Prezada Liz: Trabalho para um governo local e meu trabalho oferece uma pensão, bem como um plano de remuneração diferida 457. Se eu atrasar o início da minha aposentadoria, ela terá o mesmo crescimento de 8% que a Previdência oferece? Meu plano 457(b) é melhor do que um 401(k)?
Responder: As pensões do Estado e a Segurança Social oferecem rendimento garantido para toda a vida, mas utilizam fórmulas diferentes para determinar os benefícios.
A Segurança Social é geralmente baseada nos 35 anos de maior rendimento do trabalhador. Os beneficiários podem receber um aumento anual de 8% nos seus benefícios de reforma por cada ano que atrasarem o início após a idade de reforma completa, até que os benefícios sejam maximizados aos 70 anos.
As pensões, por sua vez, baseiam-se geralmente numa combinação de idade, salário final e anos de serviço. Atrasar a aposentadoria geralmente aumenta seus benefícios, mas o valor depende dos detalhes do seu plano. Muitos planos oferecem ferramentas para estimar seus benefícios futuros, ou você pode entrar em contato com o departamento de recursos humanos.
Seu plano 457(b) tem muito em comum com o 401(k). Ambos permitem que os trabalhadores reduzam os salários até certos limites (US$ 24.500 em 2026, com um adicional de US$ 8.000 para idades de 50 a 63 anos e um adicional de US$ 11.250 para idades de 60 a 63 anos). O valor que você eventualmente receberá na aposentadoria não é garantido, mas depende de quanto você contribui e dos investimentos que você escolhe fazer ao longo do tempo.
A grande diferença entre os dois tipos de planos: os 401(k)s geralmente oferecem algum tipo de fundo correspondente, enquanto os 457(b)s geralmente não oferecem. Por outro lado, os saques antecipados de um 401(k) geralmente são penalizados, enquanto geralmente você pode sacar dinheiro de um 457(b) com penalidades após deixar o emprego.
Prezada Liz: Li sua coluna sobre distribuições de caridade qualificadas, onde você pode enviar uma distribuição mínima para uma instituição de caridade para que o RMD não seja tributado. Tenho um fundo aconselhado por doadores e gostaria de saber se posso investir meu RMD nele, em vez de enviá-lo diretamente para a instituição de caridade. O dinheiro do meu fundo aconselhado por doadores é, em última análise, distribuído para instituições de caridade.
Responder: Desculpe, mas distribuições de caridade qualificadas não podem ser feitas para um fundo aconselhado por doadores. O RMD deve ir diretamente do seu IRA para uma instituição de caridade qualificada para evitar impostos.
Para revisar, os QCDs estão disponíveis para 70½ pessoas que podem doar fundos do IRA para instituições de caridade (até US$ 111.000 em 2026). As distribuições não estão incluídas no rendimento tributável do doador e podem ser contabilizadas para as distribuições mínimas exigidas.
Prezada Liz: Aqui estão um pouco mais a considerar ao discutir restituições de impostos para idosos. Sou mais velho, moro no Maine, tenho baixa renda, mas altos custos de moradia. Em 2024, não tive nenhum dólar retido do estado, mas recebi um crédito de US$ 2.210 do estado. Havia um “Crédito de Justiça de Imposto sobre a Propriedade” de US$ 2.000 disponível para aqueles que pagam aluguel ou impostos sobre a propriedade mais altos. Outros US$ 210 foram um “crédito justo de imposto sobre vendas”. Você não precisa ser velho para se qualificar para esse crédito. O alívio que este crédito proporciona vale bem o esforço para apresentar uma declaração de imposto de renda.
Responder: Pessoas com 65 anos ou mais geralmente não precisam apresentar uma declaração de imposto de renda federal se sua renda estiver abaixo de certos limites (US$ 17.750 para solteiros e US$ 34.700 para casados declarando em conjunto em 2025). Mas há uma série de razões para apresentar declarações fiscais mesmo quando não são estritamente necessárias, incluindo reivindicar créditos fiscais, obter reembolsos de imposto de renda de salários ou contas de aposentadoria e acessar futuros pagamentos de incentivos governamentais que possam ser oferecidos.
Liz Weston Confirmado Mali O planejadoré colunista de finanças pessoais. As perguntas podem ser enviadas para ela em 3940 Laurel Canyon, 238, Studio City, CA 91604, ou usando o formulário “Contato” em askliweston.com.
