Pode ser tentador roubar poupanças para a reforma para pagar a entrada de uma casa, especialmente se tiver dificuldade em juntar dinheiro suficiente para comprar uma. Mas você deveria?
Muitos planos de poupança para a reforma 401(k) e semelhantes, como as Contas de Aposentação Individuais (IRAs), permitem que os compradores de casas retirem ou peçam emprestado uma parte limitada do seu pecúlio para pagar em dinheiro o preço final de compra, mas podem ser consideradas grandes penalidades fiscais e outros impactos financeiros a curto e longo prazo.
“Planejamento é o nome do jogo aqui”, disse Stephen Cates, analista financeiro do site de finanças pessoais Bankrate. “Avaliar os números, ter um conhecimento sólido do que você pode cobrir financeiramente e administrar as finanças serão muito importantes antes de você entrar nisso.”
Anos de inflação, altas taxas de hipotecas e preços disparados das casas tornaram-se um grande obstáculo à compra de casas para muitos americanos. Entretanto, o índice do mercado de ações S&P 500 teve apenas cinco anos baixos entre 2005 e 2025, o que contribuiu para o valor das contas poupança para a reforma.
Na Fidelity Investments, o saldo médio de 401(k) com base em 24,8 milhões de contas era de US$ 146.400 em 31 de dezembro, um ganho de 66% em um período de 10 anos, de acordo com a empresa. E o saldo médio do IRA com base em 18,9 milhões de contas era de US$ 137.095 no final de dezembro, um ganho de 51% desde o último dia de 2015.
Ainda assim, muitos poupadores podem ter maneiras de financiar o pagamento da casa antes que suas contas cresçam o suficiente. O pagamento residencial médio nos EUA em dezembro foi de US$ 64 mil, de acordo com uma análise da Redfin.
Compare isso com o saldo médio em 31 de dezembro para planos 401(k) e IRAs: US$ 34.400 e US$ 10.476, respectivamente, disse a Fidelity. (O valor mediano é inferior à média porque os trabalhadores que aderiram recentemente a um plano de poupança para a reforma não tiveram tempo para estabelecer um equilíbrio.)
Equilíbrio entre casa própria e poupança para a aposentadoria
No ano passado, uma família típica dos EUA levou sete anos para economizar para o pagamento de uma casa, abaixo do máximo de 12 anos em 2022, mas ainda dobrando o tempo que levava antes da pandemia do coronavírus, de acordo com uma análise da Realtor.com.
Cerca de 46% de todos os compradores de casas dependeram da poupança para financiar o pagamento inicial entre julho de 2024 e junho de 2025, de acordo com a National Assn. Isso inclui 59% dos corretores de imóveis que compram pela primeira vez. Outros receberam assistência financeira de amigos ou parentes, ou usaram dinheiro de uma herança, dinheiro da venda de ações ou títulos.
No entanto, saquear as poupanças para a reforma não era uma escolha popular. Ao todo, 6% de todos os compradores de casas e 11% dos compradores de primeira viagem recorreram ao seu 401(k) ou pensão para financiar o seu pagamento inicial, enquanto outros 3% retiraram fundos de uma conta IRA.
As pessoas que optam por usar parte de suas economias de aposentadoria para comprar uma casa devem considerar como isso afetará suas finanças quando se aposentarem.
“Muito provavelmente, alguém que está retirando dinheiro de um 401 (k) terá que se aposentar depois de obtê-lo, especialmente se estiver retirando uma grande parte de seu saldo”, disse Cates.
Conheça as regras e limites do seu plano
A maioria dos planos 401(k) permite que os participantes contraiam empréstimos para a compra de uma residência principal, mas pode haver requisitos diferentes, por exemplo, quanto tempo o mutuário deve pagar.
O IRS também possui regras que regem os planos 401 (k). A agência limita os empréstimos a 50% do saldo da conta vinculada do mutuário ou US$ 50.000, o que for menor.
Aqueles com menos de US$ 10.000 em economias em seu plano podem pedir emprestado o valor total, se o patrocinador do plano permitir.
Outros fatores devem ser considerados
Compare os negócios com suas economias para a aposentadoria antes de contrair um empréstimo.
Os fundos emprestados devem ser devolvidos, portanto, você deve fazer um orçamento para esses pagamentos, além dos custos inerentes à posse de uma casa: pagamentos de hipotecas, seguro residencial, impostos e assim por diante.
No entanto, o maior risco de um empréstimo 401 (k) é perder o emprego antes de pagá-lo.
Nesse cenário, o saldo não pago torna-se uma distribuição que o mutuário deve reportar como rendimento tributável. Também está sujeito a um imposto adicional de 10%, a menos que o mutuário tenha pelo menos 59 anos e seis meses.
E, se isso não fosse doloroso o suficiente, suas economias para a aposentadoria serão prejudicadas porque o empréstimo não está sendo reembolsado.
Opção de puxar duro
O IRS permite que os poupadores 401(k) façam o que é conhecido como retiradas de dificuldades para ajudá-los com necessidades financeiras especiais, como despesas médicas ou funerárias, mensalidades e compra de uma residência principal.
Não é um empréstimo, então você não precisa pagá-lo, mas custará suas economias para a aposentadoria. E se faltarem mais de seis meses para completar 60 anos, você enfrentará uma multa de imposto de 10% sobre os fundos, que são tributáveis como renda ordinária.
“A melhor das duas opções disponíveis – um empréstimo ou uma execução hipotecária – um empréstimo é a melhor opção, porque você pode pedir emprestado a si mesmo e se pagará com juros”, disse Cates.
E quanto aos IRAs?
Os IRAs funcionam de maneira diferente dos planos 401 (k). Eles não permitem empréstimos, mas permitem que os poupadores retirem até US$ 10.000 sem multa de imposto de 10%, mesmo que tenham menos de 59 anos e meio, desde que os fundos sejam destinados à compra de uma casa e o poupador seja um comprador de casa pela primeira vez.
Tal como acontece com os levantamentos 401(k), é necessário pesar os benefícios do acesso aos fundos em relação ao impacto que terá sobre o tempo de vida na reforma.
Independentemente do tipo de plano de aposentadoria, os compradores de casas devem consultar um planejador financeiro e o patrocinador do plano de aposentadoria antes de tomar qualquer decisão.
Vega escreve para a Associated Press.
