Temos 2 casas com hipoteca primária de $ 500.000 a 2,75%. Nossa segunda casa tem uma hipoteca de $ 300.000 com juros de 2,75% e um aluguel positivo de $ 800 após o pagamento da hipoteca ser quitado. Enfrentamos dois desafios: otimizar os impostos e garantir a durabilidade do nosso dinheiro.
Também tenho uma conta poupança através do trabalho com $ 300.000 para cobrir despesas médicas. Não tenho intenção de deixar dinheiro para meus filhos fora de pelo menos uma de minhas casas. Cada propriedade vale aproximadamente US$ 1 milhão. Que conselho você pode dar enquanto planejamos nos aposentar em 2026?
Agora tenho 64 anos
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Entre o Seguro Social e a aposentadoria, você tem garantida uma renda vitalícia de US$ 112.800 por ano. – Ilustração MarketWatch
Parabéns por não deixar dinheiro para seus filhos! (Exceto uma ou ambas as suas casas, que é uma herança significativa e generosa.) Já disse isso antes e direi novamente: sua propriedade não é herança de seus filhos, a menos que acabe na conta bancária deles após sua morte. Até que isso aconteça, o dinheiro é seu.
Entre seus imóveis, renda de aluguel, benefícios futuros da Previdência Social, aposentadoria e mais de US$ 1,5 milhão em fundos de aposentadoria, você está em um lugar muito bom. Na verdade, entre a Segurança Social e a reforma, tem um rendimento de 112.800 dólares por ano garantido para toda a vida. E isso antes de você investir em um IRA ou em sua renda anual de aluguel de US$ 9.600.
Se você retirar 4% ao ano do seu IRA – e é claramente mais do que capaz de receber muito menos – você terá outros $ 63.600 por ano, totalizando $ 176.400. Se os seus levantamentos forem controlados, seguidos por conselho de um contabilista, e evitar levantamentos durante as recessões do mercado, não terá de seguir a regra dos 4%.
Para sua vantagem: (1.) Você não precisa confiar apenas no seu IRA. (2.) Você tem um grande fundo de HSA com US$ 300.000 para cobrir décadas de cuidados de saúde isentos de impostos. (3.) Você tem uma receita de aluguel que compensa mais ou menos o custo do seu apartamento. (4.) Você pode aumentar seu fluxo de caixa vendendo uma de suas casas. (5.) E você não precisa se preocupar em deixar dinheiro para trás.
Você deve se concentrar nas distribuições mínimas exigidas (RMDs). Se você não tomar cuidado, agora você está no caminho certo para atingir a faixa de impostos de 24% e/ou 32%, que pode ser ainda mais alta do que durante seus anos de trabalho. Você também se abre a potenciais co-pagamentos relacionados ao Valor Mensal de Ajuste do Medicare (IRMAA).
A sua missão, se decidir fazê-lo, é evitar cair do abismo fiscal para o limite de 32%, e uma forma de o conseguir é iniciar uma conversão Roth o mais rapidamente possível (se/quando o seu consultor financeiro aprovar tal estratégia). A janela típica de conversão de Roth é na aposentadoria e antes do pedido de Seguro Social.
Você tem uma grande vantagem: uma conta poupança de $ 300.000 que pode usar estrategicamente na aposentadoria. A melhor parte das contas HSA? As retiradas são isentas de impostos e não afetam o Medicare IRMAA, a taxa de imposto do Seguro Social ou outros rendimentos tributáveis.
E nesta pena há um vento que trabalha a seu favor: o tempo. De acordo com a Lei SECURE 2.0: Seu primeiro RMD para você e sua esposa será aos 75 anos. Eles se aplicam a IRAs tradicionais e contas 401 (k) e não se aplicam a contas Roth que foram financiadas com dólares após impostos. Aos 75 anos, o RMD é aquela idade dividida por 24,6, o que equivale a 4,07% do saldo de impostos diferidos.
Outras tarefas em sua lista de tarefas: Estime suas despesas mensais na aposentadoria e compare-as com sua renda. Decida se deseja solicitar o Seguro Social aos 67 anos ou espere até os 70 (e receberá cerca de 8% a mais por ano). Crie um “mapa tributário” com seu contador para estimar faixas antes e depois da Previdência Social e RMDs.
Vá e se aposente e mantenha seu contador na discagem rápida.
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